Daftar Isi:
Bunga adalah apa yang Anda bayar setiap tahun untuk meminjam uang, atau apa yang Anda dapatkan ketika seseorang, seperti bank, menggunakan Anda. Ketika Anda berbelanja untuk pinjaman atau tempat untuk menghemat uang, Anda perlu melihat lebih dari sekadar tingkat bunga sederhana. Untuk mengukur biaya sebenarnya dari meminjam uang - atau pengembalian sejati atas bunga Anda - Anda perlu memahami berbagai jenis suku bunga dan formula yang digunakan oleh bank, perusahaan hipotek, dan perusahaan kartu kredit.
Saat Anda Meminjam
Amortisasi
Tingkat bunga Anda menentukan bagaimana pinjaman Anda diamortisasi - dan berapa lama untuk melunasinya. Dalam proses ini, Anda melakukan pembayaran yang sama yang didistribusikan antara mengurangi utang Anda dan bunga. Seiring bertambahnya usia pinjaman, Anda membayar bunga lebih sedikit dan menurunkan pokok Anda lebih cepat. Misalnya, Anda meminjam $ 100.000 dengan bunga 6 persen per tahun dan melakukan pembayaran 10 tahun sebesar $ 13.586,80. Dalam satu tahun, bunga mengambil $ 6.000 dari pembayaran Anda dan $ 7.586,80 pergi ke pokok, tetapi pada tahun lalu, $ 12.048,67 pergi ke pokok dan $ 769,06 untuk bunga.
Biaya Pinjaman Sejati
Itu tingkat persentase tahunan mewakili apa yang sebenarnya, atau secara efektif, biaya Anda untuk meminjam uang atau mendapatkan kredit. Itu tergantung pada biaya keuangan yang terkait dengan pinjaman atau kartu kredit. Pemberi pinjaman harus menghitung bunga sebagai biaya keuangan dan biaya yang dikenakan pada peminjam untuk mendapatkan pinjaman, seperti:
- Biaya broker hipotek
- Biaya originasi pinjaman
- Premi untuk asuransi jaminan kredit
- Poin pemberi pinjaman harus membayar
- Premi asuransi properti atau kewajiban jika peminjam tidak memilih perusahaan
- Biaya penilaian dan laporan kredit, kecuali semua pemohon dikenakan biaya atau kecuali pinjaman dijamin oleh properti nyata, seperti hipotek perumahan
Mencari APR
Anda dapat melakukan perhitungan tingkat persentase tahunan Anda sendiri dengan rumus APR = 2nr / (n +1), dengan
-
"n" mewakili jumlah total pembayaran
-
"r" mewakili tingkat bunga tahunan
Misalnya, Anda merenungkan membeli mobil $ 28.505 dan mengambil pinjaman dengan 60 pembayaran bulanan $ 631. Untuk mendapatkan tingkat persentase tahunan:
-
Bayangkan bunga dengan mengalikan 60 dengan $ 631 dan mengurangi dari itu $ 28.505 untuk mendapatkan bunga dari $ 9.355
-
Bagi $ 9,355 (jumlah bunga) dengan produk 5 tahun dan $ 28.505 untuk mendapatkan tingkat bunga 6,56 persen
-
Dengan menggunakan APR = 2nr / (n +1), masukkan 60 untuk "n" dan 0,065 untuk "r" untuk mendapatkan April sebesar 12,91 persen.
Saat Anda Menyimpan
Menggunakan persentase hasil tahunan ketika Anda sedang berbelanja tempat untuk membangun telur sarang Anda. Tingkat ini tergantung pada apa yang dikatakan oleh lembaga keuangan Anda adalah tingkat bunga dan seberapa sering bunga digabungkan. Intinya, Anda mengonversi suku bunga yang dinyatakan yang diperparah kurang dari tahunan menjadi suku bunga tahunan. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen mengharuskan bank untuk menyatakan bunga sebagai tingkat tahunan.
Menghitung Rate
Formula yang digunakan oleh pemerintah adalah APY = 100 x (1 + bunga dibayarkan / pokok) x (365 / Hari dalam jangka waktu) -1. Misalnya, jika Anda menyetor $ 1.000 pada sertifikat deposito satu tahun dan mendapat bunga $ 61,68, APY adalah 6,17 persen. Dalam formula ini, masukkan 182 hari jika Anda memiliki sertifikat deposito enam bulan.
Menghitung Pertumbuhan
Untuk menentukan apa yang akan Anda dapatkan dari persentase hasil tahunan yang diberikan, gunakan rumus ini: F = D x (1 + r)tdimana
- "F" berarti nilai masa depan, atau apa yang akan Anda miliki di akun pada akhirnya
- "D" mewakili setoran Anda,
- "r" adalah tingkat bunga
- "t" adalah jumlah tahun Anda memegang akun
Misalnya, Anda memasukkan $ 5.500 ke dalam sertifikat deposito tiga tahun dengan tingkat persentase tahunan 6,608 persen. Pada akhirnya, akun Anda akan bernilai $ 6.663,96, yang Anda dapatkan dengan memasukkan $ 5.500 untuk "D," 0,0608 untuk "r" dan angka "3" untuk "t."