Daftar Isi:
Dua pertimbangan utama bagi pemberi pinjaman yang menulis pinjaman ekuitas rumah adalah nilai rumah yang digunakan sebagai jaminan dan kemampuan peminjam untuk membayar kembali pinjaman. Pemberi pinjaman tidak menulis pinjaman ekuitas rumah yang melebihi nilai rumah dan mereka juga tidak meminjamkan properti atau rumah yang tidak diasuransikan dalam kondisi rusak parah. Peminjam harus memiliki riwayat pembayaran utang tepat waktu dan penghasilan yang memadai untuk mengelola pembayaran. Pedoman penjaminan mencerminkan kebutuhan pemberi pinjaman untuk menentukan kesesuaian pemohon dan jaminan.
Jenis
Biasanya, pinjaman ekuitas rumah datang dalam salah satu dari dua bentuk: pinjaman amortisasi suku bunga tetap dan jalur kredit ekuitas rumah variabel. Pinjaman ekuitas rumah tetap biasanya memiliki jangka waktu 10 atau 20 tahun. HELOC memiliki durasi 20 tahun, di mana peminjam waktu dapat menggunakan jalur kredit berulang beberapa kali dengan cara yang sama seperti orang menggunakan kartu kredit. Kebanyakan orang mengambil pinjaman ekuitas rumah atau jalur sebagai hipotek kedua, tetapi mereka juga dapat menempati posisi gadai pertama di rumah.
fitur
Pedoman penjaminan mengharuskan peminjam untuk memiliki rasio utang terhadap pendapatan di bawah 50 persen dan peminjam dengan skor kredit rendah sering memiliki batas DTI 40 persen atau kurang. Untuk menentukan DTI, pemberi pinjaman membagi pembayaran utang bulanan peminjam ke dalam pendapatan kotor bulanannya. Untuk tujuan DTI, pemberi pinjaman termasuk asuransi hipotek dan pajak properti sebagai hutang.
Pemberi pinjaman mengenakan maksimum nilai pinjaman pada rumah yang digunakan sebagai jaminan. Umumnya, pinjaman tidak dapat melebihi 80 persen dari nilai rumah. Jika hak gadai pertama ada, LTV gabungan dari kedua pinjaman tidak dapat melebihi 90 persen dari nilai rumah. Beberapa bank membatasi LTV dan CLTV hingga 60 atau 70 persen.
Jangka waktu
Sebagian besar pedoman penjaminan ekuitas rumah bank mengharuskan peminjam untuk menyediakan dua slip pembayaran terbaru mereka untuk memperoleh penghasilan. Orang-orang yang bekerja sendiri harus memberikan pengembalian pajak bisnis dan pribadi selama dua tahun.
Pemberi pinjaman memeriksa sejarah kredit pemohon pinjaman dengan memesan laporan kredit dari Equifax, Experian dan Transunion. Laporan kredit mencakup tujuh tahun sebelumnya dari riwayat pembayaran pemohon pinjaman dan bahkan satu atau dua pembayaran terlambat mempengaruhi skor FICO.
Kesalahpahaman
Selama proses penjaminan pada pinjaman ekuitas rumah atau jalur, pemberi pinjaman melihat peta Badan Manajemen Darurat Federal untuk menentukan apakah rumah berada di zona banjir. Banyak peminjam tanpa asuransi banjir percaya bahwa pemberi pinjaman mengharuskan mereka untuk mendapatkan asuransi banjir yang tidak perlu. Zona banjir sering berubah dan sebagian besar peminjam tidak menyadari bahwa mereka berada di zona banjir sampai mereka mengajukan pinjaman baru. Kongres mengamanatkan bahwa pemberi pinjaman mengharuskan orang-orang di zona banjir untuk membeli asuransi banjir sebelum menyetujui mereka untuk pinjaman.
Pertimbangan
Dalam beberapa kasus orang tidak disetujui untuk pinjaman karena mereka tidak memiliki pendapatan yang memadai atau memiliki skor kredit yang rendah. Orang yang menikah dapat mengajukan pinjaman rumah secara individual jika salah satu dari mereka memiliki kredit buruk. Beberapa pemberi pinjaman bahkan menyarankan untuk meninggalkan pasangan yang tidak bekerja dari aplikasi pinjaman karena, kecuali mereka memiliki skor FICO yang jauh lebih tinggi daripada pasangan yang bekerja, mereka tidak menambahkan apa pun pada aplikasi tersebut. Sebagian besar negara bagian mengharuskan pasangan yang tidak meminjam untuk menandatangani dokumen pinjaman sebagai pemilik rumah, tetapi ini tidak mengharuskan mereka terdaftar sebagai peminjam.