Daftar Isi:
Kartu kredit dan hutang adalah bagian dari kehidupan modern. Namun, kartu kredit hampir selalu memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada bentuk utang lain yang mungkin dihadapi konsumen. Memahami tingkat bunga kartu kredit, dan apa sebenarnya kartu April itu, adalah kunci dari rencana pengelolaan uang yang sehat.
Kesalahpahaman
Kesalahpahaman umum dengan kartu kredit adalah bahwa Tingkat Persentase Tahunan (APR) adalah bunga aktual yang dibebankan pada saldo akun. Ini tidak benar. April kartu kredit adalah perkiraan tingkat bunga atau akan dalam waktu dekat. Dengan kondisi yang stabil, April paling tidak merupakan cerminan sebagian dari Tingkat Tahunan Efektif (EAR), tetapi ini tidak selalu terjadi. Kondisi yang tidak stabil dapat menyebabkan April sedikit menyerupai kemiripan EAR pada akhir tahun fiskal.
Pertimbangan
Perbedaan utama antara EAR dan APR ada dua. Pertama, EAR umumnya tidak diakui sebagai istilah hukum, dan tentu saja tidak diakui seperti itu di negara-negara di mana hampir semua perusahaan kartu kredit berbasis (seperti Delaware). Kedua, EAR tidak termasuk perubahan satu kali, seperti biaya awal atau keterlambatan. Ini juga tidak termasuk keadaan luar biasa, seperti yang dapat menyebabkan tingkat bunga Anda berubah, seperti pembayaran terlambat, transfer saldo atau penawaran khusus.
fitur
Suku bunga kartu kredit sebagian besar ditentukan oleh suku bunga yang dibebankan oleh Federal Reserve, proyeksi penerbit tentang inflasi di masa depan, dan evaluasi penerbit terhadap kelayakan kredit pelanggan. Suku bunga rendah, inflasi stabil, dan riwayat kredit yang baik dapat menyamai suku bunga rendah pada kartu kredit. Sebagai contoh, banyak orang Amerika menikmati tarif antara 9 hingga 12 persen pada akhir 1990-an, sebuah cerminan dari kondisi ekonomi saat itu. Orang Amerika yang sama sekarang kemungkinan menerima tingkat 15 hingga 19 persen pada kartu kredit mereka, sebagian besar karena proyeksi di masa depan untuk suku bunga yang lebih tinggi dan inflasi yang lebih besar.
Peringatan
Suku bunga kartu kredit dan pembayaran minimum sering tidak dipahami dengan baik, dan kegagalan untuk memahaminya dapat menghasilkan hutang jangka panjang yang substansial dan melumpuhkan. Misalnya, dengan asumsi keseimbangan yang stabil dan semua kondisi lain tetap sama, April sebesar 12,99 persen selama satu tahun bunga majemuk sama dengan EAR sebesar 13,79 persen. Matematika yang terlibat dalam menentukan angka-angka ini rumit. Hasilnya adalah bahwa perencanaan untuk melunasi hutang kartu kredit dengan angsuran teratur sering salah, karena dalam kasus saldo besar, selisih 1,5 persen masih dapat menambahkan hingga ratusan dolar per tahun.
Manfaat
Kartu kredit menawarkan kepada konsumen sumber kredit yang siap pakai. Terlepas dari suku bunga, yang selalu lebih tinggi daripada mereka yang terlibat dalam pinjaman bank, ini dapat memberikan alat yang berguna bagi individu atau keluarga yang ingin memenuhi kebutuhan ketika dihadapkan dengan kesulitan keuangan jangka pendek. Terutama di Amerika Serikat, di mana ada tingkat tabungan pribadi yang sangat rendah.