Bisakah saya mendapatkan pinjaman dengan ESOP milik saya sebagai jaminan?

Dalam rencana kepemilikan saham karyawan, atau ESOP, perusahaan memberikan saham kepemilikan karyawan kepada perusahaan sebagai bagian dari paket kompensasi keseluruhan. Ini dapat membantu menyelaraskan kepentingan karyawan dan pemegang saham, karena ketika perusahaan melakukannya dengan baik, nilai pasar dari harga saham akan naik, menguntungkan karyawan dan pemegang saham.

Setiap perusahaan menetapkan ketentuannya sendiri pada ESOP. Beberapa mengizinkan pinjaman; yang lain tidak.

Tujuan ESOP

Rencana kepemilikan saham karyawan terutama dimaksudkan sebagai kendaraan pensiun dan oleh karena itu diatur berdasarkan Undang-Undang Keamanan Pendapatan Pensiun Karyawan tahun 1974. Secara umum, Anda tidak dapat mencairkan ESOP kecuali Anda pensiun, mencapai usia 65 tahun, menjadi cacat atau meninggalkan perusahaan. ESOPs juga dapat memberikan cara bagi para pensiunan eksekutif dari perusahaan yang dipegang erat untuk menerima nilai bagi saham mereka di jalan keluar. Kalau tidak, mereka akan kesulitan menjual saham mereka untuk mendapatkan uang untuk hidup di masa pensiun.

Vesting

Agar Anda menerima manfaat jangka panjang dari setiap saham di ESOP, saham-saham tersebut harus terlebih dahulu "dimiliki". Ini berarti bahwa Anda memiliki klaim atas nilai saham ini jika Anda meninggalkan perusahaan. Biasanya, saham dibagikan secara bertahap selama sekitar lima tahun. Setelah lima tahun berlalu, Anda akan berhak mendapatkan nilai penuh dari saham-saham ini ketika Anda pensiun, berusia 65 atau sebaliknya meninggalkan perusahaan.

Meminjam Dari ESOP Anda

Secara teori, Anda dapat meminjam langsung dari rencana dalam pengaturan yang mirip dengan pinjaman 401 (k). Namun, ini tidak berlaku untuk semua rencana. Terlebih lagi, tidak biasa bagi ESOP merencanakan untuk mengandung aset tunai yang signifikan yang dapat digunakan untuk membuat pinjaman karyawan, karena menurut definisi mereka kebanyakan mengandung saham. Setiap perusahaan menetapkan syarat dan ketentuan dari rencana ESOPnya sendiri, dalam pedoman hukum federal. Tidak setiap perusahaan mengizinkan karyawan untuk menggunakan ESOP mereka sebagai jaminan. Periksa dengan administrator paket Anda untuk melihat apakah dokumen-dokumen rencana Anda mengizinkan Anda meminjam melawan ESOP Anda dan dalam kondisi apa.

Mendapatkan Pinjaman Pihak Ketiga

Adalah mungkin bagi Anda untuk pergi ke pihak ketiga untuk mendapatkan pinjaman terhadap bagian yang terselubung dari program kepemilikan saham karyawan. Pemberi pinjaman dapat melihat, dari dokumen rencana Anda, nilai paket dan tahu Anda dapat mengakses aset ketika Anda pensiun, meninggalkan perusahaan, atau berusia 65 tahun. Anda tidak akan dapat menjaminkan akun ESOP secara langsung sebagai jaminan, namun, karena perusahaan memiliki kewajiban fidusia untuk menjalankan rencana tersebut demi kepentingan terbaik karyawan, dan ini mungkin tidak mengizinkan mereka melepaskan aset kepada pemberi pinjaman. Anda mungkin harus mengambil pinjaman tanpa jaminan dan menunjukkan saham ESOP Anda pada neraca saat Anda mengajukan pinjaman.