Daftar Isi:
Industri asuransi bergantung pada tingkat tertentu pada "praktik itikad baik" ketika menerima kata pemegang polis mengenai keadaan atau kondisinya. Seleksi yang merugikan terjadi ketika pemegang polis salah menggambarkan diri mereka selama proses penjaminan emisi. Kesalahan penyajian ini menyebabkan efek riak yang memengaruhi laba perusahaan asuransi dan juga pemegang polis lainnya.
Penjaminan Asuransi
Proses penjaminan asuransi dirancang untuk membantu perusahaan asuransi mengukur faktor risiko dan menentukan nilai biaya berdasarkan jumlah risiko yang ada. Akibatnya, faktor-faktor risiko bertindak sebagai pedoman untuk menetapkan tingkat premi dan jumlah pertanggungan serta kondisi lain yang terkait dengan suatu kebijakan. Jika perusahaan asuransi tidak memiliki pengetahuan tentang faktor risiko yang ada dalam kelompok pemegang polis tertentu, perusahaan akhirnya membayar lebih banyak klaim daripada yang diharapkan. Kelompok pemegang polis ini dihasilkan dari suatu proses yang disebut seleksi negatif di mana suatu kebijakan atau rencana tertentu menarik jenis pemegang polis tertentu.
Penyebab
Pengukuran risiko yang dilakukan oleh perusahaan asuransi didasarkan pada informasi yang diterima dari pemegang polis. Membuat Asuransi tersedia untuk beragam kelompok orang dengan berbagai faktor risiko mendorong mereka yang membawa risiko terbesar untuk membeli ke dalam rencana asuransi, menurut Ketentuan Uang, situs sumber daya manajemen keuangan. Akibatnya, proses seleksi yang merugikan berkembang ketika mereka yang memiliki faktor risiko paling tinggi menahan informasi mengenai kondisi mereka dalam upaya untuk mendapatkan perlindungan asuransi.
Efek
Karena perusahaan asuransi berspesialisasi dalam menyeimbangkan risiko dengan keuntungan dan biaya, pemegang polis yang membawa faktor risiko terbanyak membayar premi tertinggi sementara mereka yang memiliki sedikit atau tanpa faktor risiko membayar premi terendah. Menurut Info Asuransi Kesehatan, pembayaran klaim tak terduga yang dihasilkan dari seleksi yang merugikan mengharuskan perusahaan asuransi untuk menaikkan tarif premi secara menyeluruh. Hal ini mendorong banyak pemegang polis risiko rendah untuk menurunkan cakupannya, yang pada gilirannya menyebabkan kenaikan suku bunga premi lain untuk menebus hilangnya pemegang polis. Proses ini dapat berulang dengan sendirinya - dengan semakin banyak pemegang polis risiko rendah putus - sampai hanya pemegang polis risiko tinggi yang tersisa.
Tindakan Perlindungan
Untuk mengurangi efek seleksi yang merugikan, perusahaan asuransi mengambil langkah-langkah perlindungan tertentu yang muncul dalam persyaratan kelayakan, tarif harga, dan opsi pertanggungan. Opsi kelayakan dan pertanggungan mungkin tampak sebagai klausul pengecualian, seperti ketika firma asuransi kesehatan mengecualikan pertanggungan untuk kondisi yang sudah ada sebelumnya atau memaksakan masa tunggu sebelum mencakup kondisi yang sudah ada sebelumnya. Dalam hal langkah penetapan harga yang diambil, perusahaan asuransi dapat mengenakan tarif premi yang lebih tinggi berdasarkan informasi statistik, sesuai dengan Ketentuan Uang. Contoh dari ini adalah bagaimana perusahaan asuransi mobil cenderung mengenakan tarif premi yang lebih tinggi untuk jenis driver tertentu atau model kendaraan tertentu.
Pertimbangan
Dalam beberapa kasus, perusahaan asuransi dapat mengambil langkah agresif untuk menghindari kemungkinan seleksi yang merugikan dengan merancang jenis rencana khusus, menurut Info Asuransi Kesehatan. Praktek ini dikenal sebagai "memetik ceri," atau "menggosok krim." Akibatnya, perusahaan asuransi merancang rencana kebijakan yang menarik individu berisiko rendah berdasarkan informasi statistik yang dikumpulkan pada kelompok populasi tertentu. Akibatnya, perusahaan asuransi dapat mengiklankan tarif premi yang rendah untuk menarik perhatian pendaftar. Penanggung masih mendapat untung karena tingkat klaim yang rendah, yang memungkinkan mereka mempertahankan tingkat premi yang rendah dan mempertahankan pemegang polis yang ada