Daftar Isi:
Pemberi pinjaman menawarkan berbagai opsi pinjaman hipotek yang berbeda. Salah satu opsi adalah hipotek tingkat yang dapat disesuaikan, juga dikenal sebagai ARM, bukan hipotek dengan tingkat bunga tetap. Setiap ARM memiliki periode pengantar di mana tingkat bunga tetap dan kemudian periode penyesuaian, di mana tingkat bunga menyesuaikan secara berkala tergantung pada pinjaman.
Jangka waktu
3/1 tingkat hipotek disesuaikan memiliki dua kerangka waktu yang signifikan. Pertama, ketiganya mewakili jumlah tahun terakhir dari suku bunga pengantar. Kedua, yang mewakili seberapa sering tingkat bunga menyesuaikan setelah periode pengantar berakhir.Dengan hipotek tingkat bunga 3/1 yang dapat disesuaikan, tingkat bunga berubah sekali per tahun setelah tiga tahun pertama.
fitur
3/1 tingkat hipotek disesuaikan tidak semua memiliki fitur yang sama. Tingkat bunga hipotek dapat disesuaikan memiliki berbagai topi untuk membatasi perubahan pinjaman. Beberapa ARM memiliki tutup perubahan periodik, yang membatasi jumlah tingkat bunga yang dapat mengubah setiap penyesuaian. Misalnya, batas periodik 1 persen pada ARM 3/1 akan berarti bahwa suku bunga tidak dapat naik atau turun lebih dari 1 persen setelah setiap tahun. Batas seumur hidup membatasi jumlah suku bunga yang dapat berubah selama masa hipotek. Sebagai contoh, batas seumur hidup 4 persen pada ARM 3/1 yang dimulai pada 6 persen akan mencegah tingkat naik di atas 10 persen atau di bawah 2 persen.
Fungsi
Setiap ARM 3/1 terikat pada suku bunga indeks yang digunakan untuk menghitung suku bunga baru pada setiap perubahan yang dijadwalkan. Indeks umum termasuk London Interbank Ditawarkan Rate (LIBOR) dan Cost of Funds Index. Margin, yang merupakan jumlah yang ditentukan oleh bank berdasarkan kelayakan kredit Anda, ditambahkan ke indeks suku bunga. Misalnya, jika 3/1 ARM Anda memiliki margin 3 persen dan indeks suku bunga 5,4 persen ketika suku bunga dijadwalkan untuk berubah, tarif baru akan menjadi 8,4 persen.
Potensi
Keuntungan hipotek ARM juga adalah kerugiannya: suku bunga Anda akan berubah tanpa Anda harus mengambil pinjaman baru. Ini adalah keuntungan yang signifikan ketika suku bunga turun karena tingkat hipotek Anda akan turun tanpa Anda harus membayar biaya penutupan pembiayaan kembali hipotek. Namun, jika suku bunga naik, suku bunga pinjaman dan pembayaran bulanan Anda akan meningkat.
Peringatan
Waspadai hipotek ARM dengan tingkat pengantar yang rendah karena tingkat bunga akan menyesuaikan dengan tingkat pasar setelah periode pengantar. Menurut Federal Reserve, beberapa pemberi pinjaman akan menawarkan tingkat penggoda, yang lebih rendah dari jumlah margin ditambah indeks suku bunga. Namun, angka ini dapat naik secara signifikan setelah periode pengantar, yang hanya tiga tahun dengan ARM 3/1. Anda perlu mempertimbangkan dengan hati-hati seberapa jauh pembayaran yang lebih tinggi akan memengaruhi kemampuan Anda untuk membayar kembali pinjaman karena jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran, Anda dapat kehilangan rumah karena penyitaan.