Program Bantuan Hutang yang Sah

Beberapa orang Amerika berjuang untuk keluar dari hutang dan, dalam prosesnya, menjadi korban bagi perusahaan-perusahaan peringanan hutang yang menjanjikan bantuan konsumen, tetapi tidak banyak menghasilkan selain pengayaan diri. Tetapi sementara beberapa bisnis layak memiliki reputasi buruk, agen bantuan utang lainnya membantu konsumen mengembangkan rencana yang mungkin mencakup tingkat bunga yang dapat dikelola dan instruksi khusus untuk membayar utang yang terhutang. Organisasi bantuan hutang termasuk perusahaan penyelesaian hutang, perusahaan negosiasi hutang, perusahaan manajemen hutang dan perusahaan konsolidasi hutang.

Manusia melakukan perhitungan dengan tabel yang penuh dengan tagihan yang terlambat: AndreyPopov / iStock / Getty Images

Perusahaan Penyelesaian Hutang

Penyelesaian hutang mengurangi beban keuangan debitur dengan mengurangi jumlah hutang yang harus dibayar. Perusahaan penyelesaian utang bernegosiasi dengan kreditor tidak aman untuk mengurangi jumlah total yang jatuh tempo untuk memastikan konsumen dapat membayar pembayaran terjadwal secara lebih baik. Bergantung pada situasi keuangan konsumen, pemberi pinjaman mungkin setuju untuk mengurangi saldo debitur dengan imbalan perjanjian debitur untuk melakukan pembayaran sekaligus. Berdasarkan perjanjian penyelesaian utang, debitur menyetor sejumlah dolar yang disepakati ke rekening bank tempat perusahaan penyelesaian utang mengekstraksi biayanya dan melakukan pembayaran kepada kreditor. Biaya penyelesaian hutang dapat mencakup biaya tetap berdasarkan pada uang yang dihemat oleh debitur melalui penyelesaian hutang, serta persentase dari hutang awal debitur yang asli.

Perusahaan Negosiasi Hutang

Debitur, atau perusahaan negosiasi utang yang mewakilinya, dapat bernegosiasi dengan kreditor untuk mengurangi jumlah pembayaran bulanan secara temporer atau permanen. Tetapi Komisi Perdagangan Federal memperingatkan para debitor bahwa meskipun negosiator utang mungkin mengenakan biaya tinggi, mereka mungkin tidak memberikan hasil yang memuaskan. Misalnya, perusahaan negosiasi utang dapat mengenakan biaya untuk membuka file, biaya layanan bulanan, dan persentase dari jumlah uang yang Anda hemat. Selain itu, debitor harus menyadari bahwa kreditor mungkin tidak menerima pembayaran yang lebih rendah untuk utang, melainkan menuntut konsumen untuk tidak membayar utang.

Perusahaan Pengelola Utang

Perusahaan pengelola utang bekerja dengan kreditor Anda untuk membuat rencana pembayaran untuk melunasi hutang tanpa jaminan Anda. Di bawah rencana pengelolaan utang, tingkat bunga Anda dapat dikurangi dan kreditor Anda dapat melepaskan sejumlah biaya untuk memfasilitasi pembayaran utang Anda. Untuk mengimplementasikan rencana tersebut, debitur membuat rekening bank, dan menyetor uang ke rekening setiap bulan. Pada gilirannya, perusahaan pengelola utang membayar kreditor menggunakan dana yang disetor debitur ke rekening. Sebagai imbalan atas layanan yang diberikannya, perusahaan pengelola utang dapat mengenakan biaya yang relatif tinggi. Perusahaan pengelola debet juga dapat bertindak sebagai agen konseling kredit dengan mendidik konsumen tentang manajemen kas dan penggunaan kredit dan utang yang tepat.

Perusahaan Konsolidasi Utang

Konsolidasi hutang meningkatkan beban hutang konsumen dengan mengurangi jumlah utangnya. Dengan pendekatan ini, seorang debitur mengkonsolidasikan utangnya menggunakan pinjaman konsolidasi yang melunasi pinjaman individu yang ada. Akibatnya, konsumen akan memiliki satu pinjaman, satu suku bunga dan satu pembayaran bulanan yang ia bayar kepada satu kreditor, daripada banyak. Suku bunga dan jumlah pembayaran bulanan mungkin atau mungkin tidak kurang dari perjanjian kredit asli. Tetapi periode pengembalian pinjaman konsolidasi mungkin lebih besar dari periode perjanjian kredit semula. Akibatnya, dalam jangka panjang, debitur mungkin membayar bunga lebih banyak meskipun pembayaran bulanannya mungkin lebih sedikit. Selain itu, kreditor dapat meminta debitur untuk mengamankan pinjaman dengan aset, seperti rumahnya atau rekening pensiun.