Bagaimana Menjelaskan Hipotek ARM

Hipotek suku bunga yang dapat disesuaikan lebih kompleks daripada pinjaman dengan suku bunga tetap. Pinjaman ARM dapat berubah sepanjang periode pembayaran. Dengan demikian, mereka dianggap lebih berisiko karena pembayaran Anda meningkat seiring waktu.Meskipun suku bunga awal yang rendah yang ditawarkan oleh sebagian besar ARM menggoda, tanyakan pemberi pinjaman Anda tentang fitur ARM Anda dan tanyakan pada diri Anda apakah itu tepat untuk situasi keuangan Anda.

Pinjaman ARM memiliki tingkat bunga awal yang rendah, tetapi nilainya berubah dari waktu ke waktu. Kredit: Gambar Persediaan / Stockbyte / Gambar Kecil

Periode Tarif Tetap Awal

Salah satu manfaat utama ARM adalah suku bunga awal dan diskonto, yang umumnya lebih rendah daripada pinjaman suku bunga tetap. Tingkat awal biasanya berlangsung tiga, lima, tujuh atau 10 tahun; ini dikenal sebagai periode pengantar, penggoda atau suku bunga tetap. Namun, jangan bingung suku bunga tetap sementara ARM dengan suku bunga pinjaman tradisional tradisional, yang memiliki suku bunga mapan dan terkunci yang bertahan seumur hidup pinjaman.

Penyesuaian dan Latihan ARM

Tingkat ARM menyesuaikan, atau berubah, ketika tingkat awal berakhir. ARM juga dapat terus menyesuaikan setelahnya. Misalnya, jika periode tarif awal Anda berlangsung tiga tahun dengan ARM 30 tahun, tarif Anda ditetapkan selama tiga tahun dan dapat disesuaikan setiap tahun untuk periode 27 tahun yang tersisa. Ini berarti bahwa jika pinjaman Anda disesuaikan setiap tahun setelah penyesuaian pertama, pembayaran Anda akan berubah 28 kali sebelum pinjaman dilunasi.

Contoh Hibrid

ARM juga dikenal sebagai hibrida karena komponen ganda mereka:

• periode suku bunga tetap awal
• jumlah tahun antara penyesuaian selanjutnya.

Hibrida datang dalam banyak variasi, tergantung pada pemberi pinjaman. Misalnya, 5/1, 7/1 atau 10/1 hibrida menyesuaikan masing-masing setelah 5, 7 dan 10 tahun, dan setiap tahun sesudahnya. Anda bahkan dapat menemukan hibrida dengan periode penyesuaian 2, 3 dan 5 tahun. Misalnya, hibrida 7/2 memiliki penyesuaian pertama pada tanda 7 tahun dan berubah setiap dua tahun sesudahnya.

Indeks, Margin dan Caps

Aktivitas pasar dan pemberi pinjaman menentukan indeks ARM Anda, yang hanya satu komponen dari suku bunga Anda. Pemberi pinjaman Anda dapat menawarkan ARM dengan indeks yang ditetapkan oleh London Interbank Offers Rate, atau LIBOR, atau Cost of Funds Index yang dikenal sebagai COFI. Pemberi pinjaman juga dapat mengatur indeks mereka sendiri untuk ARM.

Pemberi pinjaman menambahkan persentase pada indeks, yang dikenal sebagai margin, untuk menghasilkan suku bunga Anda. Margin bervariasi menurut pemberi pinjaman tetapi umumnya tetap sama sepanjang umur pinjaman. Ini sering didasarkan pada skor kredit Anda. Jumlah indeks dan margin sama dengan Anda tingkat diindeks sepenuhnya.

Untuk memastikan pembayaran Anda tidak melebihi jumlah tertentu, kreditur dapat mengenakan batasan pada penyesuaian. Batas penyesuaian periodik membatasi seberapa tinggi atau rendah kurs Anda setelah penyesuaian awal. Batas seumur hidup membatasi jumlah yang dapat diubah secara total selama masa pinjaman Anda.

Pertanyaan untuk Ditanyakan

Menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, Anda harus bertanya kepada pemberi pinjaman Anda serangkaian pertanyaan untuk memastikan Anda memahami bagaimana ARM Anda bekerja, termasuk tetapi tidak terbatas pada:

• Berapa lama tingkat potongan awal bertahan?
• Berapakah nilai tukar setelah periode tingkat diskonto berakhir?
• Seberapa sering kurs akan berubah setelahnya?
• Berapa indeks, margin, dan kurs saya saat ini?
• Berapa kurs dan batas pembayaran?