Daftar Isi:
Hipotek ketiga adalah taruhan berisiko bagi pemberi pinjaman yang tidak sepenuhnya yakin Anda akan menghormati komitmen Anda untuk membayarnya kembali. Jika Anda jatuh pada masa-masa sulit dan mencari bantuan kebangkrutan, pemberi pinjaman untuk hipotek ketiga tidak dibayar sampai setelah pemegang hipotek pertama dan kedua puas. Akibatnya, Anda tidak mungkin memenuhi syarat untuk satu kecuali Anda memiliki cukup ekuitas di properti bahwa pemberi pinjaman dapat yakin pinjaman tidak membawa risiko berlebihan.
Lien Bawahan
Hipotek ketiga berada di bawah hak gadai yang ada di properti, yang berarti pemberi pinjaman mengambil risiko yang lebih besar jika Anda menjadi tidak mampu membayar pinjaman dan properti Anda menurun nilainya. Umumnya, bunga tarif lebih tinggi untuk mengkompensasi risiko pemberi pinjaman. Misalnya, jika Anda menyatakan Bab 13 kebangkrutan, pengadilan kebangkrutan dapat menghapus hak gadai dari properti dan mengubahnya menjadi utang tanpa jaminan jika rumah Anda bernilai kurang dari saldo hipotek primer dan hipotek kedua Anda. Jika itu terjadi, pemberi pinjaman kemungkinan akan melihat sangat sedikit dari jumlah yang dikembalikan selama proses kebangkrutan.
Kualifikasi
Pemberi pinjaman hipotek ketiga fokus pada rasio pinjaman terhadap nilai selain melihat sejarah kredit dan pendapatan Anda. Semakin banyak ekuitas yang Anda miliki di properti, semakin baik peluang Anda untuk memenuhi syarat. Pemberi pinjaman tidak mungkin menyetujui pinjaman yang melebihi rasio LTV yang ditentukan, yang seringkali antara 80 dan 90 persen, dan Anda akan membutuhkan skor kredit yang kuat dan pendapatan yang stabil untuk mendapatkan persetujuan pinjaman. Anda juga cenderung memiliki keberuntungan yang lebih baik di bank-bank lokal yang lebih kecil dan serikat kredit daripada Anda dengan pemberi pinjaman utama.
Anda lebih sering menerima hipotek ketiga dari pemberi pinjaman yang sudah memiliki hipotek kedua. Pemberi pinjaman utama Anda juga mungkin bersedia untuk memberikan pinjaman ekuitas rumah, tetapi dengan syarat bahwa pinjaman membayar lienholder sekunder. Dalam beberapa kasus, tagihan pajak properti baru-baru ini akan cukup untuk menentukan nilainya, tetapi seringkali rumah harus dinilai untuk menentukan berapa banyak ekuitas yang Anda miliki.
Pro dan kontra
Hipotek ketiga tidak terlalu umum, karena sering pemberi pinjaman akan menyarankan pembiayaan kembali dari pinjaman yang ada atau hipotek uang tunai untuk pemilik rumah yang mendapati diri mereka memiliki ekuitas yang cukup di properti. Pilihan Anda untuk pemberi pinjaman lebih terbatas daripada produk pinjaman lainnya, dan suku bunga lebih tinggi daripada yang akan Anda bayarkan jika Anda membiayai kembali properti Anda dan melipat semuanya menjadi satu pinjaman hipotek primer.
Namun, dalam situasi tertentu, hipotek ketiga mungkin lebih masuk akal. Jika Anda memiliki hipotek primer dan sekunder dengan tarif rendah, misalnya, pembiayaan kembali dapat menyebabkan Anda harus membayar bunga lebih banyak dan karenanya meningkatkan pembayaran Anda. Ini khususnya benar jika Anda memiliki banyak ekuitas di rumah tetapi skor kredit Anda telah menurun seiring waktu. Jika Anda memiliki $ 150.000 dalam pinjaman hipotek pertama dan kedua pada properti senilai $ 500.000, dan Anda mendapatkan pinjaman saat suku bunga rendah dan Anda memiliki kredit yang sangat baik, hipotek ketiga mungkin masuk akal jika Anda ingin menarik beberapa ribu dolar lagi untuk memperkuat akun giro Anda. Demikian pula, jika salah satu atau kedua pinjaman tersebut memiliki penalti prabayar yang besar, Anda mungkin tidak layak untuk membayar kembali.