Bisakah Anda Mendapatkan Hipotek di Rumah Berbayar?

Pemilik rumah yang memiliki rumah mereka bebas dan bersih masih dapat membiayai kembali rumah mereka. Setiap pinjaman yang tidak dianggap sebagai pembelian diklasifikasikan sebagai pembiayaan kembali, bahkan jika tidak ada pinjaman untuk dilunasi. Industri hipotek belum menciptakan terminologi khusus yang membedakan pinjaman nonpembelian untuk rumah yang bebas dan jelas. Karena refinisi suku bunga dan jangka waktu mengharuskan peminjam menerima penutupan yang kurang dari 2 persen atau $ 2.000 kembali, semua pinjaman hipotek lebih dari $ 2.000 tidak memenuhi syarat sebagai pembiayaan suku bunga dan jangka waktu. Ini adalah aturan umum; namun, beberapa bank besar dapat menawarkan program khusus untuk peminjam dengan rumah yang bebas dan bersih.

Pengembalian Uang Tunai Konvensional

Fannie Mae dan Freddie Mac, dua investor hipotek terbesar di negara itu, mengharuskan hipotek rumah bebas dan bersih memenuhi syarat di bawah aturan pembiayaan kembali tunai. Seringkali pinjaman-ke-nilai maksimum (LTV) lebih rendah daripada pinjaman pembelian atau pinjaman refinance rate-and-term. Suku bunga mungkin lebih tinggi tergantung pada nilai pinjaman apa yang dibutuhkan pinjaman baru Anda. Jika Anda mempertahankan LTV pinjaman Anda di bawah 50 persen, perbedaan suku bunga harus minimal. Jika LTV pinjaman Anda melebihi 80 persen, asuransi hipotek mungkin diperlukan.

Pembiayaan Kembali Tunai FHA

Federal Housing Authority (FHA) menawarkan pembiayaan keluar tunai untuk pemilik rumah dengan rumah yang bebas dan bersih. FHA membatasi LTV hingga 85 persen. FHA juga mensyaratkan premi asuransi hipotek dimuka (UFMIP) dan premi asuransi hipotek bulanan (MIP) pada setiap pinjaman. Rumah harus ditempati oleh peminjam sebagai tempat tinggal utama dan menjadi rumah satu hingga empat unit. Jika Anda membeli rumah dalam waktu satu tahun dari aplikasi, nilai yang lebih rendah dari nilai yang dinilai dan harga pembelian asli rumah akan digunakan saat menghitung LTV. Jika Anda mewarisi rumah, Anda dapat menggunakan nilai yang dinilai saat menentukan LTV.

Home Equity Lines of Credit (HELOC)

Home Equity Lines of Credit (HELOC) menyediakan jalur kredit yang dijamin terhadap rumah Anda. Biasanya ini menempati posisi hipotek kedua atas nama rumah. Namun, Anda tidak perlu hipotek pertama untuk mendapatkannya. Sebagian besar HELOC adalah hipotek yang dapat disesuaikan, sehingga pembayaran bervariasi tergantung pada jumlah pinjaman saat ini dan tingkat bunga saat ini. Seperti kartu kredit, Anda hanya membayar bunga berdasarkan jumlah jalur kredit yang Anda gunakan, dan Anda dapat membayar atau mengurangi jalur kredit dan menggunakan kembali pinjaman berulang kali hingga periode penarikan berakhir. Jika Anda tidak ingin hipotek pertama yang sepenuhnya baru, tetapi ingin mengakses ekuitas rumah Anda jika diperlukan, ini merupakan opsi yang layak dipertimbangkan.

Membalik Hipotek

FHA menawarkan Home Equity Conversion Mortgage (HECM) untuk manula yang memiliki ekuitas besar di rumah mereka. FHA mengasuransikan pinjaman ini dan mereka hanya tersedia melalui pemberi pinjaman yang disetujui FHA. HECM tidak memerlukan pembayaran bulanan, dan jika Anda memiliki cukup ekuitas, sebenarnya dapat melakukan pembayaran seumur hidup untuk Anda sebagai gantinya. Sejumlah uang tunai juga mungkin tersedia. HECM mengharuskan pemilik rumah konseling hipotek terbalik lengkap melalui agen konseling perumahan nirlaba yang disetujui FHA. Panggil HUD di 800-569-4287 untuk menemukan agen konseling di dekat Anda.