Daftar Isi:
- Membeli Hanya Berdasarkan Harga
- Memiliki Cakupan Dengan Beberapa Operator
- Mengasuransikan Nilai Rumah Alih-alih Biaya Membangun Kembali
- Tidak Ada Perlindungan Pengemudi yang Tidak Diasuransikan
- Tidak Bekerja dengan Agen Independen
- Tidak Ada Perlindungan Tata Cara Setempat
- Gagal Menjadi Jelas tentang Pengecualian dan Definisi
- Perangkap Nirlaba
Asuransi seharusnya memberikan perlindungan finansial dan keamanan, tetapi konsumen melakukan berbagai kesalahan yang dapat merusak jangkauan mereka, membuat mereka terekspos kehancuran finansial.
Hanya karena Anda membeli polis pemilik rumah bukan berarti rumah Anda terlindungi, kata James Berliner, presiden Professional Insurance Agents of Connecticut.
"Alasan Anda membeli asuransi adalah ketika Anda berdiri di bawah abu yang basah, Anda mendapat perlindungan," kata Berliner, penjamin emisi properti & kecelakaan yang adalah presiden Berliner-Gelfand & Co. Inc. dari Bridgeport, Connecticut. "Tapi mungkin ada liputan halus yang orang lewatkan yang dapat memiliki efek dramatis pada penyelesaian klaim mereka. Kebijakan mungkin muncul dalam folder mengkilap yang terlihat bagus, tetapi itu tidak berarti banyak setelah kebakaran."
Pada saat klaim, jika Anda memiliki banyak perusahaan yang terlibat, mereka akan mencoba untuk saling menjauhkan tanggung jawab. Anda akan membuat perusahaan asuransi bertengkar satu sama lain alih-alih melayani Anda.
Jon Meyer, presiden Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management
Membeli Hanya Berdasarkan Harga
Menggunakan harga sebagai penentu tunggal ketika berbelanja untuk polis asuransi sejauh ini merupakan kesalahan terbesar dan paling umum yang dilakukan orang, kata Keith Savino, presiden Agen Asuransi Profesional New Jersey dan chief operating officer dari WRG, sebuah agen asuransi regional di Mahwah., Jersey baru.
Ketika seseorang mengatakan satu-satunya hal yang mereka pedulikan adalah harga, itu memberi tahu agen asuransi bahwa mereka tidak peduli dengan pertanggungan.
"Kadang-kadang perusahaan berada dalam beberapa dolar satu sama lain, tetapi cakupannya secara substansial berbeda," kata Savino. "Kami akan berbicara dengan klien dan berkata, 'Dengan tambahan $ 15 Anda bisa mendapatkannya.' Dan hampir sepanjang waktu mereka mengatakan akan menghabiskan $ 15."
Membeli asuransi berdasarkan biayanya dapat memiliki konsekuensi bencana, kata Jon Meyer, perencana keuangan bersertifikat yang merupakan presiden dan manajer investasi Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management of Bloomington, Minnesota.
"Kebanyakan orang berkata, 'Saya ingin hal termurah yang bisa saya dapatkan.' Dan mereka lupa bertanya tentang hal-hal kecil seperti asuransi banjir dan pencurian identitas atau apa yang terjadi jika mobil yang dikendarai oleh putra mereka menabrak seseorang karena saya lupa memasukkannya ke dalam polis."
Memiliki Cakupan Dengan Beberapa Operator
Orang-orang berbelanja untuk penawaran terbaik, yang mungkin berarti memiliki tiga atau empat operator berbeda, satu untuk asuransi mobil, satu untuk cakupan pemilik rumah dan satu untuk kebijakan hidup, kata Meyer. Apa yang banyak orang tidak sadari adalah bahwa perusahaan asuransi menawarkan diskon besar jika orang membeli semua pertanggungan dengan mereka. Ini juga dapat mencegah masalah di masa depan.
