Apa itu Pelepasan Pokok?

Pembatasan pokok adalah pembayaran hipotek yang dikirim oleh pemilik rumah sebelum jatuh tempo untuk mengurangi saldo pokok hipotek. Kontrak hipotek perorangan juga dilengkapi dengan syarat dan ketentuan pembayaran pembatasan utama mereka sendiri. Meskipun pengurangan pokok secara umum bermanfaat, namun mungkin disertai dengan kerugian pajak tertentu. Karena pembatasan pokok mengurangi jumlah bunga hipotek yang dibayarkan, ada sedikit yang dapat dikurangkan dari pajak.

Pasangan suami istri yang bertemu dengan kredit profesional real estat: AlexRaths / iStock / Getty Images

Curtailment versus Refinancing

Pengurangan prinsipal berbeda dengan pembiayaan ulang. Dengan pembatasan pokok, pemilik rumah hanya membayar sebagian kecil dari saldo hipotek lebih awal. Refinancing melibatkan pembayaran penuh hipotek, dengan pinjaman baru dibuat. Tetapi kadang-kadang pembayaran pembatasan pokok yang signifikan mungkin diperlukan sebelum pemilik rumah dapat membiayai kembali. Dalam pembiayaan kembali hipotek, pembayaran pembatasan pokok yang besar mungkin diperlukan ketika peminjam belum membangun banyak ekuitas rumah sebagai akibat dari membayar sedikit terhadap saldo pokok aktual mereka.

Risiko Pelepasan Pokok

Pembatasan pokok adalah risiko bagi bank yang menyediakan pinjaman hipotek atau investor yang memegang keamanan yang didukung hipotek. Imbalan hipotek awal dapat mengurangi pendapatan yang diterima investor dari keamanan yang didukung hipotek, misalnya. Pemberi pinjaman hipotek juga membuat pendapatan lebih sedikit dalam bentuk pembayaran bunga ketika peminjam menggunakan pembatasan pokok. Namun, banyak peminjam hipotek tidak menggunakan pembayaran pembatasan pokok karena mereka membutuhkan uang melebihi jumlah pembayaran hipotek yang dinyatakan.

Keterlambatan Pembayaran Pengecilan

Pembayaran pembatasan pokok mungkin tidak berlaku untuk saldo akun segera setelah mereka dibayar. Banyak pemberi pinjaman hipotek menerapkan pembayaran pembatasan pokok ke saldo rekening peminjam hanya sekali setahun, biasanya pada akhir tahun. Ketika pemberi pinjaman hanya menerapkan pembayaran pembatasan pokok tahunan, misalnya, peminjam harus tetap mengirimkan jumlah pembayaran reguler sampai pembayaran pembatasan benar-benar diterapkan. Manfaat utama dari pengurangan pokok adalah bahwa hal itu memperpendek jangka waktu pembayaran pinjaman hipotek, bukan karena hal itu dapat mengurangi jumlah pembayaran hutang secara teratur.

Program Bantuan Curtailment

Instansi pemerintah dan organisasi nirlaba tertentu terkadang menawarkan program pengurangan prinsipal untuk membantu pemilik rumah. Michigan, misalnya, menawarkan program pengurangan pokok yang mengharuskan pemberi pinjaman hipotek untuk sebagian membayar pembayaran pengurangan pokok atas hipotek yang memenuhi syarat. Namun, program pembatasan prinsipal dapat dikenakan pembatasan pendapatan. Dan beberapa program bantuan pembatasan utama hanya tersedia setelah peristiwa tertentu terjadi, seperti kehilangan pekerjaan pemilik rumah.

Pemberi Pinjaman dan Pemberi Pinjaman Hipotek

Pinjaman hipotek Anda harus terkini untuk menggunakan pembatasan pokok. Ketika Anda mengirim pembatasan pokok, selalu pastikan Anda memberikan instruksi yang jelas bahwa itu diterapkan pada saldo pokok hipotek Anda. Beberapa pemberi pinjaman hipotek juga membatasi jumlah pembatasan pokok yang dapat diterapkan pada pinjaman dalam satu transaksi. Pemberi pinjaman juga umumnya tidak mengizinkan peminjam untuk melakukan pembayaran pengurangan pokok yang sama atau melebihi total saldo pinjaman hipotek mereka.