Daftar Isi:
Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit untuk mengukur probabilitas Anda akan mengembalikannya. Kebangkrutan mengganggu pembayaran utang, baik dengan memungkinkan Anda membayar sebagian dari jumlah utang Anda selama tiga hingga lima tahun atau membebaskan Anda dari kewajiban membayar. Karena kebangkrutan memiliki dampak negatif pada riwayat pembayaran utang Anda, mengajukan kebangkrutan menurunkan skor kredit Anda, tetapi hanya selama itu ditunjukkan pada laporan kredit Anda.
Proses Pelaporan
Kebangkrutan adalah catatan publik yang diajukan melalui pengadilan kebangkrutan. Setelah Anda menyatakan kebangkrutan, catatan publik ini akan menjadi laporan kredit Anda. Setiap kreditor yang hutangnya muncul dalam pernyataan kebangkrutan memberitahu agen pelaporan kredit - Experian, TransUnion, dan Equifax - bahwa akun Anda bersama mereka adalah bagian dari kebangkrutan. Status kebangkrutan Anda kemudian diperhitungkan dalam skor FICO Anda, suatu pengukuran yang disusun oleh Fair Isaac Corp. yang menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen digunakan oleh pemberi pinjaman untuk mengukur kelayakan kredit lebih dari 90 persen.
Poin Kerusakan
Menurut FICO, yang nilainya berkisar antara 300 hingga 850, kebangkrutan merusak peringkat Anda lebih dari penyitaan dan memengaruhi mereka yang memiliki kredit paling baik. Anda dapat kehilangan 130 hingga 150 poin jika skor pra-kebangkrutan Anda adalah 680 dan 220 hingga 240 poin jika Anda memiliki skor yang sangat baik dari 780 sebelum menyatakan bangkrut, apakah Anda mengajukan Bab 7 atau Bab 13. Poin kerusakan ini mencerminkan fakta bahwa Anda tidak membayar hutang Anda bahkan jika kebangkrutan membebaskan Anda dari tanggung jawab untuk membayarnya.
Waktu menyembuhkan
Kebangkrutan bukanlah bekas luka kredit permanen. Kebangkrutan Bab 7 Anda, di mana Anda tidak membayar kembali utang-utang yang dimasukkan, keluar dari laporan kredit Anda 10 tahun sejak tanggal Anda mengajukan. Periode waktu turun menjadi tujuh tahun dari tanggal Anda mengajukan kebangkrutan Bab 13 karena rencana pembayaran yang Anda negosiasikan. Setiap akun yang terdaftar dalam kebangkrutan yang menunggak ketika Anda mengajukan dihapus tujuh tahun setelah tanggal kenakalan awal mereka.
Mengembalikan Kredit
Setiap akun pada laporan kredit Anda diperbarui secara terpisah terlepas dari apakah itu bagian dari kebangkrutan Anda. Beberapa akun mungkin tidak termasuk dalam kebangkrutan Anda dan tetap aktif. FICO merekomendasikan untuk mengkonfirmasi dengan agen pelaporan kredit bahwa hanya akun yang memasukkan kebangkrutan Anda yang berstatus kebangkrutan. Anda dapat menggunakan akun aktif non-kebangkrutan untuk membangun kembali kredit Anda. Anda juga dapat memperoleh kartu kredit aman, yang Anda gunakan untuk membayar setoran yang menjadi jalur kredit Anda, dan melakukan pembayaran tepat waktu, kemudian berlanjut ke kartu kredit tradisional. Pantau laporan kredit Anda setelah catatan publik kebangkrutan Anda berakhir untuk mengonfirmasi semua agen pelaporan kredit yang menghapusnya.