Daftar Isi:
- Pinjaman yang Dijamin dengan Bank Besar
- Jaminan Pinjaman dan Pemberi Pinjaman Yang Tidak Diatur
- Jenis Jaminan yang Diinginkan
- Situasi Khusus
Mendukung pinjaman dengan agunan memberi kreditur kepentingan keamanan dalam suatu aset jika peminjam lalai dalam pinjaman. Kelas aset yang dapat berfungsi sebagai jaminan untuk pinjaman termasuk real estat, rekening bank, barang koleksi, kendaraan, peralatan komersial dan logam mulia seperti emas. Dalam hal terjadi wanprestasi, pemberi pinjaman dapat menyita atau mengambil kembali aset yang mendukung pinjaman untuk memulihkan sebagian atau seluruh jumlah yang dipinjam. Secara umum, kelas aset yang dapat digunakan untuk menjamin pinjaman akan ditentukan oleh jenis pinjaman dan sifat pemberi pinjaman.
Pinjaman yang Dijamin dengan Bank Besar
Sejak krisis perbankan yang dimulai pada tahun 2008, lembaga-lembaga besar menjadi lebih berhati-hati tentang jenis agunan yang akan mereka izinkan untuk mendukung pinjaman. Real estat masih merupakan bentuk jaminan yang paling umum, dengan pinjaman yang diambil dalam bentuk hipotek pertama dan subordinasi serta jalur kredit ekuitas rumah. Kendaraan, rekening tabungan, dan sertifikat deposito juga dapat berfungsi sebagai jaminan untuk pinjaman. Secara umum, aset yang dapat ditagih bank, seperti tempat tinggal dan kendaraan, siap diterima sebagai jaminan. Aset yang mudah dinilai dan dilikuidasi, seperti portofolio saham dan tabungan in-house dan akun CD, juga dapat digunakan untuk menjamin pinjaman.
Jaminan Pinjaman dan Pemberi Pinjaman Yang Tidak Diatur
Pemberi pinjaman yang tidak diatur dan swasta, juga disebut pemberi pinjaman uang keras, dapat menerima segala jenis jaminan yang mereka anggap memiliki nilai yang cukup untuk mengamankan pinjaman. Meskipun jenis pemberi pinjaman ini dapat menggunakan beragam aset tanpa harus membenarkannya kepada regulator, memberikan nilai akurat pada agunan sangat penting untuk melindungi portofolio pinjaman. Kurangnya peraturan tentang pemberi pinjaman ini dapat menghasilkan persetujuan yang lebih cepat, tetapi tingkat bunga pinjaman biasanya lebih tinggi daripada pemberi pinjaman konvensional. Pemberi pinjaman swasta biasanya akan mengizinkan jenis aset yang sama dengan lembaga yang diatur, tetapi juga memungkinkan emas, perhiasan, tiket musim permintaan tinggi, dan barang koleksi yang akan digunakan sebagai jaminan untuk pinjaman.
Jenis Jaminan yang Diinginkan
Untuk pemberi pinjaman, jenis agunan terbaik adalah mereka yang dapat dengan cepat dikonversi menjadi uang tunai jika mereka harus dijual sebagai hasil dari wanprestasi. Bentuk-bentuk agunan yang tidak likuid dapat menimbulkan tantangan bagi pemberi pinjaman dalam hal penilaian maupun dengan penjualan aset. Misalnya, peralatan yang memiliki penggunaan khusus mungkin memiliki jumlah pembeli yang terbatas. Ini dapat menghasilkan harga yang sangat diskon jika ada pasar sama sekali. Keraguan pada likuiditas dan penetapan harga menambah risiko bagi pemberi pinjaman, yang biasanya menghasilkan suku bunga pinjaman yang lebih tinggi. Kerugian kedua dari jaminan tidak likuid adalah bahwa nilai yang didiskontokan secara substansial mungkin memerlukan aset tambahan untuk dijaminkan oleh peminjam, yang menempatkan lebih banyak pada risiko jika terjadi wanprestasi.
Situasi Khusus
Ada situasi di mana hubungan antara pemberi pinjaman dan peminjam dapat menciptakan peluang untuk digunakan jaminan nontradisional untuk mendapatkan pinjaman. Hubungan ini mungkin memiliki sejarah panjang di mana pemberi pinjaman telah memberikan layanan keuangan kepada keluarga selama beberapa generasi, atau calon peminjam adalah klien besar bank. Dalam kedua situasi, pemberi pinjaman biasanya melakukan yang terbaik untuk memenuhi kebutuhan pinjaman pelanggan yang berharga untuk mencegah mereka pergi ke lembaga lain untuk layanan keuangan. Misalnya, untuk memenuhi kebutuhan klien yang ingin gunakan koleksi anggur yang luas sebagai jaminan untuk pinjaman, pemberi pinjaman dapat membawa penilai luar untuk menentukan nilai serta likuiditas dari aset yang dijaminkan.