Daftar Isi:
- Penjaminan Otomatis dan Manual
- Penjamin Penjamin Lender
- Jenis Dokumen Ditinjau dalam Penjaminan
- Penjaminan Bendera Merah
Sebagian besar aplikasi pinjaman rumah Anda dianalisis di belakang layar oleh penjamin hipotek. Petugas pinjaman di bank atau perusahaan hipotek memberikan pra-persetujuan pinjaman berdasarkan tinjauan awal atas aplikasi, pendapatan, aset, dan kredit Anda, tetapi sebagian besar dokumen diserahkan kepada penjamin emisi manual untuk tinjauan menyeluruh. Penjamin emisi memastikan bahwa setiap aspek dari file pinjaman memenuhi pedoman pemberi pinjaman dan investor pinjaman. Tahap penjaminan dapat memakan waktu berjam-jam atau berhari-hari, tergantung pada kerumitan file pinjaman. Penjaminan emisi juga bisa menjadi proses yang melelahkan bagi beberapa peminjam.
Penjaminan Otomatis dan Manual
Pemberi pinjaman dapat menjalankan informasi aplikasi Anda, pendapatan, aset dan kredit melalui perangkat lunak penjaminan sebelum masuk ke penjamin emisi. Penjaminan otomatis memberikan respons cepat dan dimuka berdasarkan informasi yang Anda dan input petugas pinjaman ke dalam sistem. Pinjaman Anda dapat disetujui, ditolak atau dirujuk ke penjamin emisi manual untuk ditinjau lebih lanjut berdasarkan data yang Anda berikan. Bahkan ketika penjaminan otomatis menghasilkan persetujuan, file pinjaman Anda masih menjalani tinjauan penjamin emisi manual akhir untuk memastikan dokumentasi keuangan Anda memenuhi pedoman pemberi pinjaman.
Penjamin Penjamin Lender
Penjamin emisi mempromosikan kepentingan terbaik pemberi pinjaman. Misalnya, penjamin emisi yang bekerja untuk sebuah bank dapat mematuhi pedoman kepemilikan bank, tetapi jika penjamin emisi bekerja untuk perusahaan hipotek yang memberikan pinjaman untuk Fannie Mae atau Freddie Mac, penjamin emisi mengikuti aturan Fannie dan Freddie. Hal yang sama dapat dikatakan untuk penjamin emisi meninjau pinjaman untuk asuransi Administrasi Perumahan Federal - mereka mengikuti pedoman FHA. Peminjam biasanya harus membayar untuk penilaian rumah saat membeli atau membiayai kembali rumah. Laporan penilaian menentukan nilai dan kondisi rumah. Penjamin emisi menilai penilaian untuk memastikan bahwa rumah tersebut merupakan jaminan yang cukup.
Jenis Dokumen Ditinjau dalam Penjaminan
Penjamin emisi memverifikasi bahwa dokumen keuangan Anda cocok dengan informasi yang Anda masukkan pada aplikasi. Misalnya, penjamin emisi mengkonfirmasi status pekerjaan Anda dengan menelepon majikan Anda atau mengirimkan mereka formulir verifikasi pekerjaan. Mereka juga menganalisis pengembalian pajak satu atau dua tahun untuk memverifikasi penghasilan Anda. Penjamin emisi memeriksa laporan bank Anda dan dapat meminta informasi tambahan tentang setoran yang tidak biasa, untuk memastikan Anda belum meminjam uang. Mereka juga memerlukan penjelasan untuk pertanyaan kredit baru-baru ini yang muncul di laporan kredit Anda untuk menentukan apakah Anda baru saja mengambil lebih banyak utang dan apakah utang baru akan memengaruhi kemampuan Anda untuk membayar hipotek.
Penjaminan Bendera Merah
Peningkatan beban utang, informasi yang salah pada aplikasi Anda, kesenjangan dalam pekerjaan, kondisi berbahaya di rumah, atau pendapatan dan aset yang tidak dapat diverifikasi dapat menyebabkan penjamin emisi menolak pinjaman Anda, mengubah persyaratan pinjaman Anda, atau meminta dokumen tambahan. Pemberi pinjaman membutuhkan rasio utang terhadap pendapatan tertentu untuk menyetujui pinjaman. Misalnya, jika beban hutang Anda relatif terhadap pendapatan Anda melebihi jumlah yang dapat diterima, pemberi pinjaman dapat menolak pinjaman Anda. Dalam hal nilai yang dinilai rendah atau kondisi properti di bawah standar yang serius, pemberi pinjaman dapat menolak pinjaman. Jika laporan bank Anda menunjukkan setoran baru-baru ini untuk beberapa ratus atau beberapa ribu dolar, penjamin emisi dapat meminta jejak kertas dari setiap setoran besar.