Cara Menghitung Formula April

Ketika Anda meminjam uang, kreditur mengungkapkan tingkat bunga pinjaman. Tetapi tingkat bunga itu tidak memperhitungkan biaya akun yang terkait dengan pinjaman yang ditambahkan ke jumlah pinjaman Anda. Tingkat bunga aktual pinjaman Anda lebih tinggi daripada tingkat bunga yang diungkapkan oleh pemberi pinjaman Anda. April, kependekan dari tingkat persentase tahunan, memberi Anda gagasan yang lebih baik tentang suku bunga efektif atas pinjaman Anda. Pemberi pinjaman secara hukum diwajibkan untuk mengungkapkan nilai ini kepada Anda.

Dua Cara Memandang Suku Bunga

Suku Bunga Sebelum Biaya

Asumsikan Anda meminjam $ 1.000 untuk satu tahun, tingkat bunga nominal (tingkat yang biasanya diiklankan pemberi pinjaman) adalah 8 persen per tahun dan Anda tidak melakukan pembayaran pokok selama tahun itu, sebagai gantinya membayar pinjaman pada akhir tahun. Biaya pinjaman untuk tahun pertama ini sama dengan 0,08 kali $ 1.000, atau $ 80.

Suku Bunga Termasuk Sebagian Besar Biaya

Namun, ketika Anda mengambil pinjaman, ada biaya di luar tingkat bunga nominal, dan ini harus diungkapkan agar pemberi pinjaman mematuhi Undang-undang Pemberian Pinjaman yang Benar. Menurut situs web Nolo, biaya pinjaman dapat mencakup biaya originasi pinjaman, biaya diskon, poin, biaya broker hipotek, biaya layanan pajak / banjir untuk masa pinjaman, biaya asumsi, premi untuk kehidupan kredit wajib atau asuransi cacat, hipotek wajib premi asuransi, biaya kunci atau komitmen, biaya aplikasi, biaya pengacara pemberi pinjaman dan biaya penyelesaian atau penutupan.

Dalam praktiknya, hanya sedikit peminjam yang terkena semua biaya ini. Tetapi kebanyakan peminjam akan memiliki setidaknya satu dan sering beberapa dari mereka. Biaya ini ditambahkan ke pinjaman $ 1.000 Anda, dan sejak saat itu Anda akan membayar bunga untuk jumlah pokok dan biaya tambahan.

Jika biaya menambah $ 60 ke pinjaman, maka biaya pinjaman untuk tahun pertama adalah $ 140 dan April, yang termasuk biaya-biaya tersebut dalam perhitungan bunga, adalah 14 persen (140 dibagi dengan 1.000).

Menentukan April

Cara yang relatif sederhana untuk menghitung April pada pinjaman adalah dengan menambahkan biaya dan bunga bersama, kemudian dibagi dengan jumlah yang dibiayai. Agar formula ini dapat digunakan ketika periode pinjaman lebih atau kurang dari satu tahun, bagi hasil Anda dengan jumlah hari pinjaman yang diberikan pada kertas pinjaman Anda (biasanya disebut syarat), lalu kalikan dengan 365, jumlah hari dalam setahun.

Namun, dalam kebanyakan kasus, Anda akan melakukan pembayaran bunga dan pokok secara berkala selama masa pinjaman. Ini mempersulit perhitungan APR, tetapi untungnya ada banyak kalkulator APR online yang tersedia - Kalkulator APR Soup Soup, misalnya - yang meminta Anda untuk beberapa informasi dasar tentang pinjaman Anda, kemudian menghitung April untuk Anda.

Kalkulator APR Soup Calculator meminta Anda untuk memasukkan jumlah pinjaman, suku bunga nominal, periode majemuk pinjaman (seberapa sering pemberi pinjaman menghitung ulang suku bunga pada saldo pokok yang belum dibayar), jumlah total pembayaran, frekuensi pembayaran dan semua biaya dan biaya, termasuk jumlah prabayar.

Sebagai contoh, katakanlah tingkat bunga nominal pada pinjaman hipotek 30 tahun sebesar $ 200.000 adalah 4,125 persen. Asumsikan bahwa pemberi pinjaman menambah bunga sebulan sekali, bahwa Anda melakukan pembayaran bulanan dan bahwa biaya pinjaman berjumlah $ 3.200 - tidak ada satupun dari mereka yang membayar di muka. Memasukkan angka-angka ini ke dalam kalkulator menghasilkan April sebesar 4,258 persen, bukan 4,125. April adalah cara yang lebih realistis dalam memandang biaya pinjaman.