Daftar Isi:
Anda mungkin mendengar istilah "rasio utang terhadap pendapatan" saat mengajukan permohonan kartu kredit, pinjaman atau hipotek. Ini paling sering digunakan dalam industri hipotek, karena sebagian besar produk pinjaman hipotek memiliki rasio utang terhadap pendapatan maksimum tertentu yang harus dipenuhi untuk memenuhi syarat untuk hipotek.
Definisi
Rasio utang terhadap pendapatan, juga dikenal sebagai DTI, dihitung dengan membagi pembayaran utang dengan pendapatan bulanan Anda. Dalam beberapa kasus, rasio ini dihitung dengan menjumlahkan beberapa hutang dan kemudian membaginya dengan pendapatan bulanan Anda. Persentase yang dihasilkan disebut rasio hutang terhadap pendapatan Anda, dan itu adalah faktor yang digunakan beberapa pemberi pinjaman dalam menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk produk kredit yang Anda lamar.
Hipotek
Pertama kali banyak orang mendengar tentang rasio utang terhadap pendapatan adalah sehubungan dengan hipotek. Hipotek menggunakan dua rasio utang terhadap pendapatan, yang disebut rasio front-end dan back-end. Rasio front-end hanya berkaitan dengan utang Anda terhadap pendapatan ketika datang ke hipotek. Jumlah calon hipotek dan asuransi hipotek dan pajak properti ditambahkan dan dibagi dengan pendapatan bulanan kotor Anda untuk menghasilkan angka front-end. Nomor back-end menambahkan total pembayaran hipotek ditambah kewajiban hutang Anda yang lain, seperti kartu kredit dan pembayaran mobil, dan membaginya dengan pendapatan bulanan Anda. Kedua angka ini digunakan dalam menghitung apakah Anda memenuhi syarat untuk hipotek.
Rasio umum
Rasio umum yang digunakan oleh perusahaan hipotek umumnya tergantung pada jenis hipotek yang Anda ajukan. Hipotek konvensional, yang merupakan produk hipotek standar yang ditawarkan oleh bank, biasanya memiliki batasan 28 persen front end dan 36 persen back end. Produk-produk hipotek khusus, seperti yang ditawarkan oleh Administrasi Perumahan Federal, memungkinkan untuk rasio front-end 31 persen lebih tinggi dan back-end 41 persen. Rasio mungkin lebih tinggi berdasarkan kasus per kasus jika ada faktor mitigasi lain, seperti jumlah besar dalam tabungan, skor kredit yang tinggi atau uang muka yang lebih tinggi.
Sewa Rumah
Ketika Anda menyewa apartemen, pemilik rumah menghitung rasio hutang terhadap pendapatan untuk melihat apakah Anda mampu membayar pembayaran apartemen. Umumnya dengan rental, satu-satunya nomor utang yang digunakan adalah pembayaran sewa aktual, dan dia tidak menghitung jenis utang lain ke dalam nomor tersebut. Tuan tanah biasanya mencari pembayaran sewa yang tidak melebihi 30 persen dari penghasilan bulanan Anda.