Daftar Isi:
- Properti yang tidak dapat diasuransikan
- Peminjam yang Tidak Memenuhi Syarat
- Peminjam Terdaftar
- Batas Jumlah Pinjaman
Sejak 1930-an, Administrasi Perumahan Federal asuransi telah memberikan jaring pengaman yang vital bagi pemberi pinjaman dan peminjam perumahan. Peminjam mendanai program dengan premi asuransi bulanan, dan FHA menjamin hipotek terhadap wanprestasi. Jika pemberi pinjaman menyita, FHA membayar sisa saldo pokok hipotek dan menyampaikan hak kepada agensi induknya, Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan atau HUD. Meskipun FHA telah mencakup jutaan pinjaman rumah, pedomannya tentang properti dan peminjam membuat beberapa di antaranya tidak dapat diasuransikan.
Properti yang tidak dapat diasuransikan
Pedoman FHA dapat mendiskualifikasi properti dari standar, program asuransi hipotek keluarga tunggal FHA, juga dikenal sebagai 203 (b) pembiayaan. Rumah mungkin membutuhkan perbaikan mahal, atau mungkin rusak karena badai atau kebakaran. Lebih spesifik, program FHA mendiskualifikasi properti yang membutuhkan perbaikan lebih dari $ 5.000. Rumah hanya dapat diasuransikan melalui "rehabilitasi" atau 203 (k) pembiayaan, yang memungkinkan pembeli untuk memasukkan biaya perbaikan ke jumlah hipotek. Dalam beberapa kasus, FHA akan memperpanjang persetujuan bersyarat jika pembeli membuat akun escrow untuk membayar perbaikan yang diperlukan, sebagaimana ditentukan oleh penilai.
Peminjam yang Tidak Memenuhi Syarat
Pinjaman juga mungkin tidak dapat diasuransikan berdasarkan status keuangan peminjam, yang memenuhi syarat program FHA berdasarkan riwayat kredit mereka dan kemampuan untuk membayar hipotek bulanan. Ukuran dasar yang terakhir adalah rasio front-end. Jika total pembayaran hipotek lebih dari 31 persen dari pendapatan bulanan kotor rumah tangga, pemohon dianggap tidak dapat diasuransikan. Batas pada rasio back-end, yang mencakup semua hutang cicilan, adalah 43 persen pada 2015. Pemohon juga dapat ditolak berdasarkan kredit yang buruk. Pembayaran yang terlewat atau terlambat, akun dalam koleksi, kebangkrutan, dan penilaian semuanya diperhitungkan terhadap peminjam, dan dapat mendiskualifikasi dia untuk pinjaman yang didukung FHA. Penyitaan dalam tiga tahun terakhir juga dapat mengakibatkan penolakan.
Peminjam Terdaftar
Pelamar dapat didiskualifikasi karena masalah dengan IRS dan lembaga federal lainnya. HUD memiliki daftar Penolakan Partisipasi Terbatas, misalnya, dan FHA juga mendiskualifikasi peminjam yang telah membuat daftar pengecualian di bawah Sistem untuk Manajemen Penghargaan, dikelola oleh Administrasi Layanan Umum. Siapa saja menunggak hutang kepada pemerintah federal, atau subjek hak gadai yang ditempatkan di properti oleh pemerintah, juga tidak dapat diasuransikan.
Batas Jumlah Pinjaman
FHA memberi batasan pada jumlah dolar yang akan dijamin oleh program. Karena nilai rumah bervariasi dari satu daerah dan daerah ke daerah lain, batas-batas ini tergantung pada lokasi properti. Pedoman standar yang digunakan oleh aturan agensi adalah 115 persen dari harga jual rata-rata di wilayah tersebut. Jika harga jual rata-rata rumah di daerah tertentu adalah $ 280.000, misalnya, maka batas pinjaman akan menjadi $ 322.000; jumlah berapa pun di atas batas itu tidak akan ditanggung oleh asuransi FHA. HUD menyediakan kalkulator batas yang berguna berdasarkan lokasi di situs webnya.