Daftar Isi:
- Apa itu Asuransi Hipotek?
- Apa Vs Asuransi Hipotek Swasta Asuransi Hipotek
- Biaya Nyata Asuransi Hipotek
- Pro dan Kontra PMI
- Pertimbangan Lainnya
Asuransi hipotek diwajibkan oleh berbagai pemberi pinjaman dalam keadaan tertentu. Anda mungkin berpikir bahwa hipotek Anda akan dilunasi jika sesuatu terjadi pada Anda, meninggalkan keluarga Anda dengan rumah bebas hipotek, jika Anda memiliki kebijakan seperti itu, Sayangnya, ini bukan masalahnya. Hipotek perlindungan asuransi akan membayar hipotek Anda untuk keluarga Anda jika Anda meninggal, tetapi asuransi hipotek adalah sesuatu yang sepenuhnya berbeda. Jenis kebijakan ini melindungi pemberi pinjaman Anda, bukan Anda.
Apa itu Asuransi Hipotek?
Jika Anda tidak melakukan pembayaran hipotek dan pemberi pinjaman harus menutup, perusahaan asuransi akan melunasi pinjaman Anda - tetapi pemberi pinjaman Anda adalah penerima. Pemberi pinjaman secara rutin membutuhkan kebijakan ini ketika pembeli rumah melakukan pembayaran uang muka kurang dari 20 persen.Teorinya adalah bahwa Anda tidak memiliki banyak saham keuangan di properti Anda jika Anda tidak mengusahakan jumlah uang Anda sendiri yang terhormat untuk pembeliannya. Wajar atau tidak, uang muka minim memberi Anda risiko lebih besar untuk gagal bayar.
Anda harus membayar premi, tetapi jangan mengandalkan belanja sekitar untuk harga terbaik dan memilih perusahaan asuransi Anda sendiri. Kebanyakan pemberi pinjaman bekerja dengan satu atau lebih perusahaan asuransi secara teratur, meskipun Anda kadang-kadang dapat meminta salah satu perusahaan dalam daftar pendek pemberi pinjaman Anda di atas yang lain.
Apa Vs Asuransi Hipotek Swasta Asuransi Hipotek
Berbagai aturan dan persyaratan ada di bawah payung "asuransi hipotek" dan dibuat berdasarkan jenis hipotek yang Anda gunakan.
Pinjaman konvensional dijamin oleh asuransi hipotek pribadi atau PMI. Seperti namanya, kebijakan ini dikeluarkan oleh perusahaan swasta. Tetapi jika Anda mengambil pinjaman FHA, Federal Housing Authority bertindak sebagai perusahaan asuransi hipotek - dan FHA memerlukan asuransi hipotek untuk semua pinjamannya terlepas dari uang muka. FHA juga merupakan penerima manfaat polis, bukan pemberi pinjaman Anda, karena harus membayar pemberi pinjaman Anda jika Anda tidak.
Departemen Pertanian A.S. dan Departemen Urusan Veteran memiliki program dan biaya hipotek mereka sendiri, mirip dengan FHA.
Biaya Nyata Asuransi Hipotek
Jadi berapa biaya semua ini? Cukup bahwa Anda mungkin ingin menunggu untuk membeli rumah sampai Anda menghemat 20 persen dari harga pembelian. Mungkin juga membuat Anda berpikir panjang dan keras tentang apakah Anda benar-benar ingin mengambil pinjaman FHA.
Tarif PMI bervariasi tergantung pada skor kredit Anda dan berapa banyak uang yang Anda habiskan. Mereka umumnya berjalan di mana saja dari 0,3 persen menjadi 1,5 persen dari jumlah pinjaman Anda - semakin banyak uang yang Anda masukkan dan semakin baik kredit Anda, semakin sedikit Anda akan membayar. Harga daftar rata-rata rumah A.Se melebihi lebih dari $ 250.000 pada 2018, sehingga premi Anda dapat dengan mudah lebih dari $ 200 sebulan. Namun, jika skor kredit Anda cukup bagus, Anda biasanya akan membayar premi lebih sedikit daripada jika Anda telah mengambil pinjaman yang didukung FHA. Ini khususnya terjadi jika rumah Anda cenderung menghargai nilainya terus-menerus.
