Daftar Isi:
Banyak bentuk perjanjian pinjaman melibatkan surat promes, janji hukum untuk membayar utang. Catatan itu sendiri dapat ditegakkan secara hukum, tetapi tidak menjamin pinjaman, yang berarti pemberi pinjaman memiliki lebih sedikit hak jika terjadi gagal bayar atau bangkrut. Akibatnya, peminjam dan pemberi pinjaman biasanya menyetujui hak gadai, klaim hukum atas suatu aset.
Status resmi
Surat promes adalah dokumen hukum yang menetapkan kewajiban untuk membayar utang. Ini berisi informasi yang mirip dengan "IOU" informal, tetapi memiliki perbedaan besar. IOU hanyalah pengakuan bahwa ada utang dan tidak dengan sendirinya mewajibkan peminjam untuk membayar kembali uang tersebut. Surat promes adalah janji yang dapat ditegakkan secara hukum oleh peminjam untuk membayar uang. Dalam kebanyakan kasus, ini merinci jadwal pembayaran yang disepakati.
Kekurangannya
Surat promes itu sendiri merupakan kewajiban tanpa jaminan. Ini tidak mengubah fakta bahwa peminjam secara hukum berkewajiban untuk membayar hutang. Namun, jika peminjam dinyatakan bangkrut, surat promes dengan sendirinya akan lebih rendah dalam prioritas daripada utang aman. Ini berarti bahwa pemberi pinjaman tidak akan mendapatkan kembali uang sampai mereka yang memiliki hutang terjamin telah dibayar lunas. Dalam hal hanya ada cukup uang untuk membayar sebagian dari uang yang terutang dalam hutang terjamin, pemberi pinjaman hutang tanpa jaminan biasanya tidak akan mendapatkan uang sama sekali.
Solusi
Untuk mengatasi masalah keamanan bagi pemberi pinjaman, sebagian besar surat utang disertai dengan hak gadai. Ini adalah perjanjian antara peminjam dan pemberi pinjaman bahwa, sampai utang dilunasi, peminjam memiliki klaim hukum atas aset yang mengamankan utang. Dalam hal surat promes, ini adalah properti real estat yang paling umum. Pemegang hak gadai memiliki hak untuk memaksa peminjam menjual aset untuk membayar hutang jika terjadi gagal bayar; hak untuk mendapatkan kembali saldo pinjaman dari hasil jika peminjam secara sukarela menjual aset; dan hak untuk mengklaim aset atau hasil penjualan jika peminjam bangkrut.
Penggunaan
Salah satu bentuk pinjaman yang melibatkan nota promes dan lien adalah akta kepercayaan investasi, di mana satu atau lebih pemberi pinjaman menyediakan dana untuk pinjaman properti, yang diselenggarakan melalui perwalian. Ini berbeda dengan hipotek tradisional, di mana kekuatan hukum yang terkandung dalam surat promes dan gadai biasanya digabungkan dalam dokumen perjanjian hipotek tunggal.
Kontroversi
Beberapa pengacara berpendapat bahwa pemberi pinjaman seharusnya tidak dapat mengambil alih properti ketika nota fisik itu sendiri tidak dapat diproduksi. Ini adalah masalah yang diperdebatkan dan, hingga 2010, masih belum meyakinkan dan masih diperdebatkan berdasarkan negara bagian.