Daftar Isi:
- Rasio DTI Perumahan Hanya Satu Faktor
- Total DTI Termasuk Biaya Bulanan Lainnya
- Contoh Perhitungan DTI
- Uang Muka Juga Mempengaruhi Daya Beli
Mungkin ada perbedaan besar antara berapa banyak rumah yang Anda yakin mampu dan berapa banyak pemberi pinjaman hipotek berpikir Anda bisa membeli. Daya beli Anda ditentukan dengan membandingkan pembayaran utang bulanan dengan gaji kotor. Beberapa pemberi pinjaman bersedia untuk memberikan porsi yang lebih tinggi dari gaji Anda untuk pembayaran hipotek, yang meningkatkan daya beli Anda, sementara yang lain lebih konservatif rasio hutang terhadap pendapatan. Jumlah pinjaman maksimum yang ingin dibiayai oleh pemberi pinjaman berbeda dari harga pembelian maksimum Anda. Uang muka Anda, ditambah jumlah maksimum pinjaman Anda, menentukan harga rumah yang dapat Anda beli.
Rasio DTI Perumahan Hanya Satu Faktor
Pemberi pinjaman lebih suka rasio DTI perumahan 28 persen. Itu berarti Anda pembayaran hipotek bulanan, termasuk pokok dan bunga, ditambah pajak properti bulanan, asuransi pemilik rumah dan biaya asosiasi pemilik rumah, tidak dapat melebihi 28 persen dari gaji bulanan Anda. Rasio DTI perumahan juga dikenal sebagai rasio front-end; ini adalah yang pertama dari dua rasio DTI yang digunakan pemberi pinjaman untuk menghitung berapa banyak rumah yang Anda mampu. Beberapa pemberi pinjaman dan program pinjaman menawarkan rasio DTI yang lebih tinggi jika kasus Anda mencakup faktor-faktor menguntungkan tertentu, seperti skor kredit yang tinggi, uang muka yang besar atau cadangan yang baik.
Total DTI Termasuk Biaya Bulanan Lainnya
Rasio DTI kedua mencakup pembayaran rumah Anda ditambah utang bulanan berulang, seperti pembayaran minimum pada kartu kredit, pembayaran mobil, tunjangan anak, dan pembayaran pinjaman siswa. Angka ini dikenal sebagai "DTI total" atau rasio back-end dan biasanya dibatasi pada 36 persen. Jika ada faktor kompensasi lainnya, kreditur dapat menerima DTI back-end yang lebih tinggi. Dalam beberapa kasus, seperti yang melibatkan pinjaman Administrasi Perumahan Federal dan Urusan Veteran, pemberi pinjaman dapat memungkinkan beban utang yang lebih tinggi, dengan DTI back-end dalam kisaran 50 persen.
Contoh Perhitungan DTI
Anda dapat menghitung pembayaran bulanan maksimum yang dimungkinkan oleh pemberi pinjaman berdasarkan gaji Anda. Katakanlah gaji tahunan Anda sebelum pajak adalah $ 54.000, dan penghasilan kotor bulanan Anda adalah $ 4.500 ($ 54.000 / 12). Anda memiliki hutang kartu kredit sebesar $ 15.000 dan pembayaran minimum untuk kartu-kartu itu adalah $ 500 per bulan. Dengan asumsi DTI maksimum back-end sebesar 36 persen, Anda dapat membayar hingga.36 * $ 4.500, atau $ 1.620, untuk biaya perumahan dan berulang. Dengan angka ini, Anda kemudian dapat mengetahui berapa banyak pembayaran perumahan yang Anda mampu dengan mengurangi $ 500 dari $ 1.620, yang sama dengan $ 1.120. Perbedaannya adalah $ 1.120. Karena $ 1.120 hanya 25 persen dari gaji bulanan Anda ($ 1.120 / $ 4.500), Anda berada dalam kisaran DTI front-end 28% yang diperbolehkan.
Uang Muka Juga Mempengaruhi Daya Beli
Kebanyakan pemberi pinjaman hanya membiayai sebagian dari harga rumah dan biasanya tidak lebih dari 97 persen. Anda harus menemukan perbedaan - uang muka. Semakin besar uang muka Anda, semakin banyak rumah yang mampu Anda bayar dengan gaji Anda. Misalnya, jika pemberi pinjaman bersedia membiayai jumlah pinjaman hingga $ 140.000 berdasarkan gaji Anda, dan Anda memiliki $ 60.000 sebagai uang muka, Anda dapat membeli rumah $ 200.000. Namun, jika Anda hanya memiliki $ 10.000 untuk uang muka, Anda hanya dapat membayar harga rumah $ 150.000.