Daftar Isi:
Rasio utang terhadap pendapatan rumah tangga paling sering dibicarakan selama proses pengajuan hipotek. Ketika orang membeli rumah, atau barang besar lainnya, pemberi pinjaman meninjau rasio hutang terhadap pendapatan sebagai pertimbangan ketika memutuskan apakah akan menawarkan pinjaman. Rasio ini lebih sering dibahas berdasarkan pedoman yang ditetapkan untuk tingkat rasio maksimum, dibandingkan dengan rata-rata rumah tangga.
Pertimbangan Utang
Debt-to-income membandingkan kewajiban utang bulanan dengan pendapatan kotor bulanan untuk menentukan kapasitas untuk mengambil utang baru. Hipotek atau sewa biasanya merupakan kewajiban utang terbesar yang dimiliki orang, dan ini penting bagi komponen utang dalam perhitungan rasio. Juga termasuk dalam jumlah utang adalah pembayaran pinjaman mobil bulanan, pembayaran minimum kartu kredit bulanan dan kewajiban pembayaran pinjaman reguler lainnya, menurut kalkulator utang-terhadap-pendapatan US News.
Pertimbangan Penghasilan
Untuk menentukan bagian pendapatan dari perhitungan utang-terhadap-pendapatan Anda, semua sumber pendapatan Anda dijumlahkan setiap bulan. Gaji kotor tahunan Anda dibagi menjadi angsuran bulanan. Bonus reguler atau penghasilan lembur ditambahkan. Sumber pendapatan lain, seperti pekerjaan konsultasi atau freelance, bersama dengan tunjangan atau tunjangan anak juga disertakan, catatan US News. Untuk menyelesaikan perhitungan, jumlah total utang Anda dibagi ke dalam jumlah total pendapatan Anda untuk menetapkan persentase utang terhadap pendapatan.
Standar Rasio
Pemberi pinjaman menggunakan hutang-untuk-pendapatan Anda ketika Anda mengajukan pinjaman baru, terutama dengan aplikasi hipotek baru. Pedoman standar untuk pinjaman konvensional di mana Anda membayar setidaknya 20 persen untuk rumah Anda adalah rasio utang terhadap pendapatan maksimum 36 persen. Dalam mempertimbangkan hipotek Anda, kreditur mengambil 36 persen dari penghasilan bulanan kotor Anda untuk menetapkan batasan. Utang non-hipotek Anda dikurangi dari jumlah ini untuk menentukan pembayaran hipotek bulanan maksimum yang diijinkan.
Pertimbangan Lainnya
Biasanya, rasio utang terhadap pendapatan 36 persen atau di bawahnya dianggap sehat secara finansial. US News menunjukkan rasio 37 hingga 42 persen tidak buruk, 43 hingga 49 persen memerlukan beberapa perbaikan yang disengaja, dan 50 persen atau lebih mungkin memerlukan bantuan perbaikan utang profesional yang agresif. Beberapa pemberi pinjaman dapat melenturkan pedoman 36 persen untuk peminjam yang menempatkan lebih dari 20 persen di rumah atau yang memiliki aset signifikan untuk perlindungan keuangan. Anda juga harus mempertimbangkan mempertahankan rasio yang lebih rendah jika Anda memiliki pengeluaran yang tidak biasa seperti sumbangan amal yang tinggi, tunjangan atau tunjangan anak. Secara umum, rasio utang terhadap pendapatan yang lebih rendah berarti Anda memiliki kapasitas utang yang lebih tinggi di masa depan.