"Pada saat klaim, jika Anda memiliki banyak perusahaan yang terlibat mereka akan mencoba untuk mendorong tanggung jawab satu sama lain," kata Meyer. "Kamu akan membuat perusahaan asuransi bertengkar satu sama lain alih-alih melayani kamu."
Mengasuransikan Nilai Rumah Alih-alih Biaya Membangun Kembali
Rumah senilai $ 200.000 mungkin membutuhkan biaya $ 500.000 untuk dibangun kembali, jadi tidak masuk akal bagi seseorang untuk membeli asuransi berdasarkan nilai rumah, kata Berliner.
"Jika Anda memiliki rumah di daerah yang bagus itu akan bernilai lebih dari rumah di daerah yang jelek, tetapi kemungkinan besar biayanya sama untuk membangun kembali," kata Berliner."Orang-orang perlu mengingat bahwa berkali-kali nilai pasar rumah mereka mungkin masih kurang dari apa yang dibutuhkan untuk membangun kembali."
Tidak Ada Perlindungan Pengemudi yang Tidak Diasuransikan
Seseorang yang terluka dalam kecelakaan yang disebabkan oleh pengendara yang tidak diasuransikan dapat menimbulkan tiga jenis kerugian: medis, yang ditanggung oleh asuransi kesehatan; kehilangan pendapatan, yang ditanggung oleh asuransi cacat; dan rasa sakit dan penderitaan, yang tidak ditanggung oleh asuransi dan hanya dapat dipulihkan dengan menggugat pihak yang bertanggung jawab, kata Berliner.
Dia mengingat sebuah kasus di mana seorang wanita menjadi lumpuh setelah kecelakaan. Dia dan suaminya - klien Berliner - harus memperluas setiap pintu di rumah, mengenakan landai, kolam putaran untuk berolahraga dan lift untuk sampai ke lantai dua. "Tidak ada yang tercakup oleh kesehatan atau cacat," katanya.
Memiliki cakupan pengendara yang tidak diasuransikan berarti bahwa jika orang yang menyebabkan kecelakaan tidak diasuransikan, polis Anda yang tidak diasuransikan membayar Anda atas nama orang tersebut, biasanya setelah gugatan diajukan, Berliner mengatakan. Misalnya, korban kecelakaan harus menuntut pihak yang tidak diasuransikan yang bersalah, setelah itu pengadilan memberikan putusan yang mengindikasikan kerusakan moneter. Penanggung korban kemudian membayar jumlah yang diperintahkan pengadilan melalui klausa pengendara yang tidak diasuransikan korban.
"Jadi, cakupan yang Anda beli sendiri," kata Berliner.
Tidak Bekerja dengan Agen Independen
Agen independen mewakili sejumlah perusahaan asuransi, yang memberi klien mereka pilihan yang lebih luas, kata Berliner. Mereka juga memberikan lebih banyak fleksibilitas. Jika pemegang polis menyukai agennya tetapi tidak senang dengan operator, ia dapat meminta agennya untuk menemukan perusahaan asuransi baru. Ini tidak mungkin dengan agen yang hanya mewakili satu operator.
Agen independen juga cenderung lebih banyak berinvestasi pada klien mereka daripada agen untuk perusahaan asuransi besar, kata Berliner.
"Agen independen lebih cenderung menjaga kepentingan klien mereka terlebih dahulu karena nama mereka lokal," katanya. "Pilih seseorang yang ada di komunitasmu, seseorang yang benar-benar khawatir tentang reputasi mereka. Jika aku khawatir dengan reputasiku, aku akan melakukan hal yang benar di komunitasku."
Tidak Ada Perlindungan Tata Cara Setempat
Bayangkan Anda memiliki rumah berusia 100 tahun yang sebagian dihancurkan oleh api, kata Berliner. Anda berencana untuk hanya membangun kembali separuh yang rusak, tetapi kota itu masuk dan mengatakan bahwa rumah Anda tidak memenuhi kode karena usianya, jadi sekarang Anda harus membangun kembali seluruh struktur untuk mematuhi peraturan setempat. Dalam skenario ini perusahaan asuransi kemungkinan akan mengatakan bahwa mereka tidak membayar setengah yang tidak rusak, kata Berliner.
