Daftar Isi:
Setiap lembaga keuangan menetapkan kriteria sendiri untuk menyetujui aplikasi untuk jalur kredit. Sementara pedoman spesifik bervariasi, keputusan kredit pada akhirnya menjadi risiko versus imbalan. Bank menimbang potensi pendapatan pada batas kredit terhadap risiko gagal bayar peminjam. Anda meningkatkan peluang Anda untuk disetujui untuk jalur kredit jika Anda dapat menunjukkan kelayakan kredit Anda. Bank menilai kelayakan kredit dengan menggunakan apa yang disebut kredit Lima C.
Dasar-dasar Kredit
Garis kredit adalah pinjaman terbuka sering kali dengan tingkat variabel yang dapat Anda gunakan dan bayar berkali-kali. Tidak seperti pinjaman mobil atau hipotek, jalur kredit tidak memiliki pembayaran tetap atau tanggal akhir tertentu. Pembayaran bulanan seringkali hanya berupa bunga, yang cocok untuk peminjam dengan arus kas terbatas. Namun, jika Anda tidak melakukan pembayaran pokok, Anda tidak pernah mengurangi hutang dan ini membuat pemberi pinjaman Anda mengalami peningkatan tingkat risiko bila dibandingkan dengan pinjaman yang membutuhkan pembayaran pokok dan bunga bulanan. Selain itu, jalur kredit sering kali memiliki tingkat variabel yang melekat pada tingkat utama. Pembayaran Anda dapat sangat berfluktuasi selama periode waktu tersebut.
Kapasitas
Dalam arena peminjaman, kapasitas mengacu pada kemampuan finansial Anda untuk membayar kembali pinjaman atau jalur kredit. Pemberi pinjaman menggunakan formula yang disebut rasio utang terhadap pendapatan untuk menentukan kekuatan keuangan Anda. Ini melibatkan membagi pembayaran utang bulanan Anda yang ada ke dalam penghasilan bulanan kotor Anda. Pembayaran jalur kredit berfluktuasi berdasarkan penggunaan. Jika Anda memiliki saldo nol, maka Anda tidak melakukan pembayaran sama sekali. Untuk tujuan penjaminan, pemberi pinjaman biasanya menghitung rasio DTI berdasarkan pada pembayaran maksimum yang Anda dapat lakukan. Semakin rendah DTI Anda, semakin baik peluang Anda untuk mendapatkan pinjaman.
Karakter
Badan Pengembangan Bisnis Minoritas Departemen Perdagangan AS mendefinisikan karakter sebagai "kesan umum yang Anda buat pada calon pemberi pinjaman atau investor." Pemberi pinjaman akan mendasarkan kelayakan kredit Anda pada faktor-faktor seperti latar belakang pendidikan Anda, riwayat pekerjaan dan sejarah kredit. Riwayat kredit Anda mencerminkan pinjaman dan kredit yang Anda terima di masa lalu dan mencakup saldo utang, pembayaran yang dilakukan, kenakalan, dan skor kredit. Tiga biro kredit utama - Equifax, Experian, dan TransUnion - semua nilai kredit penghargaan berkisar 300-850. Menurut Experian.com sementara sebagian besar orang memiliki skor jatuh antara 600 dan 750, skor lebih dari 700 adalah baik. Saldo pada hutang bergulir seperti kartu kredit berdampak pada skor Anda. Anda meningkatkan skor Anda jika Anda membayar hutang bergulir sementara saldo tinggi dapat menyebabkan skor Anda anjlok. Pembayaran yang terlambat dan barang-barang penghinaan lainnya dapat merusak skor Anda.
Kondisi
Kondisi berpotensi paling bermasalah dari kredit 5 C karena dipengaruhi oleh faktor-faktor tertentu yang di luar kendali Anda. Bank harus memutuskan apakah kondisinya tepat untuk menyetujui jalur kredit Anda. Pada saat resesi, bank membatasi pinjaman. Ini membuat kredit sulit diperoleh bahkan untuk pelanggan yang paling layak kredit. Sebuah bank dengan portofolio besar jalur kredit mungkin merasa kondisinya tidak tepat untuk mengambil lebih banyak eksposur ke jenis utang bahkan jika Anda tampak seperti kandidat pinjaman yang hebat. Tujuan pinjaman biasanya berdampak pada diskusi kondisi, tetapi ini tidak terlalu berlaku untuk jalur kredit karena Anda biasanya dapat menggunakan jalur tersebut untuk tujuan hukum apa pun.
Modal
Modal adalah pertimbangan dalam setiap keputusan penjaminan karena pemberi pinjaman ingin melihat berapa banyak uang tunai yang Anda miliki. Jika Anda kehilangan pekerjaan, apakah Anda memiliki sumber daya tunai untuk membayar tagihan Anda, atau apakah Anda akan sepenuhnya bergantung pada jalur kredit? Selain itu, jika Anda memerlukan jalur kredit untuk membayar tagihan Anda, lalu bagaimana Anda akan membayar kembali jalur kredit? Anda meningkatkan peluang Anda untuk mengakses kredit jika Anda hemat uang tunai di bank Anda. Namun, jangan ikat semua uang Anda dalam aset tidak likuid seperti anuitas yang tidak dapat Anda akses dengan mudah jika terjadi keadaan darurat. Bank tertarik pada modal yang dapat Anda akses dengan mudah daripada investasi jangka panjang yang meningkatkan kekayaan bersih Anda.
Jaminan
Beberapa jalur kredit, seperti jalur ekuitas, dijamin untuk properti seperti real estat. Ini berarti bank memiliki beberapa jalan lain jika Anda default pada utang Anda. Anda juga dapat melampirkan jalur kredit ke kas yang disimpan di rekening bank dan rekening pialang. Agunan meningkatkan peluang persetujuan Anda karena mengurangi kemungkinan bank mengalami kerugian jika Anda tidak membayar utang. Sekalipun Anda mengajukan kredit tanpa agunan, aset Anda dapat berperan dalam proses penjaminan emisi. Misalnya, jika Anda gagal melunasi hutang tanpa jaminan, bank berpotensi meminta pengadilan untuk menempatkan gadai di rumah atau mobil Anda sampai Anda telah melunasi utangnya. Jika Anda memiliki lien aset yang dapat dilampirkan, Anda meningkatkan peluang Anda untuk memenuhi syarat bahkan untuk utang tanpa jaminan.