Daftar Isi:
Setoran adalah bagian penting dari rencana investasi dan tabungan. Meskipun selama resesi, rekening simpanan dapat membayar bunga yang jauh lebih sedikit karena suku bunga rendah, simpanan bank memberi para penabung ukuran keamanan yang tidak dapat ditemukan di tempat lain. Mengelola rekening deposito Anda secara aktif akan memastikan bahwa Anda tahu cara kerja instrumen tabungan ini, langkah pertama menuju pencapaian tujuan keuangan Anda.
Dasar-dasar
Tujuan utama dari setoran adalah untuk menyimpan uang di akun yang aman. Savers biasanya menggunakan akun deposito untuk jangka panjang, meskipun bank menawarkan produk deposito untuk jangka waktu sesingkat satu minggu untuk batas dana tertentu (biasanya setidaknya $ 100.000). Bergantung pada selera saver akan risiko, akun deposito mungkin hanya bagian dari portofolio, sebagian besar dari total rencana tabungan atau bahkan satu-satunya investasi yang dilakukan. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) mengingatkan kita bahwa tidak ada deposan yang pernah kehilangan sepeser pun dari rekening yang diasuransikan FDIC, pertimbangan penting bagi investor konservatif yang menginginkan tempat yang aman untuk menaruh uang, sambil mendapatkan suku bunga yang rendah.
Jenis
Setoran membantu penabung mencapai tujuan keuangan dengan menyediakan berbagai jenis akun. Jika tujuan dari deposito adalah untuk memberikan bunga akrual di lingkungan yang aman, maka banyak pilihan yang tersedia untuk dipilih. Sertifikat setoran, atau CD, adalah salah satu jenis setoran yang paling populer. CD menawarkan tingkat bunga tetap pada jumlah uang sebagai imbalan atas komitmen jangka tetap dari deposan. Undian besar untuk CD adalah fleksibilitas; Jangka waktu CD berkisar dari seminggu hingga 10 tahun atau lebih, umumnya membayar tingkat pengembalian tertinggi untuk jangka waktu terlama. Meskipun pemilik akun CD dapat menghapus bunga yang timbul, penarikan dari jumlah pokok dapat memicu penalti.
Sebaliknya, rekening tabungan membayar bunga dan juga memungkinkan pemilik untuk melakukan penarikan dalam jumlah tertentu per bulan tanpa penalti. Rekening tabungan secara historis membayar tingkat bunga lebih rendah daripada CD, meskipun ini telah berubah dalam beberapa tahun terakhir dengan popularitas rekening tabungan pasar uang. Pasar uang membayar bunga yang lebih tinggi kepada bank atas uang yang mereka investasikan, memungkinkan bank untuk memberikan bunga yang lebih tinggi kepada nasabah yang menyetor.
Fungsi
Akun deposito mencapai pemenuhan tujuannya dengan memanfaatkan nilai waktu dari uang. Ini berarti bahwa ketika bunga bertambah, "bunga majemuk," memungkinkan Anda memperoleh bunga di atas bunga. Pada dasarnya, jika Anda memiliki $ 1.000 dalam rekening tabungan, dan rekening tersebut menghasilkan bunga $ 30 dalam sebulan, bulan berikutnya bank akan membayar bunga kepada Anda sebesar $ 1.030 (asalkan Anda tidak melakukan penarikan).
Fungsi kunci lain dari simpanan adalah tingkat persaingan. Karena begitu banyak bank dan lembaga keuangan lainnya menawarkan rekening deposito, penabung adalah penerima manfaat dari lingkungan yang sangat kompetitif. Ini berarti bahwa, bahkan pada saat tingkat bunga yang umumnya rendah, bank akan selalu membutuhkan dan menginginkan para penabung, menawarkan para pelanggan manfaat dan tunjangan tambahan.
Strategi
Karena banyaknya opsi setoran bank, penabung dapat merencanakan tujuan berdasarkan berbagai panjang jangka dan jenis akun. Misalnya, deposan dapat "menaiki" setoran $ 9.000, memecah jumlahnya menjadi tiga $ 3.000 CD, masing-masing akan jatuh tempo dua bulan terpisah. Strategi ini mengurangi penyelamat dari jumlah keseluruhan yang diikat untuk periode waktu yang lebih lama, menciptakan fleksibilitas.
Banyak deposan menggunakan tabungan dan CD sebagai suplemen untuk pendapatan bulanan (atau, jika Anda cukup beruntung untuk memiliki deposit besar, seluruh pendapatan bulanan). Penghasilan bunga ini dapat dikirim ke deposan atau ditransfer ke rekening giro.Hanya perlu diingat bahwa strategi ini akan mengurangi total bunga jangka panjang Anda yang biasanya diperoleh melalui peracikan.
Pertimbangan
Secara historis, CD (termasuk CD akun pensiun individu) telah membayar bunga paling banyak, diikuti oleh rekening tabungan dan kemudian rekening giro berbunga. Pesanan ini telah berubah secara signifikan dalam beberapa tahun terakhir, karena bank telah menemukan bahwa CD khususnya memberikan pendapatan yang relatif sedikit bagi bank. Rekening cek hasil tinggi, yang membayar tingkat komparatif dengan rekening tabungan, telah menjadi semakin populer. Singkatnya, Anda harus bertanya kepada bankir Anda akun mana yang membayar suku bunga terbaik.
Pertimbangan lain adalah bahwa tujuan utama rekening deposito untuk membayar bunga dengan aman tidak menjamin tingkat pengembalian yang tinggi, terutama dibandingkan dengan investasi yang melekat pada risiko seperti saham. Selama resesi yang dimulai pada 2007, misalnya, pemerintah meminjamkan uang murah kepada bank; ini berarti bahwa bank tidak memerlukan banyak penabung, yang menurunkan tingkat bunga secara keseluruhan. Ingatlah untuk mempertimbangkan keamanan dan fleksibilitas, bersama dengan suku bunga, ketika merencanakan tujuan simpanan simpanan Anda.