Daftar Isi:
- Diperlukan Jenis Penilaian Minimum
- Materi Jumlah Moneter
- Penilaian Ditentukan oleh Pemberi Pinjaman
- Peringatan Tentang AVM
Pemberi pinjaman hipotek menganalisis nilai rumah Anda sebelum menerbitkan jalur kredit ekuitas rumah. HELOC berfungsi seperti kartu kredit, membuat sebagian ekuitas rumah Anda tersedia untuk digunakan secara bergulir. Anda dapat meminjam dari batas kredit yang tersedia hingga batas tertentu dan membayar saldo untuk mengisi kembali kredit Anda. Pemberi pinjaman memesan penilaian dan menetapkan standar inspeksi minimum untuk HELOC.
Diperlukan Jenis Penilaian Minimum
Rumah Anda berfungsi sebagai jaminan untuk HELOC, oleh karena itu pemberi pinjaman harus memastikan bahwa nilai rumah Anda cukup untuk memulihkan saldo terutang jika Anda gagal melakukan pembayaran. Suatu penilaian memungkinkan pemberi pinjaman untuk "melihat" rumah Anda dan menentukan apakah nilai dan kondisinya memenuhi pedoman penjaminan HELOC. Pemberi pinjaman dapat meminta penilaian penuh oleh perusahaan penilaian bersertifikat atau berlisensi, penilaian drive-by atau metode penilaian terkomputerisasi yang dikenal sebagai model penilaian otomatis, atau AVM. Jenis penilaian minimum yang diperlukan tergantung pada jumlah pinjaman dan preferensi pemberi pinjaman.
Materi Jumlah Moneter
Batas HELOC memengaruhi persyaratan penilaian minimum yang ditetapkan pemberi pinjaman. Misalnya, HELOC sebesar $ 250.000 atau lebih dianggap berisiko tinggi. Peraturan keuangan federal mengharuskan pemberi pinjaman memesan inspeksi penilaian interior dan eksterior penuh untuk pinjaman berisiko tinggi. HELOC dengan jumlah yang lebih sedikit yang tidak memerlukan penilaian berjalan-jalan dapat memenuhi syarat untuk inspeksi oleh-oleh, penilaian eksterior atau inspeksi oleh-oleh dalam dan luar, di mana seorang penilai mengunjungi properti tetapi memeriksa dengan kurang teliti. HELOC kurang dari $ 250.000 juga dapat memenuhi syarat untuk penilaian AVM atau "desktop", di mana penilai memperkirakan nilai dengan meneliti nilai properti yang sebanding dan data gedung pengadilan yang tersedia.
Penilaian Ditentukan oleh Pemberi Pinjaman
Pemberi pinjaman memilih metode penilaian yang disukai berdasarkan jumlah pinjaman, biaya, kenyamanan dan kepercayaan diri. Misalnya, pemberi pinjaman yang lebih ketat mungkin memerlukan penilaian penuh untuk jumlah HELOC lebih dari $ 100.000. Pinjaman HELOC yang lebih kecil hanya membutuhkan penilaian drive-by atau AVM. HELOCs biasanya memiliki biaya penutupan lebih sedikit dan pemberi pinjaman sering membayar AVM, sedangkan peminjam membayar untuk inspeksi drive-by atau penilaian penuh. AVM menghasilkan hasil dengan cepat dan biaya hanya sekitar $ 30 hingga $ 50, sedangkan penilaian walk-through penuh memakan waktu beberapa hari dan biaya $ 350 atau lebih.
Peringatan Tentang AVM
Opsi penilaian AVM yang lebih ringkas biasanya hanya tersedia bagi pelamar HELOC, karena HELOC biasanya diperoleh melalui pembiayaan kembali sebagai bentuk pembiayaan sekunder dan bukan sebagai hipotek primer, dan untuk jumlah yang lebih kecil.Namun, "REALTOR Mag" melaporkan bahwa AVM telah menyebabkan perbedaan penilaian karena mereka tidak memiliki presisi dan standar yang ketat untuk inspeksi penilaian walk-through. Meskipun mereka mungkin cukup untuk HELOC, mereka juga dapat menghasilkan nilai yang ribuan dolar. Itu karena AVM tidak dapat mendeteksi cacat properti seperti atap yang buruk atau detail seperti jumlah mobil yang dipegang garasi.