Gagasan untuk mengurangi pengeluaran dan menabung lebih banyak bertentangan dengan "kepuasan instan" yang begitu tertanam dalam budaya kita. Namun, membuat keputusan sulit hari ini memastikan masa depan finansial yang lebih stabil. "Ketika datang ke tabungan, kami merekomendasikan pendekatan tiga tahap," kata Elliott Orsillo, seorang analis keuangan charter dan salah satu pendiri Season Investments. Pertama, tetapkan anggaran dan analisis pengeluaran Anda. Selanjutnya, bangun cadangan kas yang akan menutupi biaya tiga hingga enam bulan. Akhirnya, investasikan untuk masa depan Anda. "Tujuannya adalah untuk mencoba dan menghemat 10 hingga 20 persen dari penghasilan seseorang."
Rekening Tabungan: Apa Artinya?
Akun tabungan adalah salah satu opsi tabungan paling mudah yang tersedia. Ini pada dasarnya adalah tempat untuk menyimpan uang Anda, dengan pengembalian yang sangat kecil, sampai Anda ingin menggunakannya. Banyak rekening tabungan memungkinkan penarikan, meskipun setiap bank memiliki protokol sendiri mengenai seberapa banyak dan seberapa sering Anda menarik. Sebagian besar bank dan serikat kredit memberikan opsi untuk membuka rekening tabungan, meskipun beberapa di antaranya membutuhkan saldo harian minimum yang rendah. Anda juga dapat memilih rekening tabungan hasil tinggi, yang memberi Anda lebih banyak bunga dengan imbalan mempertahankan saldo minimum yang lebih tinggi.
Rekening Tabungan: Untuk Siapa Ini?
Rekening tabungan adalah opsi untuk semua orang. Karena sangat sedikit risiko yang terlibat, ini merupakan opsi aman yang membutuhkan sedikit atau tidak memiliki pengetahuan finansial. Rekening tabungan bukan untuk orang yang ingin menghasilkan banyak uang dari investasi mereka, karena mereka biasanya memperoleh bunga yang sangat sedikit.
CD: Apa Itu Mereka?
CD, atau sertifikat deposito, adalah produk tabungan jangka pendek yang ditawarkan oleh banyak bank dan serikat kredit. Ini mirip dengan rekening tabungan dalam arti bahwa itu berisiko rendah. Namun, tidak seperti rekening tabungan, Anda tidak dapat menarik dari CD Anda saat itu jatuh tempo tanpa dikenakan penalti. Sebagai imbalan karena tidak menyentuh uang, Anda mendapatkan suku bunga yang sedikit lebih tinggi dan tetap pada pokok Anda daripada yang Anda lakukan dari rekening tabungan biasa. Namun, CD tidak menawarkan pengembalian setinggi produk tabungan yang lebih agresif. Biasanya, CD memiliki tanggal jatuh tempo tiga bulan hingga lima tahun dan membutuhkan sekitar $ 500 minimum. Bunga yang Anda dapatkan dalam CD Anda dikenakan pajak pada tahun Anda mendapatkan bunga.
CD: Untuk Siapa Mereka?
CD adalah opsi tabungan untuk orang yang tahu bahwa mereka tidak akan membutuhkan uang saat jatuh tempo. Mereka juga ideal untuk mereka yang ingin melakukan investasi jangka pendek, bukan investasi jangka panjang. Karena mereka menghasilkan pengembalian bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan standar, tetapi masih berisiko rendah, CD lebih disukai oleh mereka yang mungkin membiarkan uang mereka tidak tersentuh dalam rekening tabungan.
Tabungan: Apa Artinya?
Obligasi tabungan diterbitkan oleh pemerintah A.S. Seperti CD, mereka adalah opsi investasi berisiko rendah dengan bunga tetap dan tanggal jatuh tempo yang ditentukan. Namun, tidak seperti CD, tanggal jatuh tempo tersebut biasanya ditetapkan jauh lebih lama di masa mendatang - biasanya 30 tahun dengan periode perpanjangan opsional 10 tahun. Obligasi tabungan tidak dikenakan pajak lokal atau negara bagian. Pajak federal dapat ditangguhkan hingga CD Anda jatuh tempo.
Tabungan: Untuk Siapa Ini?