PMI dibayarkan sebagai bagian dari pembayaran hipotek reguler Anda. Ini biasanya termasuk dalam pembayaran itu dan pemberi pinjaman Anda kemudian akan membayar premi setiap bulan atas nama Anda. Pemberi pinjaman Anda tidak ingin mengambil risiko polis akan hilang jika Anda tidak melakukan pembayaran. Anda biasanya tidak perlu membayar banyak, jika ada, ke asuransi pada penutupan - meskipun Anda bisa jika Anda mau.
Anda tidak akan mendapatkan istirahat dari asuransi hipotek FHA jika kredit Anda bagus, tetapi Anda tidak akan membayar lebih banyak jika Anda meletakkan kurang dari 5 persen pada pinjaman Anda. Pada 2017, asuransi hipotek FHA biaya 1,75 persen dari pinjaman Anda, jika Anda membayar semuanya dimuka pada penutupan.
FHA memang mengharuskan pembayaran dimuka pada penutupan selain premi bulanan, tetapi akan memungkinkan Anda untuk menggulung pembayaran dimuka ke dalam saldo hipotek Anda sehingga Anda tidak harus datang dengan uang tunai. Aturan yang sama berlaku untuk pinjaman USDA.
Akhirnya, jika Anda mengambil pinjaman VA, Anda tidak perlu membayar premi yang berkelanjutan tetapi Anda harus membayar "biaya pendanaan" pada saat penutupan. Berapa banyak tergantung pada beberapa faktor, termasuk sifat dari dinas militer Anda dan jumlah uang muka Anda.
Pro dan Kontra PMI
Apakah membayar PMI mungkin benar-benar hal yang baik adalah sesuatu yang bisa diperdebatkan - itu bukan pilihan elektif melainkan persyaratan. Yang mengatakan, membayar premi dapat membuat Anda membeli rumah lebih cepat daripada nanti, atau bahkan sama sekali jika Anda pikir tidak mungkin bahwa Anda akan pernah dapat menghemat hingga 20 persen. Patokan 20 persen dapat diharapkan meningkat dalam dolar dan sen aktual dari waktu ke waktu. National Association of Realtors telah mengindikasikan bahwa harga rumah terus meningkat pada tingkat sekitar 6 persen per tahun.
Dan inilah hal lain yang menggembirakan: Jika hidup menyerang Anda secara finansial dan Anda tidak dapat melakukan pembayaran hipotek untuk sementara waktu, beberapa perusahaan PMI akan memungkinkan Anda untuk melakukan klaim parsial. Perusahaan hipotek akan melakukan beberapa pembayaran hipotek untuk Anda, yang lebih disukai untuk membayar seluruh saldo hipotek jika Anda gagal membayar pinjaman.
Permintaan harus dilakukan melalui pemberi pinjaman Anda. Anda umumnya hanya menderita kesengsaraan sementara karena peristiwa yang berada di luar kendali Anda. Klaim parsial berfungsi seperti pinjaman. Anda harus membayar uang kembali, walaupun biasanya tidak dengan bunga. Terkadang Anda juga dapat memilih untuk membeli cakupan kehilangan pekerjaan tambahan.
Pertimbangan Lainnya
Anda tidak harus berkomitmen untuk membayar PMI selama masa pinjaman Anda. Sebagian besar perusahaan asuransi swasta dan pemberi pinjaman memungkinkan Anda untuk membatalkan kebijakan Anda ketika ekuitas Anda di properti Anda melebihi 20 persen. Kebijakan tidak akan dibatalkan secara otomatis sampai ekuitas Anda mencapai 22 persen.
FHA tidak mengharuskan Anda membayar premi selama masa pinjaman Anda. Satu-satunya pilihan lain Anda mungkin untuk membiayai kembali. Ini telah terjadi sejak 2013. Beberapa pengecualian terisolasi ada, tetapi setidaknya Anda akan membayar premi tersebut selama 11 tahun.