"Mereka akan mengatakan mereka melindungi Anda untuk asuransi kebakaran, bukan untuk apa pun yang membuat Anda menghancurkan setengah lainnya. Selain itu, sekarang kota membuat Anda membangun kembali kode, yang (membuat rumah) lebih bagus daripada sebelum Anda dimulai. Undang-undang dan perlindungan hukum melindungi Anda dari kerugian yang timbul dari pengoperasian undang-undang bangunan."
Gagal Menjadi Jelas tentang Pengecualian dan Definisi
Ketika orang membeli asuransi, mereka sering tidak membaca keseluruhan kebijakan, kata Berliner. Banyak bagian mungkin rumit, tetapi dua yang harus dibaca dan dapat diakses oleh orang awam adalah pengecualian dan definisi.
Pengecualian bisa menjadi hal yang penting dalam hal tanggung jawab profesional.
"Katakanlah Anda seorang konsultan bisnis, dan salah satu pengecualian adalah bisnis konsultasi yang dilakukan untuk industri dirgantara," kata Berliner. "Yah, 40 persen pekerjaanmu adalah untuk industri dirgantara. Itu tidak bagus, tetapi agenmu akan berkata, 'Aku tidak memberitahumu karena kamu tidak bertanya padaku.'"
Definisi juga penting untuk pemilik bisnis. Secara tradisional, dalam asuransi komersial, properti pribadi didefinisikan sebagai properti yang dimiliki oleh tertanggung. Ini dapat menyebabkan masalah, misalnya, jika Anda seorang pengirim barang dan pekerjaan Anda mengharuskan Anda menangani properti klien Anda, kata Berliner.
"Anda ingin definisi properti bisnis menjadi milik Anda, tertanggung, dan properti lain yang Anda miliki yang menjadi tanggung jawab Anda secara hukum," katanya. "Ada lebih banyak cakupan yang diberikan dan diambil dalam definisi dan pengecualian."
Perangkap Nirlaba
Orang-orang yang melayani sebagai sukarelawan di dewan nirlaba harus memastikan mereka dilindungi secara memadai di bawah asuransi pemilik rumah mereka, saran Jon Meyer, seorang perencana keuangan bersertifikat yang merupakan presiden dan manajer investasi Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management, yang berbasis di Bloomington, Minnesota. Sebagian besar kebijakan memberikan perlindungan, tetapi ada celahnya.
"Sebagai perencana keuangan, jika saya melayani di papan dalam kapasitas di mana saya memberikan nasihat keuangan, pemilik rumah saya (asuransi) mungkin mengatakan itu adalah kegiatan profesional karena Anda memberikan saran profesional dalam karier yang sesuai untuk Anda," Meyer kata. "Jadi sekarang mereka ingin kesalahan saya dan kebijakan kelalaian untuk mengambilnya. Tapi kesalahan dan kelalaian saya mengatakan bahwa saya melakukannya sebagai warga negara sehingga harus menjadi pemilik rumah Anda."
Orang-orang biasanya tidak berpikir tentang tanggung jawab ketika bergabung dengan dewan gereja mereka, tetapi semua orang yang melayani di dewan nirlaba dan memilih untuk membiarkan Bernie Madoff mengelola uang mereka digugat, kata Meyer.
"Anda ingin memastikan aktivitas dewan nirlaba Anda ditanggung oleh pemilik rumah Anda (asuransi) atau polis payung, jadi jika Anda dituntut seseorang membayar tagihan hukum Anda," kata Meyer. "Saya diminta untuk bergabung dengan komite investasi untuk keuskupan agung setempat saya, dan saya duduk di telepon selama beberapa jam untuk mencari tahu di mana jangkauan saya."