Daftar Isi:
Perusahaan hipotek adalah bagian penting dari perekonomian kita. Mereka membantu memfasilitasi pertumbuhan masyarakat kita dengan memberikan pinjaman untuk rumah, properti investasi, dan uang tunai untuk sejumlah penggunaan bagi pemilik rumah dengan ekuitas. Namun, bagi banyak orang Amerika, bekerja dengan perusahaan hipotek cenderung menginspirasi reaksi yang sama seperti kunjungan ke dokter gigi. Banyak dari ini dapat dikaitkan dengan ketidaktahuan dengan apa perusahaan hipotek sebenarnya dan bagaimana mereka bekerja. Dengan sedikit pengetahuan untuk menginformasikan harapan Anda, berurusan dengan perusahaan hipotek sebenarnya bisa menjadi pengalaman yang lancar.
Fakta
Perusahaan hipotek bekerja dengan calon peminjam untuk memberi mereka pinjaman terhadap rumah baru untuk dibeli atau rumah yang sudah ada saat refinancing. Selain itu, perusahaan hipotek diminta untuk mengikuti apa yang disebut peraturan kepatuhan, yang ditetapkan oleh pemerintah federal, saat memproses aplikasi pinjaman hipotek. Kebenaran dalam Undang-Undang Pemberian Pinjaman dan Undang-undang Prosedur Penyelesaian Real Estat adalah dua pedoman kepatuhan paling umum untuk perlindungan peminjam yang harus diikuti oleh semua perusahaan hipotek.
Fungsi
Perusahaan hipotek ada untuk tujuan tunggal memberikan pinjaman terhadap real estat. Bagi sebagian besar perusahaan hipotek, jenis real estat yang dapat diterima di properti residensial satu unit. Pinjaman yang mereka berikan terhadap properti semacam itu memungkinkan peminjam yang layak kredit memiliki sejumlah opsi ketika berhadapan dengan transaksi real estat mereka. Peminjam dapat memperoleh pinjaman pembelian untuk memperoleh rumah baru untuk ditinggali atau properti investasi untuk disewakan. Perusahaan hipotek juga memungkinkan mereka yang sudah memiliki rumah mereka fleksibilitas untuk melakukan tingkat dan refinance jangka untuk menurunkan pembayaran bulanan mereka dan meningkatkan arus kas mereka. Mereka yang memiliki jumlah ekuitas yang signifikan di rumah mereka dapat melakukan pembiayaan kembali sebagai cara memperoleh sejumlah uang untuk mengkonsolidasikan hutang berbunga tinggi, merombak rumah mereka atau memulai bisnis.
Jangka waktu
Garis waktu untuk transaksi hipotek tipikal adalah hal yang berubah-ubah dan selalu berubah. Dalam pasar rata-rata, sebagian besar perusahaan dapat melakukan transaksi pembelian di mana saja dari 20 hingga 30 hari. Ketika pasar menjadi panas dan lebih banyak bisnis dilakukan, waktu penyelesaian transaksi semacam itu terkadang bisa berlipat ganda. Penting untuk dicatat bahwa transaksi pembelian hampir selalu diprioritaskan daripada pembiayaan untuk alasan sederhana bahwa dengan setiap pembelian datang kontrak pembelian yang menetapkan batas waktu untuk menyelesaikan penjualan. Sebaliknya, refinansi umumnya dipandang sebagai kenyamanan yang tidak peka waktu. Oleh karena itu, bahkan di pasar yang lambat, mereka dapat membutuhkan waktu hingga 60 hari untuk menyelesaikannya.
Jenis
Perusahaan hipotek datang dalam salah satu dari beberapa jenis. Dari perspektif peminjam yang mencari hipotek, mereka dapat memilih untuk berurusan dengan broker atau bankir. Broker adalah agen independen yang memiliki hubungan berdiri dengan pemberi pinjaman hipotek. Pialang akan bertindak atas nama Anda sebagai perantara antara Anda dan bank. Dia akan menggunakan keahliannya untuk memberi tahu Anda tentang berbagai program pinjaman yang tersedia untuk Anda berdasarkan gambaran lengkap situasi yang Anda hadapi. Setelah keputusan dibuat, ia akan mengumpulkan dan menyerahkan file pinjaman Anda kepada pemberi pinjaman yang ia yakini paling sesuai dengan kebutuhan Anda. Petugas pinjaman berbasis bank, di sisi lain, lebih terbatas karena mereka hanya dapat menawarkan Anda pinjaman berdasarkan program yang ditawarkan bank mereka. Namun, banyak kali bank bisa lolos dengan menawarkan peminjam tingkat yang lebih rendah daripada pemberi pinjaman hipotek berbasis broker. Ini karena sebagian besar bank menyimpan pinjaman mereka dalam portofolio mereka dan tidak perlu khawatir mendapatkan uang kembali dengan menjual pinjaman itu ke Wall Street.
Peringatan
Peminjam yang mencari pinjaman harus mengetahui perangkap pinjaman predator. Pinjaman predatory mencakup serangkaian tindakan yang dilakukan oleh broker atau pemberi pinjaman yang tidak memiliki kepentingan terbaik peminjam. Contohnya adalah mengeluarkan peminjam dari pinjaman dengan suku bunga tetap dan menempatkannya dalam hipotek dengan tingkat bunga yang dapat disesuaikan. Cara cepat untuk melihat apakah Anda ditipu dengan cara ini adalah dengan memeriksa untuk melihat tingkat persentase tahunan hipotek Anda saat ini dan kemudian memeriksa perkiraan itikad baik (diperlukan sebelum pengajuan pinjaman pada semua transaksi hipotek) untuk melihat apa yang April baru Anda ditawari adalah. April akan selalu menjadi indikator yang akurat tentang berapa biaya pinjaman secara riil.