Karena tingkat bunga tetapnya, obligasi obligasi sangat ideal untuk investor yang menginginkan opsi tabungan yang dapat diprediksi. Fakta bahwa mereka didukung oleh pemerintah membuat mereka benar-benar bebas risiko, yang juga menarik bagi sebagian orang. Sementara opsi investasi non-volatile, pengembalian obligasi biasanya rendah dibandingkan dengan rencana yang lebih agresif. Jika Anda menginginkan pengembalian yang lebih tinggi, obligasi tabungan mungkin bukan untuk Anda.
401k: Apa Artinya?
A 401k adalah opsi investasi pensiun yang disponsori perusahaan yang didanai dengan uang pajak tangguhan. Sebelum pajak diambil dari gaji Anda, dana diambil dan langsung disetorkan ke 401k. Itu tidak dimaksudkan untuk ditarik dari sampai Anda mencapai usia pensiun. Jika Anda melakukan penarikan sebelum itu, Anda akan dikenakan pajak dan kemungkinan didenda. Beberapa majikan akan mencocokkan kontribusi 401k Anda hingga persentase tertentu, yang pada dasarnya menggandakan jumlah yang Anda investasikan.
401k: Untuk Siapa Ini?
A 401k adalah metode penghematan yang disukai untuk karyawan yang perusahaannya memberi mereka opsi. "Jika seseorang cukup beruntung untuk bekerja di perusahaan yang sesuai dengan kontribusi 401k, mereka harus memaksimalkan pertandingan perusahaan," catat Orsillo. Misalnya, jika perusahaan Anda menyediakan kecocokan penuh hingga 5% dari gaji kotor Anda, Anda harus berkontribusi hingga 5% itu. Ini menggandakan investasi Anda.
Terkait: Elliott Orsillo; CFA dan salah satu pendiri Season Investments; Colorado Springs, Colorado
IRA Tradisional: Apa Artinya?
"Akun Pensiun Perorangan" tradisional (IRA) adalah akun tempat Anda menyumbangkan penghasilan sebelum pajak (hingga jumlah tertentu, setiap tahun). Tidak seperti rekening tabungan standar, IRA biasanya lebih agresif dalam hal mendapatkan pengembalian investasi Anda. Ini dimaksudkan untuk ditarik dari hanya setelah Anda mencapai usia pensiun dan Anda membayar pajak atas keuntungan investasi Anda hanya setelah Anda mulai menarik.
IRA Tradisional: Untuk Siapa Ini?
Bergantung pada status pengarsipan pajak Anda dan faktor-faktor lain, kontribusi untuk IRA tradisional dapat dikurangkan dari pajak. Pengurangan pajak tersebut dapat menempatkan Anda ke dalam golongan pajak yang lebih rendah, sehingga mengurangi beban pembayaran pajak Anda. Karena alasan ini, IRA tradisional sangat ideal untuk mereka yang berpenghasilan tinggi. "Secara umum, kami menyukai IRA lebih baik dari 401k karena mereka menawarkan lebih banyak fleksibilitas dengan biaya yang lebih rendah," catat Orsillo.
Terkait: Elliott Orsillo; CFA dan salah satu pendiri Season Investments; Colorado Springs, Colorado
Roth IRA: Apa Itu?
Anda berkontribusi pada Roth IRA seperti halnya Anda dengan IRA tradisional. Perbedaan terbesar antara keduanya adalah bahwa, tidak seperti IRA tradisional, Anda berkontribusi uang pajak ke Roth IRA. Akibatnya, Anda tidak perlu membayar pajak pada Roth IRA Anda begitu Anda mulai menarik diri dari akun di masa pensiun. Kontribusi yang diberikan kepada Roth IRA tidak dapat dikurangkan dari pajak seperti untuk IRA tradisional.
Roth IRA: Untuk Siapa Ini?
"Roth IRA adalah alat yang fantastis untuk kaum muda karena mereka memungkinkan pertumbuhan dan penarikan bebas pajak," kata Neal Frankle, perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Wealth Pilgrim dan MCMHA.org. "Juga, karena orang yang lebih muda mungkin tidak berpenghasilan terlalu banyak, golongan pajak mereka rendah." Mereka yang berpenghasilan lebih rendah mendapat manfaat lebih dari Roth IRA karena mereka sudah mampu membayar tarif pajak marjinal yang rendah dan tidak akan dikenakan pajak atas uang IRA mereka di masa depan.
Terkait: Neal Frankle, CFA dan pendiri Wealth Pilgrim dan MCMHA.org;