Daftar Isi:
Banyak investor pensiunan tertarik pada anuitas indeks tetap, kadang-kadang juga disebut sebagai anuitas ekuitas yang diindeks. Di permukaan, produk pensiun ini kedengarannya hampir terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, tetapi mereka adalah sarana investasi yang kuat untuk konsumen moderat. Namun, kapan saja jaminan dikaitkan dengan akun investasi, pasti ada potensi komplikasi yang signifikan dan biaya tambahan.
Fakta
Anuitas indeks tetap adalah jenis produk investasi pensiun yang dirancang untuk menawarkan investor kesempatan untuk berpartisipasi dalam sebagian dari keuntungan pasar saham tahunan tanpa juga berpartisipasi dalam kerugian. Ketika mempertimbangkan kinerja pasar saham di masa lalu, banyak investor tertarik pada FIA karena jaminan dalam jenis kontrak ini, baik sebelum dan sesudah pensiun.
Meskipun saldo akun dalam FIA terhubung ke kinerja indeks pasar saham tertentu, uang pemilik sebenarnya tidak diinvestasikan dalam indeks itu sendiri. Alih-alih, itu disimpan dalam akun terpisah oleh operator anuitas. Pada ulang tahun kontrak pemilik, jika indeks pasar yang dipilih lebih tinggi dari pada peringatan sebelumnya, bunga dikreditkan ke akun hingga batas yang ditentukan sebelumnya, atau batas. Penghasilan di atas batas tersebut akan hangus untuk perusahaan asuransi. Sebaliknya, jika pada hari jadi pemilik, indeks pasar lebih rendah dari sebelumnya, tidak ada pengurangan pada saldo akun anuitas.
Makna
Memiliki kemampuan untuk berpartisipasi dalam sebagian keuntungan pasar saham tanpa risiko kerugian adalah fitur FIA yang sangat menarik, terutama bagi orang-orang yang telah menderita kerugian investasi yang signifikan. FIA memungkinkan investor untuk tetap terlibat dengan pasar saham dan tetap mendapat manfaat dari kinerja positif, sementara juga dilindungi dari penurunan drastis atau tak terduga.
Periode Penyerahan
Salah satu masalah paling signifikan dengan FIA adalah periode penyerahan - lamanya waktu pemilik akun harus menyimpan dananya dengan operator anuitas untuk menghindari biaya tambahan dan penalti untuk transfer atau penarikan. Jumlah tahun dalam periode penyerahan bervariasi dengan setiap perusahaan anuitas dan setiap produk, tetapi rata-rata terbanyak antara tujuh dan 15 tahun. Jika pemilik anuitas menutup akunnya atau menarik terlalu banyak uang selama periode penyerahan, ia akan dinilai biaya penalti tambahan oleh perusahaan asuransi.
Biaya penyerahan jauh lebih tinggi pada tahun-tahun awal kontrak, dan telah terlihat setinggi 12 hingga 15 persen. Biaya biasanya berkurang secara tahunan sampai akhir periode penyerahan, di mana pada saat itu tidak ada biaya atau pengeluaran tambahan akan dibebankan kepada pemilik akun untuk penarikan.
Bonus
Keluhan mengenai FIA adalah tentang bonus tambahan yang biasanya ditawarkan kepada investor dengan jumlah setoran awal yang jauh lebih tinggi. Perusahaan anuitas biasanya menawarkan produk FIA dengan bonus mengesankan yang ditambahkan ke kontribusi awal yang berada di atas ambang batas tertentu. Pemilik akun tersebut tanpa tabungan di atas level ini tidak mendapat manfaat dari dana bonus yang ditambahkan ke saldo akun investor besar.
Tanggal Pengkreditan Indeks
Masalah umum lainnya, namun tidak terlalu mengancam, dengan FIA terkait dengan tanggal pemberian kredit indeks dan potensi tidak adanya pertumbuhan dalam akun. Karena sebagian besar FIA hanya memiliki akun pemilik kredit dengan kenaikan bunga tambahan pada tanggal ulang tahun polis, pemilik yang berulang kali memiliki level indeks rata atau lebih rendah tidak akan melihat peningkatan nilai akun. Meskipun ini bukan masalah yang parah, kurangnya peningkatan saldo akun yang berulang-ulang sebenarnya akan menghasilkan daya beli yang lebih rendah di tahun-tahun mendatang, karena inflasi yang sederhana. Selain itu, karena FIA tidak benar-benar menginvestasikan uang pemilik akun ke pasar saham, tahun-tahun di mana keuntungan yang mengesankan dibuat tidak dapat menghasilkan keuntungan yang sama dengan anuitas karena adanya pembatasan suku bunga.