Apa Yang Terjadi Jika Mobil Saya Yang Dibiayai Total?

Memiliki mobil Anda total adalah pengalaman yang tidak menyenangkan yang menjadi lebih buruk ketika Anda merenungkan kewajiban Anda untuk melunasi pinjaman pada mobil yang asuransi Anda tidak akan membayar untuk diperbaiki. Untungnya, perusahaan asuransi dan keuangan terbiasa dengan masalah ini. Dalam kebanyakan kasus, Anda akan menemukan bahwa memproses klaim Anda dan melunasi pinjaman Anda bukanlah pengalaman yang menakutkan yang mungkin Anda takuti. Dalam banyak kasus, Anda tidak akan membayar apa-apa, dan bahkan mungkin mendapatkan cek untuk ekuitas Anda di total mobil. Dalam kasus lain, Anda harus membayar selisihnya kecuali Anda memiliki asuransi kesenjangan.

Dua mobil total dalam kredit macet: John Panella / iStock / Getty Images

Apa yang Berarti Total

Perusahaan asuransi melihat kendaraan yang rusak dari sudut pandang biaya yang dikurangi - bukan apakah mobil itu dapat diperbaiki, tetapi apakah biaya perusahaan akan lebih sedikit jika menghapuskan mobil sebagai kerugian total daripada jika membayar untuk perbaikannya. Beberapa faktor masuk ke dalam evaluasi ini. Untuk satu hal, menjumlahkan mobil umumnya melibatkan biaya tenaga kerja yang lebih rendah. Perusahaan dapat menentukan kerugian total dengan inspeksi tunggal, tetapi estimasi perbaikan mungkin hanya yang pertama dari beberapa pertukaran antara konsumen dan perusahaan asuransi, masing-masing dengan biaya yang terkait.

Ketika perusahaan asuransi menyatakan total kerugian mobil, mereka masih berharap untuk memulihkan nilai sisa kendaraan. Dalam beberapa kasus, ini mungkin beberapa ribu dolar. Dalam praktiknya, perusahaan sering menghapus kendaraan daripada memperbaikinya ketika estimasi perbaikan melebihi 75 persen dari biaya penggantian.

Tanpa Kesalahan vs Kelalaian

Apa yang terjadi setelah mobil dinyatakan kehilangan total bergantung pada negara bagian tempat Anda tinggal. Pada tulisan ini, 12 negara bagian memiliki beberapa bentuk asuransi tanpa kesalahan: Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, Dakota Utara, Pennsylvania, dan Utah. Secara umum, dalam keadaan tanpa kesalahan perusahaan asuransi Anda akan mengganti biaya penggantian kendaraan Anda kepada siapa pun yang bersalah. Secara signifikan, mereka juga membayar ketika tidak dapat ditentukan bahwa ada yang bersalah.

Di negara lain, perusahaan asuransi yang membayar tergantung pada siapa yang bersalah. Jika tidak dapat ditentukan bahwa kelalaian seseorang menyebabkan kecelakaan, kecuali jika Anda memiliki cakupan tabrakan yang terpisah, mungkin perusahaan asuransi tidak akan mengganti kerugian Anda.

Menentukan Nilai Kendaraan

Ketika perusahaan asuransi Anda menyatakan mobil Anda kerugian total, itu akan mengembalikan Anda atas apa yang dianggapnya nilai pasar wajar kendaraan. Dalam beberapa kasus, Anda mungkin akan terkejut dengan jumlah yang akan Anda terima. Pada orang lain, Anda mungkin tidak. Ketika Anda tidak setuju dengan pernyataan nilai perusahaan asuransi, opsi Anda sedikit: Anda dapat menerima jumlah yang dinyatakan, memulai proses tawar-menawar dengan menghubungi penilai perusahaan asuransi atau perwakilan layanan pelanggan, atau Anda dapat menuntut. Anda mungkin mendapatkan kepuasan melalui tawar-menawar. Di lain waktu, perusahaan asuransi akan membuka kembali proses perundingan setelah Anda mengajukan gugatan. Jika tidak, Anda harus membuktikan kasus Anda di pengadilan.

Saat menentukan apa yang harus dilakukan ketika Anda tidak puas dengan perkiraan kerugian, cobalah untuk tidak emosional dan kumpulkan fakta-fakta yang relevan sebelum melangkah lebih jauh. Mendapatkan nilai eceran rata-rata mobil Anda dari salah satu perusahaan yang menyediakan informasi ini, seperti Kelley atau Edmunds, adalah tempat yang baik untuk memulai.

Ketika Anda Berutang Lebih Daripada Mobil Itu Layak

Ketika Anda mengambil pinjaman mobil Anda, perjanjian penjualan berisi bahasa yang memberi kreditor Anda hak untuk mengumpulkan apa yang berhutang langsung dari perusahaan asuransi Anda. Dalam kebanyakan kasus, polis asuransi Anda memiliki jaminan yang sama. Jika jumlah utang Anda lebih kecil dari pernyataan nilai perusahaan asuransi, Anda akan mendapatkan selisihnya. Tetapi jika Anda berutang lebih dari yang menurut perusahaan asuransi bernilai mobil, Anda bertanggung jawab atas perbedaan itu. Dalam banyak kasus, mereka akan menuntut pembayaran segera. Untuk alasan ini, ada baiknya memasukkan asuransi kesenjangan dalam kebijakan otomatis Anda.Ia membayar kreditor Anda perbedaan antara apa yang Anda berutang dan apa yang perusahaan asuransi nyatakan sebagai nilai total kendaraan Anda.