Apa itu Asumsi Pinjaman?

Asumsi pinjaman adalah alternatif dari proses pinjaman hipotek tradisional. Ini memungkinkan pembeli untuk mengasumsikan tingkat bunga saat ini, periode pembayaran dan saldo pinjaman yang ada. Meskipun prosesnya bisa lebih sederhana, lebih mudah dan lebih murah untuk pembeli, sebuah asumsi bukanlah cara untuk menghindari skor kredit yang rendah dan biasanya merupakan pilihan hanya dengan beberapa jenis pinjaman rumah.

Persyaratan Ketersediaan dan Kualifikasi

Asumsi pinjaman biasanya tersedia hanya dengan hipotek yang dijamin oleh program pinjaman federal. Ini termasuk pinjaman yang dijamin oleh Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan A.S., Departemen Pertanian A.S. dan Departemen Urusan Veteran. Namun, beberapa pemberi pinjaman dapat mempertimbangkan tingkat hipotek disesuaikan masih dalam periode disesuaikan sebagai pinjaman yang memenuhi syarat.

Terlepas dari jenis pinjaman yang ada, peminjam harus memenuhi kriteria kualifikasi pemberi pinjaman, sama seperti untuk aplikasi pinjaman tradisional. Pemberi pinjaman akan memeriksa skor kredit calon peminjam, rasio utang terhadap pendapatan dan pedoman penjaminan lainnya.

Bagaimana itu bekerja

Singkatnya, asumsi pinjaman biasanya melibatkan mentransfer saldo hipotek penjual ke pembeli baru dan kemudian mengurangi jumlah asumsi dari harga pembelian yang disepakati. Pembeli bertanggung jawab untuk membuat perbedaan apa pun yang tersisa dengan pembiayaan tambahan atau uang tunai pada tanggal penutupan. Misalnya, dengan asumsi pinjaman $ 100.000 pada pembelian $ 175.000 akan meninggalkan perbedaan $ 75.000.

Dalam skenario lain, asumsi pinjaman dapat memindahkan kepemilikan dan saldo pinjaman tanpa menjual rumah. Meskipun jenis asumsi pinjaman ini dapat berguna dalam proses perceraian, perencanaan real atau dalam pemberian real estat, ini hanya merupakan opsi dengan pinjaman FHA atau VA.

Jenis Asumsi Pinjaman

Pemberi pinjaman dapat menawarkan satu dari tiga jenis asumsi untuk pinjaman yang memenuhi syarat. Ini adalah "tunduk pada," tugas dan asumsi novasi, yang masing-masing berbeda sesuai dengan tingkat penjual tetap bertanggung jawab untuk membayar kembali pinjaman jika pembeli gagal bayar. Menurut Financial Web, sebagian besar kreditur menawarkan "tunduk pada" dan asumsi penugasan, karena ini mengurangi sebagian besar risiko pinjaman.

"Tunduk pada" Asumsi

Asumsi "tunduk" menawarkan penjual perlindungan paling sedikit jika pembeli gagal bayar. Sementara pembeli akan kehilangan ekuitas yang terbangun, asumsi "tunduk pada" tidak hanya membuat penjual sepenuhnya bertanggung jawab atas saldo pinjaman yang kurang, tetapi juga penilaian atau hak gadai yang dimasukkan terhadap properti.

Asumsi Tugas

Asumsi penugasan menawarkan penjual lebih banyak perlindungan finansial. Sama seperti dengan asumsi "tunduk pada", penjual tetap sepenuhnya bertanggung jawab untuk membayar saldo yang belum dibayar jika asumsi - pembeli - default pada asumsi penugasan. Namun, kewajiban penjual hanya meluas ke saldo terutang pada saat default terjadi, tidak untuk penilaian atau hak gadai yang mungkin timbul dari default.

Asumsi Novasi

Asumsi novasi melepaskan penjual dari semua pertanggungjawaban pribadi dan keuangan selanjutnya, dan karena itu menawarkan penjual perlindungan terbesar. Novasi menciptakan kewajiban pinjaman yang sama sekali baru yang melewati penjual sepenuhnya.