Daftar Isi:
Tidak ada undang-undang yang mencegah Anda mencairkan 401 (k) Anda lebih awal, tetapi ada pajak dan hukuman yang dirancang untuk membuat Anda sangat mempertimbangkan konsekuensi dari melakukannya. Mengambil dana dari program pensiun Anda lebih awal dapat membantu Anda membayar tagihan hari ini, tetapi itu dapat mengarah pada pensiun yang lebih ramping besok. Akibatnya, Anda akan membayar mahal untuk penarikan awal.
Harga Tinggi untuk Pencairan
Jika Anda mencairkan 401 (k) Anda sebelum mencapai 59 1/2, administrator paket Anda akan menahan 20 persen dana untuk membayar tagihan pajak yang diantisipasi ke Internal Revenue Service. Selain itu, kecuali Anda memenuhi syarat untuk pengecualian, Anda akan membayar penalti 10 persen. Itu bisa membuat keuntungan finansial jauh dari yang diharapkan. Sebagai contoh, penarikan awal senilai $ 10.000 akan dipotong $ 2.000 untuk pajak dan dikenakan penalti $ 1.000. Itu membuat Anda hanya dengan $ 7.000 - dan mungkin lebih sedikit. Dana akan dikenai pajak sebagai pendapatan biasa, jadi jika tarif pajak Anda lebih tinggi dari 20 persen, jumlah yang dipotong tidak akan cukup untuk menutupi tagihan IRS.
Opsi Terbatas Bebas-penalti
Beberapa penarikan awal dari 401 (k) tidak datang dengan penalti 10 persen, tetapi pengecualiannya sedikit. Jika Anda menderita cacat total dan permanen, Anda diperbolehkan memanfaatkan dana Anda lebih awal. Anda juga dapat menggunakan dana untuk membayar biaya medis yang tidak dapat dikembalikan yang melebihi 7,5 persen dari penghasilan kotor Anda yang disesuaikan. IRS dapat menyita dana jika memperoleh retribusi, dan jika melakukannya, Anda setidaknya akan dibebaskan membayar biaya tambahan 10 persen untuk hak istimewa. Jika Anda berhenti atau diberhentikan dari pekerjaan Anda setelah usia 55 tahun, Anda dapat melakukan penarikan bebas penalti dari 401 (k) yang terkait dengan pekerjaan itu. Tentara cadangan yang dipanggil untuk tugas aktif juga dapat mengakses dana dalam situasi tertentu. Namun, tidak seperti IRA, Anda tidak dapat menggunakannya untuk membayar biaya pendidikan yang lebih tinggi atau untuk uang muka di rumah pertama Anda.
401 (k) Pinjaman
Salah satu alternatif untuk mencairkan adalah mengambil pinjaman dari 401 (k) Anda. Tidak semua paket mengizinkannya, tetapi yang sering memungkinkan Anda untuk meminjam hingga 50 persen dari saldo Anda sampai Anda mencapai jumlah maksimum yang diizinkan. Namun, jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda, apakah pemisahan itu sukarela atau tidak sukarela, keseimbangan biasanya terjadi segera. Jika Anda tidak membayar kembali saldo dalam periode yang ditentukan, jumlah itu diperlakukan sebagai distribusi dan dikenakan denda 10 persen dan pajak sebagai pendapatan biasa.
Penghasilan Hilang
Selain dampak penalti dan pajak, Anda juga akan kehilangan penghasilan majemuk yang akan dihasilkan dana dari waktu ke waktu, yang mungkin berarti saldo pensiun Anda akan menderita karena penarikan awal. Misalnya, sebuah artikel di situs web US News & World Report mencatat bahwa jika seorang anak berusia 30 tahun dengan $ 10.000 dalam akun 401 (k) meninggalkan uang di dalam akun tanpa kontribusi tambahan, nilai akun akan tumbuh menjadi $ 106.766 oleh usia 65 jika mendapat pengembalian tahunan 7 persen. Tetapi jika pemegang akun menarik uang pada usia 30, dan berada di braket pajak 25 persen, ia hanya akan mendapatkan $ 6.500 setelah pajak dan penalti.