Tingkat Pinjaman Konstruksi Vs. Suku Bunga Pinjaman Permanen

Suku bunga pinjaman konstruksi untuk hipotek perumahan dihitung secara berbeda dari suku bunga untuk pinjaman permanen. Suku bunga pinjaman konstruksi tidak tetap tetapi "mengambang" naik atau turun selama periode konstruksi, sedangkan pinjaman permanen didasarkan pada suku bunga jangka panjang.

Suku bunga.

Pendanaan Pinjaman Konstruksi

Pinjaman konstruksi hampir selalu didanai oleh lembaga keuangan seperti bank dan serikat kredit. Lembaga keuangan menganggap pinjaman konstruksi jangka pendek karena konstruksi biasanya selesai dalam 12 bulan atau kurang. Pinjaman konstruksi juga dianggap lebih berisiko daripada pinjaman permanen karena banyak hal bisa salah selama konstruksi dan lembaga keuangan mungkin akan terjebak dengan rumah setengah jadi. Baik sifat jangka pendek dari pinjaman dan peningkatan risiko yang terkait dengan faktor pinjaman konstruksi menjadi tingkat bunga.

Amortisasi vs Non-Amortisasi

Amortisasi berarti pengurangan saldo.

Ketika Anda mendapatkan hipotek 30 tahun atau 15 tahun di rumah Anda, itulah yang disebut pinjaman amortisasi. Itu berarti bahwa bagian dari kepala sekolah dibayar setiap bulan bersama dengan bunga. Setiap bulan, saldo pinjaman menurun dan pada akhir jangka waktu pinjaman, pinjaman akan sepenuhnya dilunasi.

Pinjaman yang tidak diamortisasi berarti bahwa tidak ada pokok pinjaman yang dilunasi selama masa pinjaman, dan saldo penuh masih ada pada akhir masa pinjaman. Pinjaman semacam itu juga dikenal sebagai pinjaman dengan bunga saja. Pinjaman konstruksi adalah pinjaman dengan bunga saja.

Dana Pinjaman Konstruksi

Tidak seperti hipotek permanen, dana untuk pinjaman konstruksi tidak dicairkan pada saat penutupan. Biasanya, lembaga keuangan akan mencairkan 10 persen dari saldo pinjaman pada penutupan untuk menutup rencana, perizinan dan biaya konstruksi awal lainnya. Sisa saldo pinjaman ditempatkan dalam dana pinjaman konstruksi dan disalurkan kepada peminjam ketika setiap tahap konstruksi selesai.

Saldo Pinjaman Selama Konstruksi

Konstruksi perumahan.

Sebagai peminjam, Anda hanya perlu membayar bunga atas jumlah dana yang dicairkan, dan Anda hanya akan diminta membayar bunga dan tidak ada pokok pinjaman. Misalnya, jika jumlah pinjaman Anda adalah $ 200.000 dan lembaga keuangan hanya menyalurkan 10 persen dari dana ($ 20.000), Anda hanya akan membayar bunga atas $ 20.000. Bunga ditagih pada akhir setiap bulan dan berdasarkan pada rata-rata jumlah pinjaman selama bulan tersebut.

Tarif Mengambang

Suku bunga pinjaman konstruksi "mengambang" selama periode konstruksi. Float berarti bahwa kurs akan berubah ketika indeks yang ditentukan seperti prime rate berubah. Suku bunga utama diterbitkan di Wall Street Journal dan mengacu pada suku bunga bank yang dibebankan kepada pelanggan terbaik mereka. Suku bunga konstruksi umumnya ditetapkan pada suku bunga utama ditambah 2 persen. Jadi, jika tarif perdana adalah 2 persen, Anda akan dikenakan biaya total 4 persen.

Jika suku bunga utama dinaikkan menjadi 2,5 persen, maka tarif yang dikenakan pada pinjaman Anda akan dinaikkan menjadi 4,5 persen untuk sisa jangka waktu pinjaman atau sampai suku bunga primer diubah lagi.

Suku Bunga Pinjaman Permanen

Permanen.

Karena hipotek permanen berdurasi 15 hingga 30 tahun, maka suku bunga hipotek permanen dikaitkan dengan suku bunga yang dibayarkan pada catatan treasury jangka panjang. Investor yang membeli investasi jangka panjang membutuhkan tingkat bunga yang mereka anggap bermanfaat untuk jangka panjang. Angka ini ditetapkan dengan penawaran di pasar keuangan, dan telah bervariasi selama 20 tahun terakhir dari 5 persen hingga 16 persen tergantung pada kondisi ekonomi.

Bagi Anda, sebagai peminjam, hipotek tetap dengan suku bunga tetap berarti Anda akan membayar dengan tingkat yang sama selama jangka waktu pinjaman, terlepas dari seberapa besar tingkat suku bunga dapat berubah di pasar keuangan.

Pendek dan Panjangnya

Jadi kita melihat bahwa bunga pinjaman konstruksi didasarkan pada tingkat jangka pendek yang mencerminkan sifat jangka pendek dari pinjaman konstruksi, dan tingkat bunga hipotek permanen didasarkan pada tingkat jangka panjang yang mencerminkan jangka panjang dari pinjaman permanen.