Daftar Isi:
Pengeluaran sendiri merupakan bagian pembagian biaya dari rencana asuransi kesehatan Anda. Ini termasuk hal-hal seperti deductible, coinurance, dan pembayaran yang Anda sumbangkan untuk biaya perawatan kesehatan tahunan Anda, sampai Anda mencapai persyaratan pembagian biaya maksimum - batas maksimal Anda - untuk tahun itu. Setelah Anda mencapai maksimum, paket asuransi kesehatan biasanya membayar 100 persen untuk layanan tertutup dan perawatan medis selama sisa tahun kalender.
Maksimal out-of-pocket bervariasi di antara berbagai perusahaan asuransi dan polis asuransi. Jika Anda memiliki keluarga berencana, maksimum tahunan lebih tinggi. Misalnya, jika Anda memiliki asuransi kesehatan melalui Federal Health Insurance Marketplace, batas maksimum yang diperbolehkan untuk suatu paket kesehatan individu adalah $ 6.600, dengan $ 13.200 untuk paket keluarga pada tanggal publikasi. Dengan paket keluarga, biaya yang Anda keluarkan untuk setiap orang berlaku sebagai satu kelompok.
Deductible, Coinsurance dan Co-payment
Masing-masing dari ketiga komponen pembagian biaya berkontribusi terhadap maksimum tahunan out-of-pocket tetapi masing-masing bekerja secara berbeda.
- Yang dapat dikurangkan adalah jumlah yang Anda bayarkan sebelum manfaat asuransi kesehatan Anda mulai dan mulai membayar. Sampai Anda memenuhi potongan tahunan, Anda akan membayar 100 persen dari tagihan medis Anda.
- Asuransi koin dimulai setelah Anda memenuhi deductible tahunan dan asuransi Anda masuk. Dalam sebagian besar kebijakan, coinurance adalah persentase dari jumlah yang dibebankan untuk layanan. Misalnya, dalam polis 80/20, asuransi Anda akan membayar 80 persen dan Anda akan bertanggung jawab atas 20 persen sisa tagihan.
- Pembayaran bersama adalah jumlah dolar tetap yang Anda bayar, biasanya pada saat layanan. Copays bervariasi sesuai dengan jenis layanan. Misalnya, Anda mungkin memiliki $ 5 copay untuk resep, $ 20 copay untuk kunjungan kantor dokter dan $ 200 copay untuk perawatan ruang gawat darurat. Beberapa rencana tidak termasuk pembayaran bersama dalam batas maksimum tahunan.
Skenario Contoh
Sebagai contoh, anggap Anda memiliki polis individual, maksimum tahunan Anda yang keluar dari kantong adalah $ 5.000, yang dapat dikurangkan setiap tahun adalah $ 2.000 dan Anda memiliki paket 80/20 dengan berbagai persyaratan pembayaran yang berbeda-beda. Setelah Anda memenuhi potongan $ 2.000, Anda harus membayar tambahan $ 3.000 di copays - jika mereka menghitung dalam rencana Anda - dan coinurance sebelum rencana Anda akan mulai membayar 100 persen untuk layanan tertutup.
Mengelola Biaya Out-of-Pocket
Meskipun Anda tidak dapat menghindari pengeluaran total, ada beberapa cara untuk membantu membuatnya lebih terjangkau.
- Sebagian besar paket asuransi kesehatan menawarkan berbagai deductible tahunan. Jika Anda bersedia membayar premi bulanan yang lebih tinggi dengan imbalan yang lebih rendah, pengeluaran tahunan yang dikeluarkan sendiri akan lebih rendah.
- Orang-orang berpenghasilan rendah dan menengah yang diasuransikan melalui undang-undang perawatan kesehatan Presiden Barack Obama dapat memenuhi syarat untuk kredit pajak yang mengurangi biaya premi bulanan dan subsidi pembagian biaya yang mengurangi biaya tidak langsung
- Rekening Tabungan Kesehatan adalah pilihan lain untuk membayar pengeluaran sendiri. HSA adalah rekening tabungan bebas pajak yang digunakan bersamaan dengan paket asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi. Meskipun HSA tidak mempengaruhi pengeluaran langsung, keuntungan pajak dapat menjadi manfaat tidak langsung yang signifikan.