Daftar Isi:
Membiayai kembali rumah bisa menjadi langkah keuangan yang sangat baik. Jika Anda dapat membiayai kembali hipotek Anda dengan suku bunga yang lebih rendah, Anda dapat menghemat ratusan dolar setiap bulan untuk pembayaran Anda. Namun, pembiayaan kembali belum tentu merupakan keputusan yang baik jika Anda berencana untuk menjual rumah Anda dalam waktu dekat.
Hunian Pemilik
Mungkin tidak mungkin untuk menjual rumah segera setelah refinancing karena persyaratan hunian pemilik bank. Biasanya tidak ada aturan formal dalam perjanjian hipotek yang melarang penjualan setelah pembiayaan ulang. Namun, pemberi pinjaman selalu bertanya kepada peminjam apakah mereka berniat menggunakan rumah sebagai "tempat tinggal utama" mereka. Bisa menipu atau bahkan menipu untuk memeriksa "ya" jika Anda berencana untuk menjual rumah segera setelah pembiayaan ulang.
Jika Anda berencana untuk tinggal di rumah selama setidaknya 12 bulan setelah refinancing, Anda tidak akan kesulitan. Namun, jika Anda mungkin menjual lebih cepat dari itu, Anda harus memberi tahu bank tentang niat Anda hanya untuk bermain aman.
Biaya Refinancing
Karena biaya poin dan biaya penutupan lainnya, sebagian besar biaya operasi refinancing antara 3 dan 6 persen dari nilai pinjaman, menurut Bankrate. Jika Anda membiayai kembali, katakanlah, $ 150.000 dari hutang atas hipotek Anda saat ini, Anda dapat mengharapkan biaya antara $ 4.500 dan $ 7.500. Biaya awal yang tinggi untuk refinancing membuat praktik ini tidak masuk akal jika Anda berencana untuk menjual rumah segera setelah refi, karena biaya ini akan membatalkan penghematan suku bunga yang lebih rendah.
Menghitung Titik Impas
Untuk mengetahui apakah refinancing rumah yang dapat Anda jual dalam waktu dekat sebanding dengan biaya refi, Anda perlu menghitung titik impas - jumlah bulan yang Anda perlukan untuk tinggal di rumah untuk menghemat cukup uang pada pembayaran bulanan Anda untuk membersihkan biaya pinjaman. Untuk menemukan nomor ini, cukup bagi total biaya pembiayaan kembali dengan tabungan bulanan pada pembayaran Anda. Misalnya, jika Anda membiayai kembali pinjaman $ 150.000 dengan biaya $ 4.500 dan Anda menghemat $ 300 per bulan untuk pembayaran Anda, Anda akan membagi $ 4.500 dengan $ 300 untuk total 15. Itu berarti Anda harus tinggal di rumah setidaknya 15 berbulan-bulan untuk mengganti biaya pinjaman.
Namun perhitungan titik impas ini adalah perkiraan liberal. Karena inflasi, uang masa depan bernilai kurang dari uang sekarang, dan pembayaran bulanan Anda akan membangun ekuitas di rumah Anda lebih cepat dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Titik impas Anda yang sebenarnya akan datang sedikit lebih cepat dari gambar pada contoh di atas.