Perbedaan Antara Nominal & Suku Bunga Efektif

Apakah Anda mengambil pinjaman untuk membeli mobil baru atau menggunakan kartu kredit untuk melakukan pembelian, pemberi pinjaman umumnya memberi tahu Anda tentang nominal, atau disebutkan, suku bunga yang akan Anda bayar pada saldo. Namun, ketika membayar kembali pinjaman Anda biasanya akan membayar persentase bunga yang lebih tinggi daripada tingkat nominal yang Anda kutip - dikenal sebagai tingkat efektif. Perbedaan antara keduanya adalah hasil dari periode majemuk yang memperhitungkan tingkat bunga efektif.

Compounding Adalah Perbedaan Utama Antara Tarif

Periode penggabungan mengacu pada berapa kali per tahun biaya bunga dihitung dan ditambahkan saldo Anda. Sebagian besar perusahaan kartu kredit, misalnya, bunga majemuk secara bulanan - yang berarti mereka meningkatkan saldo Anda sebesar satu per dua belas dari tingkat bunga tahunan setiap bulan. Dengan kata lain, jika kartu kredit Anda menawarkan suku bunga 12 persen tetapi ditambah setiap bulan, saldo Anda akan meningkat satu persen setiap bulan. Kurs 12 persen adalah kurs nominal, yang memberi Anda kurs nominal bulanan sebesar satu persen.

Suku Bunga & Kapitalisasi Efektif

Ketika saldo pinjaman ditambah setiap bulan, Anda sebenarnya membayar lebih dari 12 persen setiap tahun - jumlah persisnya adalah suku bunga efektif. Suku bunga efektif memperhitungkan jumlah periode majemuk dan fakta bahwa bunga dikapitalisasi setelah setiap periode.

Kapitalisasi berarti bahwa biaya bunga diterapkan setelah setiap periode meningkatkan saldo hutang tunduk pada bunga selama interval peracikan berikutnya. Sederhananya, bunga dibebankan pada biaya bunga sebelumnya jika tidak terbayar oleh interval penggabungan berikutnya. Misalnya, jika saldo Anda pada akhir bulan pertama adalah $ 1.000 dan Anda dikenakan bunga satu persen, atau $ 10, saldo yang digunakan untuk menghitung bunga pada akhir bulan kedua adalah $ 1.010. Dalam contoh ini, pemberi pinjaman membebankan bunga pada bunga - dan suku bunga efektif mencerminkan tingkat bunga sebenarnya yang Anda bayar pada akhir tahun karena hal ini.

Menghitung Suku Bunga Efektif

Jika Anda tahu berapa nominal, atau yang dinyatakan, suku bunga, Anda dapat mengetahui berapa suku bunga efektif Anda dengan rumus berikut:

Suku Bunga Efektif (EIR) = (1 + a / b) b - 1

a = tingkat bunga nominal yang dinyatakan sebagai desimal (mis. masukkan 0,10 untuk 10%)

b = jumlah periode peracikan dalam satu tahun

Contoh Kartu Kredit

Untuk menggambarkan bagaimana ini bekerja, anggaplah Anda mentransfer saldo $ 10.000 ke kartu kredit baru yang menawarkan tingkat bunga pengantar 9 persen untuk tahun pertama, diperparah setiap bulan. Suku bunga efektif Anda dihitung sebagai:

EIR = (1 +.09 / 12) 12 - 1

= (1.0075)12 – 1

= 1.0938 – 1

=.0938 atau 9,38%

Suku bunga efektif adalah 0,38 persen lebih tinggi dari suku bunga nominal yang diiklankan. Jika Anda mempertahankan saldo $ 10.000 sepanjang tahun, Anda benar-benar akan membayar bunga $ 938 - bukan $ 900 yang akan Anda terima hanya dengan menggunakan kurs nominal.