Apa itu Perantara Asuransi?

Dalam sebagian besar jenis bisnis, penjual terutama memperhatikan apakah pembeli akan membayar harga untuk produk yang ditawarkannya. Asuransi berbeda dari model ini karena penjual, penanggung, juga mementingkan karakteristik risiko tertentu dari pembeli yang akan diasuransikan. Karakteristik ini sebenarnya menentukan harga polis. Perantara membantu mencocokkan perusahaan asuransi dengan pelanggan untuk memberikan perlindungan yang akurat dengan biaya yang wajar.

Definisi

Label yang paling umum untuk perantara asuransi adalah agen dan broker. Secara teknis, broker bekerja untuk klien mereka sementara agen bekerja untuk perusahaan asuransi. Namun, agen dan broker melakukan banyak jenis pekerjaan yang sama. Keduanya mengumpulkan informasi tentang klien mereka dan mencocokkan kebutuhan klien dengan produk yang ditawarkan oleh satu atau lebih perusahaan asuransi. Keduanya menyimpan catatan hukum dan keuangan tertentu untuk perusahaan asuransi, dan keduanya memberi tahu klien tentang manfaat dan kelemahan rencana asuransi tertentu. Karena tumpang tindih yang besar antara agen dan broker, mereka berdua sering disebut sebagai produsen.

Seleksi Merugikan

Penanggung mengandalkan perantara untuk mengumpulkan informasi yang menyeluruh dan akurat tentang klien potensial. Itu karena harga produk asuransi tergantung pada risiko yang diwakili oleh masing-masing orang atau bisnis kepada perusahaan asuransi. Jika agen atau broker tidak melaporkan informasi ini kepada perusahaan asuransi dengan benar, itu mungkin membebani klien dengan premi yang tidak patut. Jika biaya asuransi terlalu sedikit, itu tidak mengumpulkan cukup uang premi untuk menutupi potensi kerugian. Jika premi terlalu tinggi, klien akhirnya mensubsidi kerugian orang lain dan membuang-buang uang. Jika ini terjadi terlalu sering, perusahaan asuransi kehilangan kemampuannya untuk secara akurat melindungi kliennya dari kerugian. Ini adalah proses yang disebut seleksi buruk.

Peran Perantara

Peran utama perantara adalah untuk mencegah seleksi yang merugikan. Dengan memastikan bahwa masing-masing pelanggan membayar premi yang tepat, perantara melindungi kemampuan perusahaan asuransi untuk menutupi kerugian sambil melindungi pelanggan dari pembayaran lebih. Pialang dan agen independen sering bekerja dengan beberapa perusahaan asuransi, sehingga mereka dapat mencari di pasar untuk mencari perusahaan asuransi terbaik yang sesuai dengan kebutuhan klien mereka. Dengan cara ini, mereka tidak hanya mendapatkan premi yang sesuai untuk suatu polis, tetapi mereka juga menemukan kebijakan yang menawarkan perlindungan yang diperlukan, daripada memaksakan satu tipe polis tunggal pada semua orang tanpa memandang risiko mereka.

Kompensasi

Produsen paling sering diberi kompensasi atas upaya mereka dengan komisi dari perusahaan asuransi untuk setiap polis yang mereka jual, paling sering dihitung sebagai persentase dari premi polis. Terkadang mereka menerima komisi kontinjensi juga, berdasarkan kinerja penjualan, rasio kerugian klien mereka atau kriteria lain yang ditetapkan oleh perusahaan asuransi. Selain itu, produsen dapat membebankan biaya kepada pelanggan mereka secara langsung untuk penempatan kebijakan. Beberapa pelanggan mungkin tidak menyukai sistem ini, tetapi perantara menyediakan layanan yang berharga dengan melindungi dari seleksi yang merugikan, yang pada akhirnya dapat membebani pelanggan lebih dari jumlah komisi yang sederhana.