Daftar Isi:
Di California, Departemen Real Estat dan Departemen Korporasi mengatur industri pinjaman hipotek. Sejak jatuhnya industri perumahan real estat pada 2008, banyak negara bagian telah memberlakukan peraturan ketat tentang pemberi pinjaman hipotek yang melakukan bisnis di negara bagian mereka. Dalam upaya untuk melindungi warga California dari praktik peminjaman yang menipu, Departemen Korporasi California memberlakukan peraturan ketat untuk pemberi pinjaman hipotek. Pemberi pinjaman hipotek diharuskan untuk memberikan pengungkapan denda prabayar.
Aturan Preemption
Denda pembayaran di muka adalah batasan keuangan yang ditempatkan pada hipotek yang membatasi kemampuan peminjam untuk membayar di muka pinjamannya lebih awal dari yang secara khusus diizinkan berdasarkan ketentuan perjanjiannya. Hukuman prabayar menempatkan disinsentif keuangan pada peminjam yang mendapatkan pinjaman alternatif untuk membayar kembali pinjaman mereka yang sudah ada, dan karenanya, pembiayaan kembali pinjaman untuk melunasi pinjaman yang ada adalah sulit secara finansial. Di bawah undang-undang federal, pemberi pinjaman hipotek secara khusus berwenang membebankan denda kepada pelanggan mereka di muka.
Kode Peraturan Federal tidak membatasi jumlah dan jenis hukuman prabayar yang dapat dikenakan oleh kreditur. Mengingat undang-undang federal, undang-undang negara bagian tidak dapat mendahului undang-undang federal. Namun, undang-undang negara bagian dapat membatasi hukuman prabayar untuk pinjaman berbiaya tinggi, selama negara tidak memberlakukan larangan total terhadap hukuman prabayar.
Hukum California
Undang-undang California mengizinkan pemberi pinjaman untuk mengenakan denda pembayaran di muka, karena badan legislatif negara bagian dihalangi untuk memberlakukan larangan selimut oleh Kode Peraturan Federal. Meskipun undang-undang California mengizinkan pemberi pinjaman hipotek untuk mengenakan biaya penalti prabayar untuk mencegah peminjam melunasi pinjaman mereka lebih awal dari durasi nota hipotek mereka, pemberi pinjaman harus mematuhi undang-undang perizinan negara bagian dan harus memberikan pengungkapan tertulis mengenai hukuman prabayar. Umumnya, pemberi pinjaman California dapat menggunakan ketentuan hukuman prabayar jika hukuman yang dinilai berlaku untuk lima tahun pertama hipotek mereka. Setelah lima tahun, pemberi pinjaman dibatasi untuk menilai penalti pembayaran di muka.
Kode Keuangan California
Peraturan pinjaman predatory California dikodifikasi dalam California Financial Code dan berlaku untuk pinjaman hipotek. Undang-undang pinjaman predatory tidak berlaku untuk pinjaman berbiaya tinggi atau pinjaman jangka pendek. Pinjaman berbiaya tinggi adalah pinjaman yang melebihi $ 250.000. Pinjaman perumahan jangka pendek adalah pinjaman yang membutuhkan pemberi pinjaman hipotek untuk memberikan pengungkapan tertulis kepada konsumen yang melakukan pinjaman berbiaya tinggi yang jatuh tempo dalam satu telinga atau kurang. Mereka juga tidak berlaku untuk pinjaman yang digunakan untuk membeli properti sewaan atau membalikkan transaksi hipotek.
Pemberi pinjaman yang memberikan pinjaman biaya tinggi kepada konsumen harus memberi mereka pengungkapan denda pembayaran di muka sesuai dengan Kode Keuangan California. Jika undang-undang pinjaman predatory California berlaku untuk pinjaman konsumen, pemberi pinjaman tidak dapat membebankan denda pembayaran di muka untuk tiga tahun pertama, dan pemberi pinjaman tidak dapat meningkatkan hukuman bunga yang dinilai pada saat gagal bayar.
Peraturan Perizinan
Di California, Departemen Korporasi mengatur pemberi pinjaman hipotek finansial sesuai dengan Undang-Undang Pinjaman Perumahan Hipotek California. Undang-undang Pinjaman Hipotek Perumahan California dikodifikasikan dalam Kode Keuangan California dan menjadi efektif pada tahun 1996. Undang-undang tersebut mengatur persyaratan perizinan dan praktik pemberian pinjaman para pencetus pinjaman dan perusahaan jasa. Selain itu, Departemen Real Estat California bertanggung jawab untuk mengatur Hukum Real Estat California, dan departemen mengatur persyaratan pengungkapan untuk pemberi pinjaman rumah. Berdasarkan peraturan perizinan, pemberi pinjaman California dapat menghadapi denda hingga $ 25.000 dan dapat menghadapi pencabutan lisensi oleh Departemen Real Estat California.
Pertimbangan
Karena undang-undang negara seringkali dapat berubah, jangan gunakan informasi ini sebagai pengganti nasihat hukum. Mintalah saran melalui pengacara yang memiliki izin praktik hukum di negara bagian Anda.