Daftar Isi:
Menemukan April yang baik untuk kartu kredit membutuhkan lebih banyak penelitian daripada membandingkan suku bunga yang diiklankan. Perbandingan berdasarkan skor kredit pemegang kartu, mempelajari seberapa besar bunga akan dibebankan pada berbagai aspek akun dan cara kerja dari tingkat variabel versus nonvariabel dapat mengungkapkan APR terbaik untuk keadaan khusus pelanggan.
Tingkat persentase tahunan
Tingkat persentase tahunan pada kartu kredit adalah bunga yang dibebankan oleh penerbit pada saldo yang belum dibayar pada akun setiap bulan. Ada beberapa April berbeda yang dapat dibebankan pada kartu kredit tunggal, bahkan dalam siklus penagihan yang sama. Misalnya, kartu kredit mungkin memiliki satu April untuk saldo yang ditransfer dari akun lain, April lain untuk pembelian dan tingkat yang lebih tinggi untuk uang muka. Untuk menghitung bunga yang akan ditagih setiap bulan, setiap April dibagi dengan 365 dan kemudian dikalikan dengan jumlah hari dalam siklus penagihan.
Tarif Referensi
Tingkat referensi adalah patokan yang digunakan penerbit kartu untuk menentukan April untuk akunnya. Benchmark yang paling umum digunakan di AS adalah Prime Rate. Tingkat ini ditetapkan oleh bank-bank terbesar di negara ini sebagai ukuran tingkat bunga yang dibebankan kepada peminjam risiko terendah mereka. Penerbit kartu kredit menentukan APR pelanggan mereka dengan menambahkan margin persentase poin ke Prime Rate. Margin yang ditetapkan di atas tarif perdana biasanya didasarkan pada skor kredit pemegang kartu yang dikombinasikan dengan penawaran khusus-program, seperti tarif pengantar atau promosi.
Tarif Variabel dan Nonvariabel
Kartu kredit dapat ditawarkan sebagai variabel atau suku bunga tetap. Tingkat bunga pada kartu variabel akan berubah jika tingkat referensi bergerak lebih tinggi atau lebih rendah. Misalnya, jika Tingkat Perdana disesuaikan dari 3,25 persen menjadi 3,75 persen, akun variabel yang ditautkan dengan tingkat referensi itu akan membuat APR mereka disesuaikan ke atas sebesar 0,5 persen. APR pada akun yang tidak dapat diubah tidak dipengaruhi oleh perubahan tingkat referensi, tetapi penerbit biasanya memiliki hak untuk menyesuaikan suku bunga berdasarkan keterlambatan pembayaran dan perubahan di pasar.
Menentukan APR yang Baik
Menemukan April yang baik dimulai dengan perbandingan suku bunga yang dibebankan pada kartu kredit yang berbeda untuk orang dengan sejarah kredit yang sama. Secara umum, semakin rendah skor kredit pemegang kartu, semakin tinggi marjin akan berada di atas tingkat referensi. Misalnya, tarif yang diiklankan mungkin berlaku hanya untuk pemegang kartu yang memiliki skor kredit lebih dari 750. Perbandingan APR juga harus dibuat berdasarkan spesifikasi akun. Jika transfer saldo sedang dikerjakan, April mungkin sangat berbeda dari tarif yang dikenakan pada pembelian. Membandingkan berakhirnya tingkat promosi juga dapat memberikan intelijen pada kartu kredit yang memberikan April secara keseluruhan terbaik. Misalnya, April pada penawaran promosi yang berakhir setelah 6 bulan dapat menghasilkan biaya bunga yang jauh lebih tinggi daripada penawaran yang berakhir dalam setahun.