Apa Definisi Mitigasi Kerugian?

Bank secara rutin membantu individu menjadi pemilik rumah dengan menawarkan pinjaman untuk membeli properti. Untuk melindungi bank dari kehilangan uang yang signifikan jika pembeli rumah ketinggalan pembayaran hipoteknya, perusahaan-perusahaan ini menggunakan proses yang dikenal sebagai mitigasi kerugian. Bank menggunakan proses ini untuk bekerja dengan pemilik rumah untuk menciptakan solusi yang bisa diterapkan, biasanya menghasilkan modifikasi pinjaman atau penjualan rumah.

Departemen mitigasi pinjaman membantu meminimalkan kerugian yang ditimbulkan melalui pinjaman. Kredit: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Hipotek dan Pembayaran Hipotek

Ketika seseorang membeli sebidang properti, ia biasanya mengambil hipotek, biasanya selama 30 tahun, dan ia diharapkan melakukan pembayaran bulanan. Bank membebankan bunga dan pemilik rumah dapat membangun ekuitas di rumahnya saat dia membayar apa yang menjadi kewajibannya. Akhirnya hipoteknya lunas dan bank atau investor yang memiliki pinjaman memperoleh untung besar.

Pemilik Rumah yang Mampu

Namun, dalam beberapa kasus hal-hal tidak berjalan dengan lancar. Pemilik rumah mungkin mengalami beberapa kesulitan seperti kehilangan pekerjaan, sakit, perceraian atau kematian dalam keluarga yang menyebabkan dia ketinggalan dalam pembayaran hipoteknya. Ia kemudian dikatakan telah menunggak. Semakin lama kenakalannya berlangsung, semakin banyak bank yang hilang.

Lis Pendens

Ketika pemilik rumah beberapa bulan di belakang pada pembayaran hipoteknya bank kemudian mulai proses penyitaan dengan mengajukan gugatan atau lis pendens terhadap pemilik rumah. Ini terjadi di negara-negara bagian dengan penyitaan yudisial. Di negara-negara non-yudisial, proses tersebut melibatkan semacam pemberitahuan publik yang menyatakan bahwa non-pembayaran pemilik rumah dan niat bank untuk menyita.

Departemen Mitigasi Kerugian

Pada titik tertentu pemilik rumah baik secara langsung atau melalui perwakilan memutuskan untuk meninggalkan properti dengan menegosiasikan harga jual untuk apa properti saat ini bernilai dan kurang dari jumlah yang terutang, atau menemukan cara untuk menjaga properti. Pinjaman tersebut kemudian ditransfer ke departemen mitigasi kerugian bank, tempat negosiator berpengalaman bekerja untuk menghasilkan solusi yang dapat diterima oleh semua pihak yang terlibat.

Latihan Pinjaman

Proses melakukan ini sering disebut latihan pinjaman, yang dapat melibatkan modifikasi pinjaman atau penjualan singkat. Seperti dijelaskan di atas, penjualan pendek terjadi ketika bank setuju untuk menerima jumlah pembayaran yang sering kurang dari apa yang terutang tetapi lebih sesuai dengan nilai properti saat ini. Modifikasi pinjaman melibatkan penyesuaian persyaratan pinjaman, baik dalam hal tingkat bunga atau panjang pinjaman untuk menghasilkan pembayaran yang lebih terjangkau bagi pemilik rumah.