Daftar Isi:
Anuitas adalah perjanjian antara individu dan perusahaan asuransi yang menghasilkan individu yang menerima pendapatan selama periode waktu tertentu atau seumur hidup dengan imbalan uang tunai individu, baik dalam pembayaran lump sum sekarang atau serangkaian pembayaran dari waktu ke waktu. Penghasilan dari perusahaan asuransi dapat dimulai kapan saja. Jika dimulai kapan-kapan di masa depan, maka itu adalah anuitas tangguhan. Jika dimulai segera setelah kontrak ditandatangani, itu merupakan anuitas langsung. Untuk menerima anuitas segera, individu harus menyerahkan sejumlah uang tunai sekarang.
Anuitas pensiun adalah anuitas tangguhan yang dibeli sebagai bagian dari program pensiun atau dalam Akun Pensiun Individual (IRA), di mana Anda menerima penghasilan dari perusahaan asuransi selama masa pensiun. Setiap pertumbuhan yang terjadi dalam anuitas adalah pajak yang ditangguhkan (Anda mulai membayar pajak saat Anda menerima pendapatan) dan dapat dikurangkan dari pajak (karena berada dalam IRA).
Bagaimana Mereka Bekerja
Pada dasarnya ada tiga jenis anuitas pajak tangguhan: tetap, variabel dan indeks-ekuitas. Anuitas tetap memberi Anda penghasilan bulanan dijamin selama fase pembayaran berdasarkan tingkat pengembalian dijamin yang disepakati saat Anda mendaftar. Penghasilan ini tentu saja dipengaruhi oleh inflasi. Dengan biaya tambahan, penghasilan Anda dapat disesuaikan dengan inflasi dengan meningkatkannya beberapa poin persentase setiap tahun.
Anuitas variabel memiliki tingkat pengembalian variabel dan Anda diizinkan untuk menginvestasikan uang Anda dalam beberapa dana yang terlihat seperti reksa dana tetapi bukan dana aktual. Mereka disebut sub-rekening dan mencerminkan kinerja reksa dana aktual tetapi biaya manajemen lebih tinggi, yang pada dasarnya mengurangi pengembalian Anda.
Anuitas yang diindeks ekuitas diikat ke dana indeks dan Anda diizinkan untuk menginvestasikan uang dalam anuitas dalam satu atau lebih dana indeks di pasar saham. Ini berarti bahwa Anda dapat mengambil keuntungan dari pertumbuhan di pasar saham tetapi hanya sampai batas tertentu karena sebagian besar anuitas tidak memiliki tingkat partisipasi 100 persen. Karena itu, Anda hanya benar-benar menyadari persentase pertumbuhan indeks tertentu itu.
Pro dan Kontra Anuitas
Sebagian besar orang yang memilih anuitas sebagai pilihan pensiun tertarik dengan tingkat pengembalian yang dijamin dan pendapatan tetap yang dijamin mereka sediakan. Banyak juga dijual pada properti pajak tangguhan anuitas. Maka tidak mengherankan bahwa banyak orang melihat daya tarik mereka, terutama mereka yang sudah pensiun atau sangat dekat dengan pensiun. Namun anuitas bukan tanpa kelemahan mereka, yang utama adalah pengembalian yang biasa-biasa saja dan kehilangan pertumbuhan di pasar saham terutama dalam jangka panjang.
Kelemahan lain dari anuitas adalah bahwa pajak yang ditangguhkan tidak selalu bermanfaat seperti yang seharusnya. Alasan utama untuk ini adalah bahwa meskipun anuitas dapat menumbuhkan pajak tangguhan, ketika Anda mulai menerima distribusi Anda akan membayar pajak penghasilan pada tingkat yang berlaku pada pendapatan, bukan pajak capital gain. Setelah membayar semua biaya yang terkait dengan memiliki anuitas, Anda akhirnya menghasilkan lebih sedikit dari yang Anda miliki jika Anda memasukkan uang Anda ke dalam akun investasi kena pajak reguler dengan tingkat pengembalian yang sama, karena Anda hanya akan membayar pajak capital gain.