Daftar Isi:
Utang cicilan adalah pinjaman yang harus dipinjam peminjam untuk membayar pokok dan bunga bulanan. Pembayaran pinjaman ini terstruktur sehingga peminjam akan melunasi seluruh saldo pokok pada akhir masa pinjaman. Pinjaman cicilan mungkin menarik bagi Anda jika Anda ingin melakukan pembayaran, tetapi ada beberapa kerugian pada jenis hutang ini.
Suku bunga
Tingkat dana federal mewakili tingkat bunga yang harus dibayar bank untuk meminjam uang dari lembaga keuangan lain. Tingkat ini dapat berubah kapan saja, dan secara langsung berdampak pada suku bunga utama, yang mencerminkan tingkat bunga yang dibebankan bank-bank besar kepada peminjam yang layak kredit untuk pinjaman jangka pendek. Selama pinjaman angsuran jangka panjang, bank menerima pendapatan tetap dalam bentuk pembayaran bunga dari peminjam, sementara biaya bank sendiri dapat bervariasi karena perubahan dalam tingkat dana federal. Jika bank menetapkan tingkat pinjaman angsuran sangat rendah, pendapatan pinjaman mungkin terbukti tidak cukup untuk menutupi biaya bank jika biaya lainnya naik selama jangka waktu pinjaman. Pada awalnya, suku bunga pinjaman angsuran biasanya lebih tinggi daripada pinjaman suku bunga variabel karena pinjaman suku bunga variabel naik dan turun dengan suku bunga utama.
Pembayaran
Pinjaman angsuran mungkin tidak cocok untuk orang yang lebih peduli dengan menjaga pembayaran rendah daripada membayar utang. Jika Anda membeli rumah investasi dengan tujuan menjualnya untuk keuntungan, Anda memiliki sedikit insentif untuk membayar pokok karena Anda akan melunasi seluruh pinjaman setelah Anda menjual rumah. Jika Anda menggunakan jalur ekuitas alih-alih pinjaman cicilan, Anda dapat melakukan pembayaran bunga kecil saat Anda memiliki rumah, yang berarti Anda memiliki lebih banyak uang tunai untuk memperbarui properti. Pinjaman cicilan memiliki pembayaran bulanan lebih besar daripada jenis utang lain karena Anda harus membayar pokok dan bunga setiap bulan.
Kepala Sekolah
Orang-orang yang peduli dengan membayar pokok biasanya melihat ke pinjaman angsuran daripada jalur kredit. Namun, selama tahun-tahun awal pinjaman cicilan, sangat sedikit pembayaran bulanan Anda untuk mengurangi pokok, karena sebagian besar pembayaran Anda digunakan untuk pembayaran bunga. Saat masa pinjaman hampir berakhir, hampir semua pembayaran Anda dibayarkan ke pokok pinjaman. Jika Anda ingin membayar pinjaman angsuran lebih awal atau melakukan pembayaran pokok tambahan, Anda sering dikenai denda bunga. Sebagai perbandingan, dengan batas kredit, Anda dapat melunasi seluruh saldo pinjaman Anda kapan saja.
Komitmen
Anda dapat membiayai mobil, kapal atau bahkan rumah dengan pinjaman cicilan, dan, tergantung pada jaminan yang terlibat, jangka waktu pinjaman bisa berlangsung selama 30 tahun. Jangka waktu pinjaman panjang berarti pembayaran bulanan yang lebih kecil, tetapi pinjaman angsuran juga berarti komitmen jangka panjang. Jika Anda mengambil pinjaman lima tahun atau enam tahun pada mobil tua, Anda mungkin mendapati diri Anda membayar utang lama setelah masa manfaat mobil telah berakhir. Anda mungkin berencana tinggal di rumah Anda saat ini selama 30 tahun, tetapi banyak yang bisa terjadi hanya dalam 12 bulan, apalagi tiga dekade. Oleh karena itu, pinjaman angsuran mengharuskan Anda untuk membuat komitmen jangka panjang yang nantinya bisa Anda sesali.