Daftar Isi:
Hipotek memungkinkan seseorang untuk membiayai pembelian rumahnya dengan dana yang dipinjam dari bank atau pemberi pinjaman lainnya. Setelah dokumen ditandatangani, pembayaran bulanan jatuh tempo, dengan tingkat bunga tetap atau variabel dibebankan pada jumlah pokok yang tersisa. Jika peminjam menemukan pembayaran semakin sulit untuk dilakukan, ia mungkin dapat mengubah persyaratan pinjaman dengan pemberi pinjaman. Salah satu metode untuk melakukan ini adalah melalui pengaturan saldo ditangguhkan.
Modifikasi Pinjaman
Seorang peminjam dalam kesulitan keuangan adalah berita buruk bagi pemberi pinjaman hipotek. Bank dan perusahaan penyedia hipotek ingin menghindari penyitaan proses, yang membutuhkan waktu dan biasanya menghasilkan sebagian dari pinjaman asli dihapuskan sebagai kerugian. Untuk menghindari default dan penyitaan, pemberi pinjaman dapat menawarkan a modifikasi pinjaman yang mengurangi pembayaran bulanan dengan mengurangi bunga, memperpanjang jangka waktu pinjaman, atau menunda pembayaran sebagian pokok pinjaman.
Pedoman Kelayakan
Modifikasi pinjaman tidak sama dengan refinancing, di mana peminjam membuat kontrak untuk pinjaman baru. Modifikasi pada dasarnya berarti pengurangan pembayaran bulanan ke jumlah yang dapat dikelola untuk peminjam. Setiap pemberi pinjaman memiliki seperangkat pedoman untuk memutuskan kelayakan peminjam. Dalam kebanyakan kasus, rumah mungkin tidak berada dalam penyitaan, dan peminjam harus menghadapi kesulitan keuangan, seperti pengangguran atau tagihan medis yang curam.
Program Modifikasi Rumah yang Terjangkau dari pemerintah federal menetapkan pedoman yang lebih spesifik: rumah harus ditempati oleh pemilik; hipotek harus ditutup sebelum 2009; peminjam harus memiliki penghasilan yang cukup untuk menangani pembayaran yang dimodifikasi; dan saldo yang terhutang, untuk unit keluarga tunggal, mungkin tidak lebih dari $ 729.750.
Menghitung Pembayaran
Setelah peminjam memenuhi syarat, pendekatan yang biasa dilakukan adalah menghitung miliknya pendapatan kotor bulanan, dan kemudian menerapkan persentase yang wajar dari pendapatan itu untuk pembayaran hipotek. Modifikasi pinjaman yang ditetapkan sebesar 35 persen, misalnya, akan membutuhkan pembayaran $ 700 jika peminjam menghasilkan $ 2.000 sebulan. Modifikasi saldo ditangguhkan akan terus mengambil pembayaran bunga secara penuh sambil menyisihkan sebagian dari pokok pinjaman sampai modifikasi berakhir atau pinjaman mencapai akhir masa berlakunya, ketika saldo ditangguhkan - tanpa bunga - akan jatuh tempo dalam pembayaran balon. Peminjam ini juga harus melakukan pembayaran saldo yang ditangguhkan jika pinjaman tersebut dibiayai kembali atau rumah dijual.
Metode Modifikasi Lainnya
Modifikasi pinjaman menggunakan pokok yang ditangguhkan juga dikenal sebagai kesabaran. Ini lebih umum daripada pengampunan, di mana pemberi pinjaman hanya mengurangi saldo pokok tanpa harapan pembayaran. Di bawah pedoman Program Modifikasi Rumah Terjangkau, pemberi pinjaman yang berpartisipasi - didukung oleh dana dari Departemen Keuangan AS - harus menetapkan target 31 persen dari pendapatan bulanan kotor untuk peminjam bermasalah yang memenuhi syarat, dan mengikuti serangkaian langkah untuk mencapai angka itu. Langkah pertama adalah pengurangan bunga sejauh lantai 2 persen; yang kedua adalah memperpanjang jangka waktu pinjaman hingga 40 tahun. Jika pembayaran bulanan masih tetap di atas tingkat 31 persen, pemberi pinjaman kemudian dapat menunda pokok pinjaman atau memaafkan sebagian dari pinjaman.