Daftar Isi:
Administrasi Perumahan Federal telah membantu orang Amerika mendapatkan hipotek yang terjangkau sejak didirikan pada tahun 1934. FHA melindungi pemberi pinjaman dengan mengganti mereka jika terjadi default pemilik rumah, membuat mereka lebih bersedia meminjamkan kepada orang-orang dengan kredit yang kurang sempurna. Ini adalah agen di dalam Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan (HUD) yang mengumpulkan data, termasuk skor kredit rata-rata, untuk peminjamnya. Rata-rata skor FICO untuk pembiayaan dan pembelian FHA telah meningkat selama bertahun-tahun.
Dasar
FHA memiliki sistem skor kredit dua tingkat untuk mengasuransikan pinjaman. Pinjaman lapis pertama membutuhkan uang muka minimal 3,5 persen, sedangkan pinjaman lapis kedua membutuhkan setidaknya 10 persen. Tingkat pertama mencakup mereka yang memiliki skor FICO 580 atau lebih tinggi, sedangkan tingkat kedua mencakup mereka yang antara 500 dan 579. FHA tidak mengasuransikan pinjaman dengan apa pun di bawah 500. Pembayaran uang muka minimum didasarkan pada skor kredit menengah yang lebih rendah untuk semua peminjam. Misalnya, peminjam dengan laporan gabungan FICO dengan skor menengah 753 dan peminjam bersama dengan skor menengah 570, harus melakukan pembayaran uang muka setidaknya 10 persen.
Data
Menurut grafik pandangan FHA 2011 oleh HUD, skor FICO rata-rata untuk pembelian rumah keluarga tunggal di bulan Januari adalah 703, naik dari 702 di bulan Desember 2010. Skor kredit rata-rata pada pembiayaan rumah keluarga tunggal melalui FHA adalah 707, naik dari 705 pada bulan Desember 2010. Pada bulan Oktober 2010, HUD mencatat bahwa "untuk pertama kalinya skor rata-rata FICO untuk kasus-kasus yang diasuransikan mencapai tingkat 700 - sebenarnya 702." Skor rata-rata terus meningkat sedikit pada bulan-bulan berikutnya untuk transaksi pembelian dan pembiayaan kembali, menurut data HUD.
Pertimbangan
Underwriting manual berfungsi sebagai pencegah yang lebih baik untuk penipuan hipotek daripada sistem penjaminan otomatis, menurut Housing Wire. Juga dikenal sebagai penjamin emisi digital, proses analisis kriteria kualifikasi kredit peminjam dengan program perangkat lunak elektronik digunakan oleh FHA dan pemberi pinjaman hipotek konvensional. Metode FHA, Technology Open To Approved Lenders (TOTAL), memiliki tingkat penipuan 3,76 persen dari 20.000 pinjaman FHA yang digunakan untuk pembelian rumah dari 2009 dan 2010. Rata-rata skor FICO untuk pinjaman yang curang adalah 711.
Wawasan Ahli
FHA mempersempit kesenjangan skor FICO antara pinjaman dengan peringkat sangat baik dan nilai wajar pada 2010, menurut Housing Wire. Perusahaan pengontrol kualitas hipotek yang memasok data, Quality Mortgage Service, melaporkan bahwa pada 2006, skor FICO rata-rata untuk hipotek yang diasuransikan FHA dengan peringkat "sangat baik" adalah 665, dan 603 untuk pinjaman "adil". Kesenjangan 62 poin ini jatuh ke perbedaan 19 poin empat tahun kemudian. Data menunjukkan pinjaman yang sangat baik pada akhir 2010 memiliki skor rata-rata 707, sementara pinjaman yang adil memiliki skor 688. "Ini adalah kabar baik bagi investor karena meningkatnya jumlah pinjaman yang dilakukan untuk sekuritisasi," kata seorang eksekutif Quality Mortgage Services.