Daftar Isi:
- Skor Kredit dan Penilaian Kekurangan
- Kewajiban Pajak atas Akta Pengganti
- Pindah untuk Pindah
- Dampaknya pada Pinjaman Hipotek
Perbuatan sebagai pengganti penyitaan mungkin tampak seperti alternatif yang lebih baik untuk penyitaan. Anda setuju untuk pindah dari rumah pada tanggal yang ditentukan dan pemberi pinjaman setuju untuk membatalkan hipotek Anda. Pemberi pinjaman lebih suka perpindahan yang lancar melalui tindakan-in-lieu, dan pemilik rumah berpikir itu terlihat lebih baik pada kredit mereka. Namun, akta pengganti meninggalkan tanda hitam pada kredit Anda dan membuat Anda tidak mendapatkan kredit baru untuk tahun-tahun mendatang. Ada juga konsekuensi keuangan saat pajak datang.
Skor Kredit dan Penilaian Kekurangan
A-in-lieu mempengaruhi kredit Anda sebanyak penyitaan. Menurut Fair Isaac, pembuat sistem penilaian FICO, rata-rata keduanya menurunkan skor 85 hingga 160 poin. A-in-lieu adalah bentuk kredit macet, dengan demikian, menimbulkan jumlah risiko yang sama kepada kreditor masa depan. Itu juga tetap pada laporan kredit Anda selama tujuh tahun. Jika pemberi pinjaman melaporkan saldo negatif, atau kekurangan, untuk perbedaan antara jumlah hutang pada pinjaman dan jumlah pemberi pinjaman pulih pada lelang penyitaan, dampak pada kredit lebih buruk. SEBUAH penilaian kekurangan pada kredit Anda menunjukkan Anda masih berhutang uang kepada pemberi pinjaman setelah rumah dijual.
Kewajiban Pajak atas Akta Pengganti
Akta pengganti dikenakan pajak federal. Pemberi pinjaman melaporkan kekurangan tersebut sebagai utang yang dibatalkan kepada IRS. Bagian saldo hipotek yang belum dibayar ini diperlakukan sebagai pendapatan dari penjualan dan karenanya, dikenakan pajak. Ini juga dapat diperlakukan sebagai hutang yang diampuni, yang juga dapat dikenakan pajak. Cara IRS memperlakukannya tergantung pada apakah hipotek a jalan lain atau nonrecourse hutang, yang ada hubungannya dengan aset apa yang bisa diambil pemberi pinjaman setelah gagal bayar. Kriteria pinjaman recourse dan nonrecourse bervariasi di setiap negara. Konsultasikan dengan pengacara real estat dan profesional pajak untuk mencari tahu apakah Anda menghadapi kewajiban pajak atas akta pengganti.
Pindah untuk Pindah
Anda dapat menerima akta pengganti setelah Anda menghabiskan semua alternatif lain untuk penyitaan, seperti:
- penundaan atau modifikasi pinjaman yang membuat pembayaran terjangkau
- penjualan pendek, di mana Anda menjual rumah di sebagian kecil dari saldo hipotek terutang
- refinance untuk melunasi pinjaman Anda saat ini dengan hipotek yang lebih baik
Setelah menganalisis situasi keuangan Anda, pemberi pinjaman dapat menawarkan kepada Anda akta penggantinya, menetapkan jangka waktu bagi Anda untuk pindah dan bahkan membayar Anda untuk melakukannya, sebuah perjanjian yang dikenal sebagai kunci tunai. Anda mungkin punya waktu 30 hingga 60 hari untuk mengosongkan dan harus meninggalkan rumah dalam kondisi sapu bersih. Pemberi pinjaman Anda atau agennya menyediakan syarat pindah untuk akta secara tertulis.
Dampaknya pada Pinjaman Hipotek
Selama tujuh tahun setelah akta penggantinya, pemberi pinjaman hipotek akan mengetahui tentang kesalahan langkah kredit Anda melalui laporan kredit dan permohonan pinjaman Anda. Aplikasi Pinjaman Perumahan yang Seragam, atau Formulir 1003, digunakan di seluruh industri untuk hipotek, mengharuskan Anda untuk menyatakan apakah Anda telah memiliki akta penyitaan. Secara umum, Anda harus menunggu empat tahun setelah akta untuk mendapatkan hipotek konvensional. Anda dapat memenuhi syarat untuk pinjaman Administrasi Perumahan Federal hanya dalam satu atau tiga tahun, tergantung pada keadaan di sekitar akta pengganti.