Daftar Isi:
Pemberi pinjaman menghasilkan uang dari pinjaman dengan membebankan bunga kepada Anda berdasarkan pada seberapa besar saldo yang Anda miliki dan berapa lama Anda membayarnya. Semakin besar saldo Anda dan semakin lama Anda membayarnya, semakin besar biayanya. Memahami bunga yang masih harus dibayar dan dikapitalisasi akan membantu Anda mengembangkan strategi untuk membayar kembali pinjaman Anda dengan biaya serendah mungkin.
Bunga masih harus dibayar
Bunga yang masih harus dibayar adalah jumlah uang yang Anda hutang pada pinjaman Anda berdasarkan tingkat bunga dan berapa banyak waktu yang telah berlalu sejak pembayaran terakhir Anda. Hitung bunga yang masih harus dibayar dengan membagi tingkat bunga tahunan Anda dengan 365 dan mengalikannya dengan saldo Anda dan jumlah hari sejak pembayaran terakhir Anda. Misalnya, jika kreditor Anda menagih bunga tahunan 9 persen, saldo Anda adalah $ 13.000 dan sudah 30 hari sejak pembayaran terakhir Anda, bunga yang masih harus dibayar adalah 0,09 / 365 x $ 13.000 x 30, yaitu $ 96,16.
Membayar atau Menunda Bunga
Pemberi pinjaman biasanya meminta peminjam untuk membayar bunga yang masih harus dibayar setiap bulan. Setiap kali Anda mengirim pembayaran, pemberi pinjaman menghitung bunga yang masih harus dibayar pada hari pembayaran tiba dan menerapkan jumlah pembayaran Anda pada bunga. Bagian sisa pembayaran digunakan untuk mengurangi jumlah saldo Anda. Namun, dalam beberapa situasi, pemberi pinjaman memungkinkan peminjam untuk menunda pembayaran bunga, dalam hal ini, bunga terus bertambah selama berbulan-bulan atau bertahun-tahun tanpa dibayar.
Bunga Kapitalisasi
Jika pemberi pinjaman menambahkan bunga yang masih harus dibayar ke saldo yang harus dibayar peminjam, ini disebut dengan kapitalisasi bunga. Biaya bunga di masa mendatang kemudian didasarkan pada saldo baru dan lebih tinggi ini yang mencakup bunga yang masih harus dibayar sebelumnya. Praktek ini paling sering dilakukan oleh pemberi pinjaman pinjaman mahasiswa. Dengan banyak jenis pinjaman siswa, peminjam diizinkan untuk menunda pembayaran saat mereka berada di sekolah atau mengalami kesulitan keuangan. Namun, bunga masih bertambah selama periode ini, kecuali jika pemerintah federal mensubsidi pinjaman dengan membayar bunga yang masih harus dibayar. Ketika peminjam memasuki periode pembayaran, pemberi pinjaman mengkapitalisasi semua bunga yang masih harus dibayar dan menggunakan saldo yang lebih tinggi ini untuk menghitung jumlah pembayaran bulanan dan biaya bunga di masa depan.
Strategi
Jika memungkinkan, Anda harus membayar semua bunga yang masih harus dibayar sebelum pemberi pinjaman mengkapitalisasi. Setelah bunga dikapitalisasi, biaya bulanan Anda untuk menanggung utang itu tiba-tiba meningkat. Anda yang terbaik jika Anda membayar bunga secara teratur saat masih harus dibayar. Pilihan lain adalah melakukan satu atau lebih pembayaran besar sebelum bunga yang masih harus dibayar dikapitalisasi untuk melunasi sebanyak mungkin.
Contoh
Katakanlah Anda memiliki pinjaman siswa sebesar $ 10.000 yang telah dikenakan bunga dengan tingkat tahunan 6,8 persen selama empat tahun saat Anda berada di sekolah. Bunga yang masih harus dibayar setelah empat tahun adalah $ 2,720, atau sekitar $ 1,86 per hari. Setelah bunga dikapitalisasi dan saldo Anda adalah $ 12.720, bunga mulai bertambah pada tingkat sekitar $ 2,37 per hari. Pada rencana pembayaran 10 tahun standar, pembayaran bulanan Anda adalah $ 31,30 per bulan lebih banyak dengan bunga yang dikapitalisasi daripada jika Anda telah melunasi bunga yang masih harus dibayar sebelum dikapitalisasi. Anda akan membayar total $ 3,756 lebih dari 10 tahun yang bisa Anda hindari dengan membayar $ 2,720 dari bunga yang masih harus dibayar sebelum dikapitalisasi, untuk penghematan lebih dari $ 1.000.