Daftar Isi:
- Aturan 30 Persen
- Rasio Pemberi Pinjaman Hipotek
- Perbandingan Sewa vs Hipotek
- Faktor Pribadi untuk Dipertimbangkan
Bank, orang tua, dan penasihat keuangan sering memiliki pedoman umum untuk berapa persentase pendapatan yang harus Anda habiskan untuk perumahan. Aturan praktis 30 persen dari pendapatan sudah ada sejak tindakan 1981 dari Kongres mengangkat batas bagi penyewa untuk menyumbang 30 persen dari pendapatan mereka untuk sewa perumahan umum. Namun, rasio perumahan dengan pendapatan terbaik tergantung pada apa yang Anda hasilkan, apa yang Anda hutangkan, dan berapa persen dari penghasilan Anda yang bersifat diskresioner.
Aturan 30 Persen
Aturan 30 persen sebenarnya adalah aturan 25 persen ketika Kongres pertama kali menetapkan undang-undang pada tahun 1969 untuk membatasi biaya sewa perumahan umum dengan 25 persen dari pendapatan penyewa, menurut sebuah artikel "Bisnis Bloomberg" pada Juli 2014. Seiring waktu, batas sewa 30 persen telah dianalisis sebagai pedoman umum untuk pengeluaran perumahan. "Bloomberg Business" melaporkan bahwa 35,3 persen orang Amerika melampaui ambang rasio 30 persen pada 2012, dan sekitar 20 persen menghabiskan lebih dari 50 persen pendapatan mereka untuk perumahan.
Rasio Pemberi Pinjaman Hipotek
Pemberi pinjaman hipotek konvensional menggunakan batas rasio hipotek-terhadap-pendapatan 36 persen sebagai pedoman ketika mengevaluasi aplikasi, menurut kolom Mei 2014 oleh pakar keuangan Dave Ramsey untuk Fox Business. Dalam rasio ini, potensi pembayaran hipotek, bunga, angsuran pajak, dan asuransi - disingkat PITI - semuanya dipertimbangkan dalam hipotek atau biaya perumahan. Jika pendapatan bulanan kotor Anda adalah $ 5.000, misalnya, pembayaran PITI maksimum Anda tidak boleh melebihi $ 1.800. Meskipun ini adalah pedoman umum, pemberi pinjaman dapat mempertimbangkan rasio yang lebih tinggi berdasarkan informasi keuangan lainnya dalam aplikasi. Ramsey, yang menyarankan aturan 25 persen dari pendapatan untuk biaya perumahan, percaya 36 persen terlalu banyak bagi kebanyakan peminjam.
Perbandingan Sewa vs Hipotek
Sementara aturan 30 persen lebih sering dikaitkan dengan sewa, dan 36 persen rasio hipotek terhadap pendapatan terkait dengan pinjaman rumah, persentase ini menawarkan pedoman umum untuk biaya perumahan. Ada beberapa perbedaan dalam sewa versus pinjaman yang dapat mempengaruhi rasio aman. Menyewa, terutama dengan sewa jangka pendek, biasanya tidak setinggi risiko mengambil hipotek jangka panjang. Jika Anda tidak dapat memenuhi pembayaran sewa, Anda berisiko penggusuran dan dampak nilai kredit negatif. Dengan hipotek default, Anda tidak hanya berisiko kehilangan rumah dan menderita masalah peringkat kredit yang signifikan, tetapi Anda juga berisiko kehilangan investasi di properti. Diikat dengan rasio hipotek-terhadap-penghasilan yang lumayan membatasi kualitas hidup Anda, lapor Ramsey.
Faktor Pribadi untuk Dipertimbangkan
Aturan umum seperti pedoman 30 persen atau 36 persen adalah pendekatan cookie-cutter. Setiap penyewa atau peminjam memiliki situasi keuangan sendiri untuk dipertimbangkan. Seseorang dengan tabungan yang signifikan berada dalam posisi yang lebih aman untuk memperpanjang dirinya dengan pinjaman rumah daripada seseorang yang hidup dari gaji ke gaji dan membawa hutang yang cukup besar. Anda juga perlu mempertimbangkan tujuan keuangan Anda. Jika Anda menginginkan uang untuk dana kuliah anak-anak, liburan keluarga, atau pensiun dini, disarankan persentase perumahan yang lebih rendah. Beberapa orang juga membayar tunjangan atau tunjangan anak atau memberikan sumbangan amal rutin, yang biasanya tidak dimasukkan dalam anggaran tipikal dengan pedoman rasio perumahan.