Daftar Isi:
Jika Anda tidak dapat lagi memenuhi kewajiban hipotek Anda dan menghadapi penyitaan, satu opsi mungkin adalah apa yang dikenal sebagai akta pengganti. Menyelesaikan akta sebagai ganti penyitaan berarti Anda memberi kreditor hak atas properti Anda sebagai imbalan dibebaskan dari pinjaman Anda.
Kelayakan
Untuk mengajukan akta pengganti, Anda harus terlebih dahulu menentukan apakah Anda memenuhi syarat. Anda tidak dapat mengajukan jika Anda memiliki kredit lain yang dijaminkan terhadap properti, seperti hipotek kedua atau jalur kredit, atau jika Anda memiliki kenakalan pajak properti. Selain itu, jika pinjaman Anda dijaminkan berdasarkan pooling servicer agreement (PSA), aturan yang mengatur PSA dapat mencegah akta penggantinya. Anda harus memeriksa dengan kreditur Anda tentang persyaratan spesifiknya.
Pasar
Menempatkan rumah Anda di pasar adalah langkah berikutnya. Banyak pemberi pinjaman mengharuskan Anda mencoba menjual rumah Anda selama setidaknya tiga bulan sebelum mereka akan mempertimbangkan akta sebagai pengganti. Pemberi pinjaman lebih suka bahwa Anda menyelesaikan proses penjualan rumah Anda, sehingga membebaskan pemberi pinjaman dari tanggung jawab yang memakan waktu. Jika rumah tidak terjual dalam waktu yang ditentukan, Anda dapat melanjutkan ke akta pengganti.
Dokumen
Aplikasi adalah bagian selanjutnya dari proses. Anda harus membuktikan kepada pemberi pinjaman Anda bahwa Anda tidak dapat membayar hipotek Anda. Jika Anda mengalami krisis keuangan mendadak yang menjelaskan situasi Anda, seperti pengangguran atau penyakit serius, ini dapat membuat akta tersebut lebih dapat diterima oleh pemberi pinjaman Anda. Anda harus menulis surat kesulitan untuk menjelaskan keadaan ini. Pemberi pinjaman Anda akan memesan penilaian rumah Anda. Setelah aplikasi Anda diproses, Anda harus menandatangani dokumen yang mentransfer judul ke properti kepada kreditur Anda, dan dokumen ini harus diaktakan dan ditempatkan dalam catatan publik. Dari saat Anda mengajukan permohonan dengan dokumen lengkap Anda, biasanya dibutuhkan sekitar 90 hari untuk menyelesaikan akta sebagai pengganti.
Pelepasan Tanggung Jawab
Penting bagi Anda untuk menerima dokumen yang ditandatangani dari pemberi pinjaman Anda yang membebaskan Anda dari segala kewajiban atas kekurangan pinjaman. Yaitu, jika kreditor Anda tidak dapat menjual properti dengan jumlah penuh pinjaman, Anda tidak dibiarkan karena perbedaannya. Penting juga untuk mengetahui konsekuensi pajak dari pengampunan hutang seperti itu. Jika ini adalah tempat tinggal utama Anda, Anda tidak harus membayar pajak atas jumlah yang diampuni. Namun, jika ini merupakan rumah kedua atau properti sewaan, kekurangan tersebut dapat dianggap sebagai penghasilan oleh IRS, dan Anda mungkin menerima tagihan pajak yang besar.