Daftar Isi:
Sementara memenuhi syarat untuk pinjaman rumah hari ini seringkali sulit, pinjaman pedesaan USDA menawarkan alternatif penting bagi peminjam berpenghasilan rendah dan menengah di daerah pedesaan. Pinjaman pedesaan USDA memiliki aturan kualifikasi yang lebih ketat daripada kebanyakan program pinjaman. Pedoman mereka tentang pendapatan dan kredit kurang ketat. Mereka mengizinkan hadiah dan kontribusi penjual, dan mereka tidak memerlukan asuransi hipotek dan, mungkin yang paling penting, mereka tidak memerlukan uang muka.
Batas USDA Acre
Kriteria pinjaman pedesaan USDA tidak membatasi jumlah hektar yang dimiliki properti mereka jika luas tanah yang dapat ditanami, atau dapat ditanami, kurang dari 30 persen dari total nilai. Namun, jika nilai dari tanah yang dapat diolah lebih dari 30 persen, situs itu masih dapat memenuhi syarat jika penilai menentukan bahwa properti itu khas untuk daerah tersebut dan mengutip properti yang sebanding dengan luas yang serupa untuk mendukung keputusannya. Penilai juga harus memastikan bahwa properti tidak dapat dibagi lagi. Selain itu, properti tidak dapat memiliki bangunan yang menghasilkan pendapatan.
Aturan Kualifikasi Lainnya
Kriteria kualifikasi lain mungkin lebih menyusahkan. Properti harus berada di daerah pedesaan atau komunitas kecil, sebagaimana ditentukan oleh USDA. Pemohon pinjaman tidak dapat memiliki pendapatan lebih dari 115 persen dari pendapatan rata-rata daerah dan harus menempati rumah sebagai tempat tinggal utama mereka. Menurut USDA, pemohon pinjaman harus tanpa perumahan yang memadai, tetapi harus mampu membayar pembayaran pinjaman, termasuk pajak dan asuransi. USDA mengatakan pelamar harus memiliki riwayat kredit yang wajar, tetapi tidak memiliki skor kredit minimum resmi. Sebagian besar pemberi pinjaman yang menawarkan pinjaman pedesaan USDA memerlukan skor kredit lebih dari 620. Rasio pembayaran yang disyaratkan adalah 29/41, artinya pembayaran bulanan Anda yang terkait dengan perumahan tidak boleh lebih dari 29 persen dari total pendapatan bulanan Anda, dan total pembayaran utang Anda tidak boleh melebihi 41 persen dari penghasilan Anda. Pengecualian terkadang dimungkinkan.
Keuntungan
Fitur zero down payment mungkin merupakan manfaat terpenting dari pinjaman pedesaan USDA, karena uang muka biasanya merupakan pengeluaran terbesar bagi pembeli rumah. Selain itu, peminjam tidak perlu membayar asuransi hipotek bulanan, yang mengasuransikan pemberi pinjaman, bukan pemilik rumah. Biaya penutupan dapat dibiayai, atau ditambahkan ke jumlah total pinjaman, selama pinjaman tidak lebih besar dari nilai properti. Plus, program ini tidak terbatas pada pembeli rumah pertama kali. USDA membanggakan bahwa tingkat hipoteknya kompetitif dan jangka waktu 30 tahun menawarkan pembayaran yang wajar dan dapat diprediksi.
Pedoman Kredit
Pedoman kredit kurang ketat dibandingkan dengan hipotek standar, memungkinkan pembeli rumah dengan riwayat kredit yang tidak sempurna untuk membeli rumah. Program ini menerima kredit non-tradisional, atau sejarah pembayaran dari selain kartu kredit dan pinjaman pribadi, dan dapat memungkinkan dokumentasi kredit yang disederhanakan untuk persetujuan yang lebih cepat bagi beberapa peminjam. Alih-alih meminjamkan uang itu sendiri, USDA menjamin pinjaman yang dibuat melalui pemberi pinjaman yang telah disetujui. Peminjam berharap untuk mengajukan pinjaman pedesaan USDA dapat mengajukan permohonan ke lembaga perumahan negara, pemberi pinjaman yang disetujui HUD, atau lembaga FCS (Farm Credit System) dengan otoritas pinjaman langsung.