Daftar Isi:
Meskipun melunasi hutang Anda adalah tujuan jangka panjang yang penting, pembayaran utang hanya akan membuat sebagian kecil dari total anggaran Anda. Jelas, jika itu mengganggu pembayaran untuk keperluan lain, seperti tagihan listrik atau transportasi ke dan dari tempat kerja, Anda hanya akan menggali diri Anda sendiri ke dalam lubang yang berbeda. Penasihat keuangan dan pemberi pinjaman berbeda dalam rekomendasinya, dan persentase yang tepat juga tergantung pada jenis utang apa yang Anda miliki.
Pembayaran Bersih vs Kotor
Bayaran dibawa pulang Anda disebut pembayaran bersih karena itulah yang sebenarnya Anda dapatkan dari setiap pembayaran. Sebaliknya, gaji kotor Anda adalah jumlah yang ditetapkan majikan Anda sebagai gaji Anda sebelum mengurangi pajak, iuran pensiun sukarela, iuran asuransi kesehatan, dan pemotongan pajak penghasilan. Banyak ahli keuangan membuat rekomendasi berdasarkan gaji kotor, bukan upah dibawa pulang, sehingga persentase pembayaran pulang yang harus Anda keluarkan untuk pembayaran pinjaman akan bervariasi tergantung pada berapa banyak uang yang keluar dari gaji Anda sebelum Anda mendapatkannya.
Pemberi Pinjaman Hipotek
Kebanyakan pemberi pinjaman mengharuskan pembayaran hipotek Anda, termasuk pajak dan asuransi, tidak lebih dari 28 persen dari gaji kotor Anda. Untuk menemukan persentase yang tepat untuk pembayaran dibawa pulang, bagilah gaji kotor bulanan Anda dengan pembayaran bawa pulang dan gandakan dengan 28. Misalnya, katakanlah gaji kotor bulanan Anda adalah $ 4.000, tetapi gaji bulanan Anda hanya $ 3.180. Bagi $ 4.000 / $ 3.180 untuk mendapatkan 1,26 dan kalikan ini dengan 28 untuk menghitung bahwa dalam kasus ini, pembayaran hipotek Anda hanya 35 persen dari gaji bersih Anda.
Total Hutang
Pemberi pinjaman untuk hipotek biasanya tidak ingin total pembayaran utang Anda, termasuk hipotek Anda, melebihi 36 persen dari gaji kotor Anda. Jika hipotek Anda adalah 28 persen penuh, ini berarti bahwa utang Anda yang lain dapat mencapai 8 persen dari gaji kotor Anda. Gunakan perhitungan yang sama dengan pembayaran hipotek, ganti 8 dengan 28 untuk mengetahui berapa banyak gaji bersih Anda yang harus dibayarkan ke utang lain. Jika hipotek Anda kurang dari jumlah maksimum yang diizinkan untuk penghasilan Anda, Anda mungkin dapat membayar jumlah yang sedikit lebih tinggi untuk utang lain.
Departemen Pendidikan
Departemen Pendidikan merekomendasikan untuk membatasi pembayaran hutang Anda, termasuk pinjaman siswa, kartu kredit dan pinjaman mobil, hingga tidak lebih dari 15 persen dari gaji Anda. Perhatikan bahwa ini lebih dari 8 persen atau kurang dari gaji kotor Anda yang seharusnya Anda belanjakan untuk utang ketika Anda mendapatkan hipotek. Oleh karena itu, jika pembayaran pinjaman siswa Anda signifikan, Anda mungkin harus melunasi sebagian utang itu sebelum Anda memenuhi syarat untuk hipotek.
Ahli Keuangan
Liz Pulliam Weston dari MSN Money mendukung pendekatan penganggaran yang dirancang oleh Elizabeth Warren dan Amelia Warren Tyagi. Dalam pendekatan ini, jumlah semua pembayaran yang diperlukan Anda tidak boleh lebih dari 50 persen dari gaji Anda. Pembayaran ini tidak hanya mencakup pembayaran utang minimum dan sewa, jika Anda tidak memiliki hipotek, tetapi juga utilitas, asuransi, makanan, dan transportasi dasar. Dalam skenario ini, karena pengeluaran yang diperlukan selain utang, Anda harus menggunakan tidak lebih dari 30 hingga 40 persen dari gaji Anda untuk pembayaran pinjaman minimum. Warren dan Tyagi juga merekomendasikan untuk menggunakan sekitar 20 persen dari pembayaran yang Anda bawa pulang baik untuk tabungan atau untuk melakukan pembayaran pinjaman tambahan di luar minimum.