Daftar Isi:
- Menemukan Pemberi Pinjaman FHA, VA dan USDA
- Toleransi untuk Kredit Buruk Bervariasi
- Pinjaman Konvensional Bersaing
- Masalah Kredit Masa Lalu Tidak Diciptakan Sama
Memenuhi syarat untuk hipotek membutuhkan peringkat kredit yang baik, kemampuan yang terbukti untuk membayar, dan sejumlah uang tunai. Pinjaman rumah termudah memiliki persyaratan skor kredit lunak. Namun, semakin rendah skor kredit Anda, semakin Anda perlu membayar uang muka, sebagai kompensasi. Skor kredit yang rendah juga menghasilkan tingkat bunga yang lebih tinggi dan opsi pinjaman yang lebih sedikit. Administrasi Perumahan Federal, Departemen Urusan Veteran dan Departemen Pertanian memiliki kriteria kualifikasi yang relatif mudah dan VA dan USDA tidak memerlukan uang muka. Beberapa pemberi pinjaman konvensional juga memudahkan untuk memenuhi syarat.
Menemukan Pemberi Pinjaman FHA, VA dan USDA
Anda hanya dapat memperoleh hipotek FHA, VA atau USDA melalui pemberi pinjaman yang disetujui. Departemen federal yang mengawasi program-program ini memungkinkan bank, serikat kredit, pialang hipotek, dan lembaga pemberi pinjaman lainnya untuk berpartisipasi berdasarkan rekam jejak pinjaman mereka dan kemampuan keuangan. Pemberi pinjaman yang disetujui harus mengikuti pedoman tertentu untuk memproses aplikasi, penjaminan dan pendanaan pinjaman. Mereka juga menerima asuransi atau jaminan yang mengganti mereka jika peminjam default. Anda dapat menemukan daftar pemberi pinjaman FHA saat ini dan pemberi pinjaman USDA secara online.
Toleransi untuk Kredit Buruk Bervariasi
Pemberi pinjaman FHA, VA dan USDA dapat menerapkan standar kredit yang lebih ketat di atas pedoman resmi. Persyaratan ini, dikenal sebagai hamparan, dapat mempersulit Anda untuk memenuhi syarat untuk pinjaman yang sama, tergantung pada pemberi pinjaman. Misalnya, FHA secara resmi memungkinkan skor kredit antara 500 dan 579 jika Anda memiliki uang muka 10 persen. Hal ini memungkinkan peminjam dengan skor 580 atau lebih memenuhi syarat dengan hanya turun 3,5 persen. Namun, pemberi pinjaman FHA sering membutuhkan setidaknya 620 dan tidak akan mempertimbangkan skor yang lebih rendah, terlepas dari uang muka. Pinjaman FHA juga memerlukan asuransi hipotek, yang Anda bayar setiap bulan.
Meskipun VA dan USDA tidak memiliki persyaratan skor kredit minimum, pemberi pinjaman VA biasanya membutuhkan setidaknya 620. Pemberi pinjaman USDA biasanya membutuhkan skor kredit 640 dan memungkinkan beban utang yang lebih tinggi dengan 660 atau lebih tinggi.
Pinjaman Konvensional Bersaing
Fannie Mae dan Freddie Mac mulai menawarkan pinjaman uang muka 3 persen pada tahun 2015 untuk melayani pembeli yang berpenghasilan rendah dan sedang dengan lebih baik. Fannie's MyComunityMortgage dan Home Kemungkinan Kemungkinan Freddie adalah untuk pembeli rumah pertama kali dan membutuhkan penyelesaian pendidikan pemilik rumah. Kedua program memungkinkan skor kredit hingga 620, tetapi membutuhkan uang muka yang lebih tinggi jika Anda memiliki uang muka berbakat atau faktor risiko tertentu lainnya. Pinjaman konvensional yang lebih mudah untuk memenuhi syarat juga memerlukan asuransi hipotek pribadi untuk membayar kembali pemberi pinjaman jika Anda gagal bayar.
Masalah Kredit Masa Lalu Tidak Diciptakan Sama
Keseriusan masalah kredit Anda juga memengaruhi kemudahan kualifikasi. Misalnya, kebangkrutan dan penyitaan tidak hanya secara dramatis menurunkan skor Anda, tetapi juga merupakan bendera merah bagi pemberi pinjaman. Anda harus menunggu setidaknya satu tahun untuk mendapatkan pinjaman FHA setelah kebangkrutan atau penyitaan, dan hingga tiga tahun, tergantung pada jenis kebangkrutan dan keadaan di sekitar default hipotek Anda. Pemberi pinjaman VA dan USDA juga menerapkan hal serupa persyaratan bumbu setelah kenakalan kredit yang serius.
Keterlambatan pembayaran pada kartu kredit dan akun kredit berulang lainnya juga menimbulkan tanda bahaya, tetapi biasanya tidak terlalu berpengaruh terhadap gagal bayar hipotek. Misalnya, pemberi pinjaman dapat mengizinkan keterlambatan pembayaran 30 hari dalam satu tahun terakhir, atau bahkan keterlambatan 60 hari dalam periode 12 hingga 24 bulan terakhir.